Сравнивая условия лучших кредитных карт 2024 года, мы обратили внимание на такие важные для заемщика условия, как длительность льготного периода, размер процентных ставок и выгоды кешбэк-программ.
Что такое кредитная карта
Кредитная карта — это финансовый инструмент, с помощью которого заемщик может совершать покупки и снимать наличные за счет кредитных средств банка. Выглядит она как небольшой прямоугольник, обычно из пластика, хотя некоторые кредитные карты премиального сегмента делают из металла.
Рейтинг топ-10 самых выгодных кредитных карт
У каждого банка, выдающего кредитки, свои условия их оформления. Сравнение разных вариантов поможет сделать верный выбор, который совпадает с финансовыми целями пользователя.
1. Кредитная карта «Платинум» от Т-Банка
Кредитная карта предлагает широкий спектр преимуществ, включая высокий лимит, большой льготный период и кешбэк (1).
Условия пользования
Кредитный лимит | 1 000 000 руб. |
Процентная ставка | 12–59,9% за рамками беспроцентного периода; 30–69,9% за обналичивание и переводы с карты |
Льготный период | До 1 года на покупки в рассрочку; До 120 дней на погашение кредитов в других банках: До 55 дней на любые покупки |
Минимальный платеж | До 8% от остатка по кредиту |
Комиссия за обслуживание | 590 руб. в год |
Кешбэк | 1% от суммы за любые покупки; От 3 до 30% по спецпредложениям; 1 балл = 1 руб., чтобы вернуть деньги за ж/д билеты и покупки в кафе |
Плюсы и минусы
Плюсы:
- привлекательный беспроцентный период;
- высокий кредитный лимит;
- программа лояльности с кешбэком;
- дизайн карты на выбор из нескольких вариантов.
Минусы:
- высокая процентная ставка за обналичивание;
- комиссия за обслуживание.
2. Кредитная карта «Год без процентов» от Альфа-Банка
Карта идеально подходит для крупных покупок и помогает избежать переплат за счет льготного периода (2).
Условия пользования
Кредитный лимит | 1 000 000 руб. |
Процентная ставка | 11,99–39,47% за рамками беспроцентного периода |
Льготный период | 365 дней в первые 30 дней с даты получения карты, затем 60 дней |
Минимальный платеж | До 10%, но не менее 300 руб. |
Комиссия за обслуживание | Один год без оплаты, далее ежегодно 990 руб. |
Кешбэк | До 30% в категориях на выбор |
Плюсы и минусы
Плюсы:
- снятие наличных до 50 тысяч рублей без комиссии каждый месяц;
- длительный беспроцентный период;
- отсутствие комиссии за обслуживание в первый год.
Минусы:
- на покупки с 31-го дня беспроцентный период — 60 дней;
- платное обслуживание со второго года;
- неустойка 0,5% за каждый день просрочки.
3. «СберКарта МИР» от Сбербанка
«СберКарта МИР» удобна, легко и быстро оформляется с выгодными условиями обслуживания (3).
Условия пользования
Кредитный лимит | 1 000 000 руб. |
Процентная ставка | 24,78–38,35% вне беспроцентного периода |
Льготный период | До 120 дней |
Минимальный платеж | 2% от оставшейся суммы |
Комиссия за обслуживание | Не предусмотрена |
Кешбэк | До 10% от покупок |
Плюсы и минусы
Плюсы:
- большой лимит;
- бесплатный выпуск карты;
- бесплатное обслуживание.
Минусы:
- невысокий кешбэк при наличии подписки «СберПрайм», в том числе 1% кешбэка на все покупки;
- высокая ставка на переводы и обналичивание средств, начиная с 31 дня после оформления — 38,8%.
4. Кредитная «Карта возможностей» от ВТБ
ВТБ предлагает выгодные условия по карте тем, кому срочно требуется относительно невысокая сумма наличных без переплат — до 100 тысяч рублей (4).
Условия пользования
Кредитный лимит | 1 000 000 руб. |
Процентная ставка | 9,83–24,7% вне беспроцентного периода |
Льготный период | До 200 дней |
Минимальный платеж | 3% от остатка |
Комиссия за обслуживание | Бесплатно |
Кешбэк | До 25% в выбранных категориях |
Плюсы и минусы
Плюсы:
- доступно для самозанятых — до 300 тысяч рублей без подтверждения дохода;
- кешбэк в рублях;
- бесплатное обслуживание;
- низкая процентная ставка.
