Как сформировать долгосрочные сбережения

Шаг первый. Отказ от финансовых стереотипов

Существует неверное убеждение, что долгосрочные накопления – привилегия материально обеспеченных людей, которые имеют собственный бизнес и высокий доход. Для большинства же финансовое планирование на 10, 15 и тем более 20 лет кажется чем-то бессмысленным. Зачем взваливать дополнительную нагрузку на и без того не великий семейный бюджет, когда инфляция и глобальная экономическая неопределенность все равно «съедят» все деньги.

Однако, не обязательно быть состоятельным бизнесменом, чтобы обеспечить свое будущее. Долгосрочные накопления можно создать с любым уровнем дохода, а риск финансовых потерь существует у всех. Именно поэтому и  нужно создавать подушку безопасности, чтобы смягчить последствия от возможных финансовых потерб в будущем. Кроме того, крупные траты, такие как покупк недвижимости или оплата учебы для детей, надо планировать заранее.

Шаг второй. Ставим финансовую цель

Итак, вы приняли решение накопить на крупную покупку, создать капитал для ребенка или просто отложить себе на безбедную старость. Чтобы решить эту задачу максимально эффективно и безболезненно для семейного бюджета, надо правильно поставить финансовую цель и ответить себе на следующие вопросы:

1. Какой у семьи будет горизонт планирования – 10, 15 или 20 лет? В идеале капитал для ребенка надо начать формировать с рождения, а пенсионный капитал – создавать за 15 лет до достижения пенсионного возраста. В этом случае большой срок накопления позволит семье откладывать минимальные, не ощутимые для бюджета, суммы. Чем меньше период накоплений, тем большая сумма отчислений понадобится.

2. Цель накоплений. Лучше, если это будет конкретная цель - на что ребенок предположительно сможет потратить деньги. В топ популярных целей входят расходы на учебу, на покупку жилья, автомобиль, пенсия и др. Когда цель становится ясна, можно рассчитать примерно сумму накоплений. В расчетах, например, на покупку жилья или стоимости обучения лучше опираться на динамику цен за последние 10 лет в том регионе, где вы планируете жить или обучать своего ребенка. Не стоит считать это бессмысленным занятием, мол, за 10 лет может многое измениться.

3. Готовность к риску и убыткам. Напомним, что чем ниже срок накоплений, тем консервативнее должен быть инструмент, а уровень его защиты максимально высоким. Инвестиции в финансовые рынки, стратегии доверительного управления и прочие структурные продукты здесь рассматривать не стоит.

Шаг третий. Выбираем способ накоплений

Сейчас в России доступно не много способов для долгосрочного приумножения денег. Рассмотрим основные.

Банковский вклад

Это по-прежнему наиболее популярный способ сбережения средств у россиян. Он прост и понятен каждому, имеет гарантированную доходность и защищен государственной системой страхования вкладов.

Банки сейчас предлагают широкую линейку банковских вкладом. Чтобы выбрать оптимальный для себя, необходимо изучить основные условия:

• Процентная ставка;
• Капитализация процентов – плюсуются ли проценты за предыдущий месяц к общей сумме вклада. Такой механизм позволяет получить большую доходность;
• Пополнение – можно ли вносить на счет деньги.

Основной минус – проценты по вкладам, как правило, немного ниже инфляции. То есть инфляция съедает ваши деньги не так быстро, как если бы они просто лежали дома под матрасом, но все же съедает.

Максимальные сроки хранения средств на долгосрочных депозитах в банках – 3-5 лет. Депозиты важно отличать от накопительных счетов – они открываются без ограничений по срокам, процент по таким счетам немного выше, но банк вправе в любой момент его поменять. Доходность по долгосрочному вкладу вы можете рассчитать на калькуляторе депозитов на сайте любого крупного банка.

Металлический счет

Обезличенный металлический счет (ОМС) – еще один вариант долгосрочного накопления. Суть его в том, что вкладчик покупает у банка право на обладание драгоценными металлами - золотом, серебром, платиной и палладием. Можно купить право на обладание одним или несколькими металлами. Стоимость металлов записывается на его счет клиента. Счет называется обезличенным, поскольку в нем указывается только вес принадлежащего клиенту драгметалла. В нем нет информации о пробе и производителе. 

Плюсы

• Сохранность сбережений. Драгметаллы – это хорошая защита на случай глобальных кризисов: при наступлении любого кризиса цены на драгметаллы, как правило, гораздо более устойчивы чем фондовые индексы. Можно открыть ОМС и каждый месяц докупить немного золота. Таким образом будут расти и сбережения, и прибыль от их инвестиций;
• Вложения бессрочны. Не нужно периодически переоформлять договор;
• Возможность управления. ОМС открывается один раз – при первой покупке драгметалла. Далее клиент в любое время может при необходимости может продавать или покупать необходимое количество металла;
• Срок действия счета не ограничен. Доход не теряется как это происходит при досрочном закрытии вклада;
• Ликвидность. Драгметаллы всегда в цене, и с течением времени их стоимость только растет. Например, если посмотреть прибыль по золоту за последние 5 лет, то средняя цифра годовой доходности золота составила чуть выше 14%, а итоговая доходность – 70%.

Минусы

• ОМС не входят в систему государственного страхования вкладов, поэтому надежность банка, особенно при долгосрочных вложениях, исключительно важна;
• Нестабильность цен на драгметаллы в краткосрочной перспективе. Это консервативный инструмент и ощутимый доход от таких инвестиций можно получить только в долгосрочном периоде.

ОФЗ

Облигации Федерального займа (ОФЗ) - это государственная ценная бумага, долговое свидетельство от государства, по которому оно берет в долг у инвесторов, взамен обязуется выплатить определенный процент за пользование их деньгами. Покупая ОФЗ вы фактически кредитуете государство. Их можно сравнить со вкладами, но фактическая доходность облигаций обычно чуть выше ставок по депозитам.

ОФЗ можно купить через брокера на Московской бирже. Для этого потребуется открыть брокерский счет (БС) или индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Это можно сделать онлайн. Но прежде, чем сделать это, следует доскональное изучить этот инструмент инвестирования, поскольку он является более сложным, чем депозит и ОМС.

Самое главное

Какую бы цель и инструмент вы не выбрали для создания денежного благополучия в будущем, помните, что в любом случае успех в финансовых целях зависит не от уровня дохода, а от разумного сочетания вложений (пусть и минимальных) и дисциплины. Большие деньги не приходят сразу. Постоянный мониторинг экономической ситуации, терпеливая последовательность действий и маленьких финансовых шагов несколько лет – вот «секретный ингредиент», который гарантированно приведет к финансовому результату.

Материал подготовлен совместно с редакцией моифинансы.рф

«Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией».