Источник: Freepik
На первый взгляд может показаться, что, предоставляя льготный период по кредитной карте, банк работает себе в убыток. Но это не так. Кредитные организации могут брать плату за выпуск карты и ее обслуживание. Далеко не всегда заемщик возвращает деньги на карту вовремя, поэтому ему приходится платить высокие проценты. Грейс (льготный) период по кредитной карте позволяет банку привлекать дополнительных клиентов и удерживать старых. Таким образом, выгода может быть обоюдной, но имеются и определенные риски. Рассмотрим эту проблему с разных сторон.
Что такое грейс-период простыми словами
В переводе с английского грейс-период — это льготный период. Термин обозначает срок, в течение которого заемщик может бесплатно пользоваться кредитом банка. Чтобы не платить проценты за пользование деньгами, необходимо погашать долги по карте до определенной даты, указанной в договоре (1). Этим кредитные карты с льготным периодом отличаются от потребительского займа, где проценты выплачиваются ежемесячно (2). У большинства кредитных карт имеется грейс-период, но его условия отличаются (3).
«Что нужно помнить о льготном периоде в первую очередь? — задается вопросом Татьяна Белянчикова, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова. — Он распространяется только на средства, потраченные на покупки в магазинах, оплату гостиниц, ресторанов и т. п., то есть за платежи “в минус” карточного счета в пользу организаций, которые находятся на так называемом эквайринговом обслуживании банков. За возможность приема к оплате карт системы взимают с таких организаций комиссию, обычно составляющую 1–2% от суммы покупки. Часть этой комиссии считается доходом вашего банка, перекрывая им упущенную выгоду за то, что вы бесплатно пользуетесь деньгами с кредитной карты».
Как работает льготный период
Грейс-период делится на два этапа: расчетный и платежный.
1. Расчетный период: выдавая кредитную карту клиенту, банк устанавливает дату, с которой начинается расчетный период. В течение месяца можно тратить деньги, но в конце расчетного месяца банк уведомляет заемщика, посылая выписку о потраченных средствах.
2. Платежный период: когда расчетный период закончился, клиенту дается время для погашения долга без процентов. Например, если грейс-период составляет 100 дней, то после завершения расчетного периода (например, 30 суток) у заемщика есть 70 дней на возврат долга.
На какие операции не распространяется беспроцентный период
Некоторые операции не подпадают под беспроцентный период. К ним относятся:
- снятие наличных;
- покупка ценных бумаг;
- оплата азартных игр;
- внесение денег на электронные кошельки;
- переводы между картами;
- оплата услуг (интернета и мобильной связи).
У разных банков могут быть свои условия, некоторые кредитные организации разрешают своим клиентам оплачивать услуги либо осуществлять переводы без начисления процентов.
«Если вы решили снять наличные, перевести деньги родственнику, другу или даже самому себе, в этом случае большинство банков бесплатно этого делать не будут. За подобные операции они взимают комиссию (она определяется тарифами банка, которые могут изменяться им в одностороннем порядке). Но самое неприятное в этом случае — действие льготного периода на подобную трату кредитных денег не распространяется», — рассказала Татьяна Белянчикова.
Виды и условия расчетов по грейс-периоду
Существует три варианта беспроцентных периодов. Какой из них предлагается банком, нужно внимательно смотреть в договоре.
Льготный период на основе расчетного периода
Этот вид расчета наиболее распространен, он включает в себя расчетный и платежный этапы. В течение расчетного периода (как правило, это 30 дней) заемщик совершает покупки. После его завершения банк формирует выписку, включающую в себя сумму задолженности и дату, до которой ее необходимо оплатить. Например, если грейс-период 55 дней, то расчетный период — 30 дней и платежный — 25 дней.
Грейс-период по каждой операции отдельно
Такой способ расчета встречается реже. Он заключается в том, что для каждой покупки устанавливается индивидуальный льготный период, например 60 дней (30 дней расчетный период и 30 дней — платежный). Погашать задолженность необходимо в том же порядке, в котором осуществлялись покупки.
Беспроцентный период с первой покупки
Этот вариант расчета используется банками, как правило, для привлечения новых клиентов. В этом случае беспроцентный период действует в течение определенного времени (к примеру, 100 дней). После истечения срока начинается стандартный расчет на основе расчетного и платежного периода.
Что значит «честный» и «нечестный» грейс-период
В зависимости от сроков погашения задолженности выделяют «честный» и «нечестный» грейс-период. Обмана здесь нет, так как в договоре изначально указаны все условия.
При «честном» льготном периоде на каждую покупку предоставляется новый срок для погашения задолженности, т. е. устанавливается максимальный срок для возврата средств. Преимуществом здесь считается то, что не нужно полностью гасить всю задолженность к определенной дате. Нужно оплатить только ту сумму, которая накопилась за расчетный период.