Минусы:
- можно бесплатно получить деньги в банкомате до 100 тыс. рублей в первый месяц;
- кешбэк только в том случае, если за месяц на покупки потрачено не менее 20 тысяч рублей.
5. Кредитная карта «Да!» от Синара Банка
Карта «Да!» предлагает пользователям кредит на сумму до 700 тысяч рублей (5).
Условия пользования
Кредитный лимит | 700 000 руб. |
Процентная ставка | От 24,89% до 38,98% вне беспроцентного периода |
Льготный период | 56 дней |
Минимальный платеж | 2,9% от суммы задолженности, минимум 600 руб. |
Комиссия за обслуживание | Первый месяц — 149 руб., в последующие периоды при тратах от 5000 руб. в месяц — бесплатно |
Кешбэк | При накоплении 1000 баллов за покупки |
Плюсы и минусы
Плюсы:
- решение о выдаче карты можно получить в течение нескольких минут;
- быстрый и бесплатный выпуск карты;
- снятие собственных наличных с карты без комиссии;
- небольшой минимальный платеж.
Минусы:
- короткий льготный период;
- необходимость выполнения условий для получения бонусов.
6. Кредитная карта «180 дней» от Газпромбанка
Эта карта подойдет тем, кто ищет универсальное решение своих финансовых вопросов (6).
Условия пользования
Кредитный лимит | От 9999 до 1 000 000 руб. |
Процентная ставка | 24,9–55,9% за рамками беспроцентного периода; 24,9–79,9% — за обналичивание |
Льготный период | 180 дней в первые два месяца; До 90 дней на покупки в третий и последующие месяцы |
Минимальный платеж | 9% от остатка долга на конец первого месяца и 3% — в последующие периоды, минимум 500 руб. |
Комиссия за обслуживание | Бесплатно первый год, далее — 990 руб. в год |
Кешбэк | Не предусмотрен |
Плюсы и минусы
Плюсы:
- большой льготный период;
- возможность оплаты ЖКХ без комиссии;
- подходит для неработающих пенсионеров, самозанятых и других категорий заемщиков.
Минусы:
- отсутствие кешбэка;
- платное обслуживание после первого года пользования;
- за снятие наличных и перевод с карты на карту нужно платить.
7. Кредитная карта «180 дней без % с бесплатным снятием» от Совкомбанка
Карта предоставляет длительный бесплатный период и возможность снимать деньги без платы за операцию (7).
Условия пользования
Кредитный лимит | До 300 000 руб. |
Процентная ставка | 39,9% за рамками беспроцентного периода |
Льготный период | 180 дней |
Минимальный платеж | 8% от остатка на карте |
Комиссия за обслуживание | Бесплатно |
Кешбэк | До 8% от покупок |
Плюсы и минусы
Плюсы:
- выдача и обслуживание бесплатны;
- снятие наличных в любых банкоматах без комиссии;
- большой льготный период.
Минусы:
- большой процент за пользование кредитом;
- небольшой кредитный лимит;
- за переводы с карты на карту нужно платить.
8. «Универсальная кредитная карта» от Азиатско-Тихоокеанского банка (АТБ)
Эта карта подойдет тем, кто ищет простое решение финансовых вопросов без лишних условий (8).
Условия пользования
Кредитный лимит | 500 000 руб. |
Процентная ставка | 0–5%, зависит от выполнения заемщиком условий |
Льготный период | До 212 дней на покупки и снятие наличных |
Минимальный платеж | 3% от задолженности |
Комиссия за обслуживание | Бесплатно |
Кешбэк | До 7% |
Плюсы и минусы
Плюсы:
- большой льготный период;
- весомый кешбэк;
- нет платы за обслуживание.
Минусы:
- несмотря на выгодные кредитные условия заемщики жалуются на качество клиентского сервиса (9).
9. Кредитная карта «120 дней на максимум» от банка «Уралсиб»
Эта карта пригодится в том случае, когда важен большой лимит, хороший кешбэк и удобный льготный период (10).
Условия пользования
Кредитный лимит | 1 500 000 руб. |
Процентная ставка | От 24,9% до 39,70% за рамками беспроцентного периода |
Льготный период | До 120 дней |
Минимальный платеж | 3%, минимум 300 руб. |
Комиссия за обслуживание | Бесплатно |
Кешбэк | До 30% |
Плюсы и минусы
Плюсы:
- большой льготный период;
- отсутствие платы за обслуживание;
- высокий кешбэк;
- отсутствие платы за снятие наличных в банкомате и переводы в другие банки.
