Как взять кредит с плохой кредитной историей в 2024 году

В случае отказа в кредитовании банки не обязаны объяснять причины. Их может быть несколько, и одна из самых частых — невыполнение договорных обязательств. Прежде чем пускаться во все тяжкие в поисках денег, нужно попытаться исправить взаимоотношения с банком. Как это сделать и в итоге взять кредит с плохой кредитной историей в 2024 году, расскажем с помощью экспертов.

Что такое плохая кредитная история, и как она влияет на получение кредита

Как только человек оформил свой первый кредит, открывается его кредитная история. Финансовые организации отправляют сведения о всех обязательствах заемщика в бюро кредитных историй (БКИ). Там и хранятся сведения о погашении, просрочках или изменении договорных условий, например в случае рефинансирования.

Чаще всего кредитную историю могут испортить непогашенные обязательства и просрочки платежей. При принятии решения банки внимательно изучают характер таких просрочек. К примеру, задержка платежа по кредиту на 2–3 дня из-за отпуска или неоперативного проведения операции не испортит кредитную историю, хотя и снизит рейтинг заемщика. А вот регулярные просрочки по незакрытым кредитам вполне могут стать сигналом для отказа в новом займе.

Причины плохой кредитной истории

Как отметила главный аналитик «Совкомбанка» Анна Землянова, испортить кредитную историю могут просрочки платежей по текущим обязательствам.

«Это могут быть нарушения сроков по взятым кредитам, долги по платежам за услуги ЖКХ. Кроме того, частое обращение за краткосрочными займами (кредиты от МФО) может негативно отразиться на вашей кредитной истории. Наличие большого количества долгов также повышает риски неплатежеспособности в глазах кредиторов», — уточнила эксперт.

Золотое правило для содержания кредитной истории в чистоте — вовремя платить по долгам, причем не только банку, выдавшему кредит. Если все же кредитная история была испорчена, важно знать причины, чтобы в будущем не допускать подобных ошибок. В таблице приведем самые типичные из них.

Как узнать свою кредитную историю

Незнание своей кредитной истории не спасает от испорченной репутации заемщика. В последние годы заметно активизировались мошенники, которые берут кредиты, используя персональные данные третьих лиц. Повлиять на рейтинг клиента банка могут и ошибочные сведения, переданные финансовой организацией. К примеру, после одобрения кредита заемщик передумал, а данные о займе банк отправил в БКИ, поэтому важно регулярно проверять кредитную историю. Расскажем, как это сделать.

1. Самый простой и доступный способ ознакомиться со своей кредитной историей — на сайте «Госуслуги» (1). Там есть сведения, в каком БКИ хранится информация о вас. Для начала проверьте, верно ли указаны персональные данные. Затем отправьте запрос через Банк России и, получив ответ, перейдите на сайт БКИ. После регистрации запросите свою кредитную историю. Два раза в год это можно сделать бесплатно.

2. Можно заказать кредитную историю в финансовой организации, с которой у заемщика заключен договор. В случае обращения кредитор не имеет права на отказ.

3. Обратиться в любое БКИ. Все бюро работают с одной базой данных. Для удобства Центробанк РФ создал единый государственный реестр БКИ, крупнейшие из которых — Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) (2) и Объединенное кредитное бюро (ОКБ) (3).

4. Если известен дополнительный код субъекта кредитной истории, который создают при обращении в банк или БКИ, то запрос можно отправить на сайте Центробанка (4). Для этого надо выбрать в меню «Кредитные истории», затем перейти в подраздел «Направление запроса в центральный каталог кредитных историй» и заполнить электронную форму.

Как взять кредит с плохой кредитной историей в 2024 году

Хотя испорченная кредитная история значительно снижает шансы заемщика, некоторые банки готовы рисковать. Отчасти этому способствует довольно высокая конкуренция в финансовом секторе. Но не стоит полагать, что банк одобрит кредит без всяких условий. Перечислим случаи, при которых велика вероятность положительного решения.

1. Закрытые просроченные платежи

Максимальный срок просрочки не должен превышать 15 дней.

2. Просрочки по вине кредитора

В этом случае заемщику необходимо предоставить доказательства, что обязательства перед банком были нарушены не по его воле.

3. Погашение кредита в другом банке

Даже при наличии нарушений при выплате предыдущего кредита банк может пойти навстречу клиенту.

4. Интервал времени между кредитами

Банк одобрит кредит, если между пропущенными, но закрытыми платежами, и обращением за новым займом прошло больше года.

5. Предоставление залога

В этом случае заемщик должен быть готов предоставить залог, соразмерный сумме кредита.

Клиентам с плохой кредитной историей важно понимать, что при одобрении сделки банк с высокой долей вероятности ужесточит условия займа. Это может быть максимальная процентная ставка, ограниченный лимит суммы кредита, уменьшенный срок погашения и более суровые санкции в случае нарушения условий договора.