Минусы:
- кешбэк можно получить только за покупки у партнеров банка.
10. Кредитная карта MTS CASHBACK от МТС Банка
Карта с привлекательными условиями для тех, кто планирует приобретать товары в магазинах МТС или рассчитывает на несгорающий кешбэк за покупки в разных торговых точках (11).
Условия пользования
Кредитный лимит | 1 000 000 руб. |
Процентная ставка | От 38,40% до 39,9% годовых за рамками беспроцентного периода |
Льготный период | До 111 дней; До 415 дней для покупок в салонах МТС |
Минимальный платеж | 3%, минимум 100 руб. |
Комиссия за обслуживание | Бесплатно |
Кешбэк | До 5% в супермаркетах; До 25% у партнеров |
Плюсы и минусы
Плюсы:
- большой льготный период;
- отсутствие платы за обслуживание;
- большой кешбэк за покупки у партнеров.
Минусы:
- высокая процентная ставка;
- льготный период не действует при снятии наличных и переводе средств с карты на карту.
Как выбрать хорошую кредитную карту
Чтобы выбрать подходящую карту, придется изучить много информации и тщательно сопоставить предложения разных банков. Как рассказала Юлия Коваленко, кандидат экономических наук, доцент базовой кафедры финансового контроля, анализа и аудита Главного контрольного управления города Москвы РЭУ им. Г. В. Плеханова, в условиях высокой ключевой ставки у потребителей возникает много вопросов о том, как правильно выбрать и использовать кредитку, да и выгодно ли это вообще.
В первую очередь необходимо исходить из цели, для которой берется кредитная карта. Они бывают разные, и даже льготные периоды сильно варьируются от банка к банку. Наиболее выгодные предложения предоставляют зарплатным клиентам конкретной организации.
Допустим, если у вас есть зарплатная карта в «Банке А», то кредитку вам оформят с максимальным беспроцентным периодом, например, 360 дней. А вот в «Банке Б» вам предложат только 10 дней без процентов. В любом случае вам придется ежемесячно вносить минимальную сумму для погашения. Размер платежа для продления беспроцентного периода определяет банк, и он указан в договоре. Перечислим важные критерии для правильного выбора кредитки.
1. Беспроцентный льготный период
Многие банки предлагают кредитные карты, по которым после покупки или снятия денег не придется платить проценты, поэтому важно выяснить, установлен ли по кредитке льготный период и какова его продолжительность.
2. Снятие наличных
Если карта нужна для получения наличных, нужно обратить внимание на размер процентов и наличие льготного периода. Часто банки устанавливают высокую плату за такие операции. Однако некоторые кредитные организации представляют возможность снимать деньги в банкомате без процентов с льготным периодом.
3. Оформление онлайн без похода в банк
Чаще всего банки предоставляют возможность оформить карту онлайн, чтобы сэкономить время клиента, однако такая услуга есть не у всех организаций.
4. Срочное получение
Если деньги нужны в ближайшее время, следует обратить внимание на возможность быстрого одобрения и выдачи кредитки. Некоторые банки могут рассмотреть онлайн-заявку за несколько минут.
5. Отсутствие проверок
В одних банках для получения карты требуется собрать большой пакет документов, в других ограничиваются паспортом и обходятся без проверки кредитной истории.
6. Доставка на дом
Многие банки доставляют карту по адресу клиента. Если нет времени идти в офис кредитной организации, можно получить кредитку не выходя из дома.
7. Отзывы клиентов банка
Мнения клиентов дадут представление о работе кредитной организации в целом. Критическая оценка положительных и отрицательных отзывов поможет в выборе.
8. Наличие бонусов
Некоторые банки предлагают клиентам бонусы в виде баллов. Их можно конвертировать в рубли при последующих покупках. Другие кредитные организации начисляют кешбэк в рублях либо вообще не предлагают программу лояльности.
Полезные советы: как улучшить плохую кредитную историю
Испорченную кредитную историю можно попытаться исправить. Для улучшения рейтинга в первую очередь нужно погасить задолженность и использовать любые возможности показать ответственное отношение к обязательствам:
- приобретать товары в кредит, который оформляют в магазине;
- открыть зарплатную карту, а затем получить в этом банке кредит;
- получить кредитную карту на небольшую сумму.