Это подтвердила и Анна Землянова: «Отдельные банки работают с заемщиками с плохой кредитной историей. Чем она хуже, тем менее выгодными будут условия по кредиту. Не стоит забывать, что в текущей ситуации ЦБ РФ ограничивает выдачу денег в долг для закредитованных заемщиков, повышая макронадбавки и ужесточая лимиты».

Эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Ольга Дайнеко отметила, что даже при позитивной кредитной истории банк может отказать в займе из-за высокого показателя долговой нагрузки (5).

«Если платеж по кредиту составит половину дохода и больше, вероятность одобрения падает. Платежеспособность заемщика оценивается не только с учетом расходов, но и других обязательств — например наличия иждивенцев», — пояснила эксперт.

Специалист добавила, что такие факторы, как повышение дохода, привлечение поручителя или созаемщика, закрытие действующих кредитов, повысят шансы на одобрение займа.

«Хитрить для получения одобрения по кредиту нельзя. В первую очередь потому, что неподъемные финансовые обязательства неизбежно приведут к наращиванию долгов и просрочкам. Кроме того, в ряде случаев предоставление недостоверных сведений может расцениваться как мошенничество», — предупредила Ольга Дайнеко.

Особенности оформления кредита с плохой кредитной историей под залог

При выдаче залоговых кредитов банк минимизирует свои риски. В случае нарушения клиентом договорных условий финансовая организация погашает долг, продав залоговое имущество по решению суда. Это происходит крайне редко. Например, когда заемщик долгое время не идет на контакт, и у банка нет иного способа вернуть деньги, кроме обращения в суд.

Самый распространенный вид залога — недвижимость. После получения кредита клиент может проживать в заложенной квартире, регистрировать в ней родственников или сдавать в аренду. Нельзя продавать или дарить недвижимое имущество до полного погашения займа. Залогом может быть и недвижимость третьих лиц.

Сумма кредита будет меньше рыночной стоимости залогового имущества в среднем на 20%. Минимальная сумма такой сделки составляет 450 тысяч рублей, максимальная — 10 млн рублей. В случае небольшого займа банк может рассмотреть в качестве залогового имущества автомобиль.

У финансовых организаций есть свои требования к объекту залога. На момент оценки физический износ не должен превышать 70%, в квартире не должно быть деревянных стен и перекрытий, дом не должен стоять в очереди на капремонт или в списке на реновацию.

Кредит не одобрят без страхования. Причем страховок должно быть три: на объект залога, на жизнь заемщика и на титул. Последнее подразумевает страхование риска поддельных документов либо неверно оформленных — с ошибками и нарушениями.

Где еще можно взять деньги в долг, если банки не дают кредит

Оказавшись в трудной жизненной ситуации, да еще с плохой кредитной историей, человек может отчаяться в случае отказа банка, но выход есть всегда. В зависимости от требуемой суммы и целей займа можно рассмотреть следующие варианты.

1. Микрофинансовые организации (МФО)

С высокой вероятностью они одобрят выдачу займа быстро и без лишних документов. Именно займа, а не кредита. Из-за высоких процентных ставок, страховых взносов и дополнительных комиссий обращаться за деньгами в МФО лучше в крайнем случае и занимать на короткий срок: например, когда нужно дотянуть до зарплаты. Перед подписанием важно внимательно прочитать договор.

2. Частные кредиторы

Это современные ростовщики, которые дают в долг обычно под высокие проценты и на короткий срок — до года. В отличие от банков и МФО, их деятельность не регулируется государством. Как правило, деньги выдаются под расписку, в которой указаны условия возврата. Если сумма большая, частный кредитор может потребовать обеспечения в виде залога. Чаще всего это недвижимость или автомобиль, реже — ценные вещи, предметы искусства. Обычно в этом случае оформляется договор займа, который заверяется нотариально.

3. Инвесторы

Это частные лица или организации, которые могут помочь финансово при условии получения прибыли от бизнес-проекта. Как правило, при минимальных рисках возвращенная сумма должна превысить инвестиции на 30–50%. В поисках инвестора можно обратиться к кредитным брокерам, в технопарк или бизнес-инкубатор. Для положительного решения нужно убедить инвестора, что вложения в бизнес будут минимально рискованны и максимально доходны.

4. Кредитные потребительские кооперативы

Для получения кредита надо быть или стать участником кооператива. Как правило, такие организации создаются по территориальному, социальному или профессиональному принципу. Члены кредитного кооператива вносят в фонд свои деньги, а также привлекают средства со стороны. В случае необходимости деньги ссужают одному из участников общества. Раньше это называлось кассой взаимопомощи.

5. Кредитные и дебетовые карты

Некоторые банки выдают клиентам с плохой кредитной историей кредитки с небольшой суммой и льготным периодом, в течение которого не начисляется процент за использование средств. Можно также попытаться оформить овердрафт на дебетовой карте. В этом случае устанавливается доступный лимит, позволяющий уйти в минус. При открытии овердрафта банк указывает сроки его погашения. Оба варианта — гуманная альтернатива займам в МФО.

Как улучшить кредитную историю

Стремление улучшить кредитную историю может привести к мошенникам, обещающим «очищение» за деньги. Ольга Дайнеко рекомендует критически оценивать такие предложения.

«Чудес не бывает и “обнулить” кредитную историю, гарантированно “списать” долги в короткий срок невозможно. Негативное влияние сглаживается погашением имеющихся кредитов, наличием стабильного дохода, сбережений, аккуратным исполнением своих текущих финансовых обязательств», — объяснила эксперт.

Рассмотрим реальные способы повысить свой кредитный рейтинг.

1. Кредитная карта с льготным периодом: это один из самых простых способов улучшить кредитную историю. Для этого в течение месяца нужно оплачивать покупки по кредитке, вовремя возвращать потраченные средства, а следующую активацию совершать с начала следующего месяца. Эти действия банк фиксирует как получение и возврат кредита.

2. Своевременное закрытие микрокредита. В этом случае МФО передает данные в БКИ. Успешное выполнение финансовых обязательств позитивно отражается на кредитной истории.

3. Рефинансирование: применяется для снижения кредитной нагрузки. Однако банк пойдет навстречу при условии, что клиент не допускал просрочек минимум полгода.

4. Обратиться в БКИ. Ольга Дайнеко рекомендует: «Если в кредитной истории обнаружатся недостоверные сведения, например о просроченных платежах или оформленном кредите, которых не было, нужно обратиться с претензией в банк или МФО, предоставившую кредит, для выяснения обстоятельств, признания недействительным договора и исключения недостоверных данных из кредитной истории».

Советы и рекомендации эксперта

Анна Землянова обратила внимание на то, что на рейтинге заемщика может отразиться и отсутствие кредитной истории.

«Нулевая кредитная история, скорее всего, — минус для банков, так как им сложно оценить платежную дисциплину заемщика. Это не считается гарантией отказа в кредите, но могут потребоваться дополнительные документы. Для банка важно наличие стабильного дохода и возможность предоставить залог или поручительство», — пояснила эксперт.

Если причина отказа — в закредитованности, то лучший способ решить проблему — направить силы на погашение имеющихся обязательств.

«Отказ банка в кредите из-за высокого показателя долговой нагрузки — это спасение потенциального заемщика от финансовой катастрофы и ошибочных решений. Ставки кредитования сейчас заоблачно высоки. В такой ситуации выгоднее сберегать, чем брать в долг», — резюмировала Ольга Дайнеко.

Чек-лист: как взять срочно кредит с плохой кредитной историей в 2024 году

Формирование кредитной истории начинается с первого обращения в финансовую организацию за деньгами. Сведения обо всех действиях заемщика передаются в одно из бюро кредитных историй. Даже если вы добросовестно выполняли все договорные обязательства, лучше регулярно проверять свою кредитную историю. Дважды в год это можно сделать бесплатно.

Перечислим способы, с помощью которых банковские клиенты с плохой платежной дисциплиной могут занять деньги.

1. Обратиться в банк. При условии, что все просроченные платежи были закрыты, а срок просрочки не превышал 15 дней, есть вероятность, что он одобрит кредит.

2. Перед обращением за новым кредитом погасить старый. Если со времени закрытия сделки прошло больше года, шансы на одобрение повышаются.

3. Взять кредит под залог недвижимости или автомобиля. В этом случае банк минимизирует свои риски и часто идет навстречу. При этом физический износ предмета залога должен быть менее 70%, а банк заставит застраховать не только залоговое имущество, но и жизнь клиента, а также титул документов на залог.

4. В случае отказа банка выручат МФО. Но важно помнить, что проценты по таким займам настолько высоки, что лучше брать микрокредиты на короткий срок, например до зарплаты.

5. Кредитные карты — хорошая альтернатива микрокредитам. Некоторые банки выдают клиентам с плохой кредитной историей кредитки с небольшой суммой и льготным периодом, в течение которого не начисляется процент за использование средств.

6. Если срочно нужна большая сумма, выручат частные кредиторы. Обычно они выдают деньги под расписку под довольно высокие проценты на срок до года.

7. За займом можно обратиться в кредитный потребительский кооператив, но для этого нужно быть или стать его участником.

8. Если деньги срочно нужны для развития бизнеса, можно обратиться к инвесторам. Для положительного решения важно доказать, что вложения будут минимально рискованны и максимально доходны.

Список источников:

1. Раздел «Как посмотреть свою кредитную историю» на сайте «Госуслуги».

2. Раздел «Получить кредитную историю онлайн» на официальном сайте НБКИ.

3. Раздел «Кредистория — помогаем разобраться в кредитной истории» на платформе ОКБ «Кредистория».

4. Раздел «Кредитные истории» на официальном сайте Банка России.

5. Официальный ресурс Минфина РФ «Мои финансы».

Автор: Наталия Чернышова

Эксперты:

Ольга Дайнеко, эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф»

Анна Землянова, главный аналитик «Совкомбанка»