«Если говорить про улучшение кредитной истории, перед получением крупного займа стоит обратиться к такому инструменту как кредитная карта. Но смысл в этом будет только в том случае, если заемщик возвращает деньги без просрочек. Если он нарушит условия банка, это может негативно сказаться на кредитной истории гражданина. Всегда стоит внимательно относиться к платежам по всем видам кредитных продуктов», — подчеркнула Юлия Коваленко.
Рекомендации эксперта
По мнению специалистов, выбирать карту нужно не только по условиям кредита, но и с учетом репутации банка и его лояльности по отношению к клиентам.
Как уточнила Юлия Коваленко, у многих банков есть программы кешбэка по кредитным картам, поэтому это достаточно выгодный инструмент. Однако не стоит переходить на постоянные расчеты кредитками. Особенно это касается людей с невысокими доходами: пенсионеров, студентов.
Если сравнить кредитную карту и потребительский кредит, преимущество первой в том, что она имеет беспроцентный период. Однако ее лимит не всегда может покрыть необходимую сумму. Также стоит понимать, что беспроцентный период гораздо короче, чем срок, на который могут оформить потребительский кредит, и ставки по последнему будут ниже, чем по кредитной карте.
«Кредитная карта — это прекрасный инструмент, если деньги нужны быстро и на короткий период при условии, что заемщик сможет быстро и без процентов вернуть средства банку. Но граждане не всегда осознают, что выплатить заемные средства у них нет возможности, и продолжают активно пользоваться кредитными картами. Тогда возможны различные неприятные ситуации вплоть до блокировки счетов и банкротства», — рассказала Юлия Коваленко.
По мнению эксперта, прежде чем идти в банк за кредитной картой, необходимо рассчитать все свои доходы и расходы и только после этого приступать к оформлению.
«Порой кредитные карты создают иллюзию наличия средств, и это очень негативный фактор для граждан. В итоге появляются траты, которые могут привести к росту долга, а также приобретению совершенно не нужных вещей», — резюмировала Юлия Коваленко.
Обзор лучших кредитных карт
В таблице мы собрали основные условия для выбора лучшей кредитной карты.
Название карты | Кредитный лимит | Процентная ставка | Льготный период | Комиссия за обслуживание |
«Платинум» от Т-Банка | До 1 000 000 руб. | От 11% до 69,9% | До 12 мес. | 590 руб. в год |
«Год без процентов» от Альфа-Банка | До 500 000 руб. | От 11,99% | До 365 дней | Нет в течение первого года, затем 990 руб. в год |
«СберКарта МИР» от Сбербанка | 1 000 000 руб. | От 24,78% | До 120 дней | Нет |
«Карта возможностей» от ВТБ | 1 000 000 руб. | От 9,83% | До 200 дней | Нет |
Кредитная карта «Да!» от Синара Банка | 700 000 руб. | От 24,89% | До 56 дней | Нет при покупках от 5000 руб. в месяц |
«180 дней» от Газпромбанка | До 1 000 000 руб. | До 24,9% | 180 дней | Бесплатно первый год, далее — 990 руб. в год |
«180 дней без % с бесплатным снятием» от Совкомбанка | 300 000 руб. | 39,9% | 180 дней | Нет |
«Универсальная кредитная карта» от АТБ | 500 000 руб. | 5% | 212 дней | Нет |
«120 дней на максимум» от банка «Уралсиб» | 1 500 000 руб. | От 24,9% | 120 дней | Нет |
MTS CASHBACK от МТС Банка | 1 000 000 руб. | От 38,4% | 111 дней | Нет |
Список источников:
1. Официальный сайт Т-Банка.
2. Официальный сайт Альфа-Банка.
3. Официальный сайт Сбербанка.
4. Официальный сайт ВТБ.
5. Официальный сайт Синара Банка.
6. Официальный сайт Газпромбанка.
7. Официальный сайт Совкомбанка.
8. Официальный сайт АТБ Банка.
9. Раздел «Отзывы» на портале «Банки.ру».
10. Официальный сайт банка «Уралсиб».
11. Официальный сайт МТС Банка.
Автор: Татьяна Гусева
Эксперт: Юлия Коваленко, кандидат экономических наук, доцент базовой кафедры финансового контроля, анализа и аудита Главного контрольного управления города Москвы РЭУ им. Г. В. Плеханова