В случае «нечестного» грейс-периода новый беспроцентный период устанавливается после погашения всей задолженности. Если в течение льготного периода сделаны несколько покупок, то к определенной дате нужно вернуть всю сумму, иначе в дальнейшем грейс использовать не удастся. Если, скажем, покупки сделаны в сентябре и октябре, то следует вернуть обе суммы к окончанию льготного периода. Тем самым, с каждым новым расходом фактически сокращается срок беспроцентного использования средств.
Когда начинается, заканчивается и возобновляется грейс-период
Банк может самостоятельно определять дату начала, окончания и возобновления грейс-периода.
Начало может быть:
- с даты активации карты;
- с дня первой покупки;
- с первого числа расчетного месяца.
Окончание льготного периода зависит от условий кредитной карты, как правило, это от 50 до 120 дней.
Возобновление грейс-периода:
- с начала нового расчетного месяца;
- после полного погашения задолженности.
Татьяна Белянчикова советует: «Для продления льготного периода нужно строго соблюдать правила игры. К таким правилам относится минимальный платеж, который нужно делать по кредитной карте, как правило, ежемесячно. Он составляет обычно от 3 до 8 % от суммы задолженности. Лучше дать банку возможность самостоятельно списывать эту сумму (настроить в личном кабинете автоплатеж), чтобы не допустить просрочки».
Длительность льготного периода
В зависимости от своей кредитной политики банки могут выставлять различные условия по грейс-периоду. Как правило, льготный период составляет 50–55 дней. Но некоторые банки увеличивают этот срок до 120 дней и больше. Например, в 2024 году льготный период по кредитным картам некоторых российских банков составляет:
- Уралсиб — до 120 дней;
- Газпромбанк — до 180 дней;
- ВТБ — до 200 дней;
- Совкомбанк — до 180 дней.
Минимальный платеж по кредитной карте
Чтобы не платить проценты по кредитной карте, необходимо регулярно вносить минимальный платеж. Его необходимо перечислять на счет карты до установленного срока. Как правило, это 3–10% от суммы задолженности. Например, если заемщик потратил 20 000 рублей, а в банке установлен минимальный платеж 8%, то внести на карту нужно 1600 рублей. Лучше внести чуть больше, тогда снизятся переплаты по процентам и сократится общая задолженность. Кроме того, рекомендуется регулярно проверять выписки, чтобы знать точную сумму минимального платежа и сроки его внесения.
Что будет, если просрочить оплату по кредитке
Несвоевременная оплата по кредитной карте грозит серьезными последствиями. Они могут быть такими:
- начисление штрафов и пени, как правило, это 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки;
- отмена грейс-периода и начисление процентов на всю сумму кредита;
- блокировка карты (после чего придется полностью рассчитаться с долгами);
- ухудшение кредитной истории;
- привлечение коллекторов;
- судебные разбирательства.
Поэтому заемщику рекомендуется своевременно вносить минимальный платеж, а для этого подключить уведомление о платежах. Если же нет возможности внести оплату вовремя, нужно связаться заранее с банком и обсудить возможные варианты.
Зачем банки дают клиентам грейс-период по кредитной карте
Источник: Freepik
Банки получают свою выгоду от предоставления заемщикам карт с льготным периодом. Она основывается на следующем:
- получение 1–2% комиссионных от торговцев за безналичные транзакции;
- начисление процентов на денежные переводы, снятие наличных и др.;
- привлечение новых клиентов и удержание уже существующих;
- реклама и увеличение лояльности, так как клиенты заинтересованы в этих услугах и будут рекомендовать их знакомым.
Таким образом, грейс-период оказывается взаимовыгодным решением, как для заемщиков, которые могут пользоваться кредитками со льготой, так и для банков, улучшающих свои позиции на рынке.
Советы эксперта: как правильно пользоваться картами с грейс-периодом
Татьяна Белянчикова рассказала о правилах использования кредитных карт с льготным периодом.
«Обязательно нужно помнить, что именно можно делать бесплатно и не нарушая льготного периода в том или ином банке. Где-то в качестве бонуса можно таким образом снимать наличные, а где-то — даже нельзя без комиссии и/или прекращения льготного периода делать ставки или покупать лотерейные билеты. Перечень операций, входящих и не входящих в льготный период, прописывается в договоре. Поэтому главным правилом при общении с банком считается следующее: обязательно читаем документы, которые подписываем, и договор на обслуживание платежной карты, и кредитный договор», — отметила эксперт.
Ежемесячно банк уведомляет клиентов, каковаая задолженность по карте и когда ее нужно погасить. Кредитные организации считают это по разным алгоритмам, и этот момент считается существенным, рассказала Татьяна Белянчикова. Например, в некоторых банках льготный период считается по всем сделанным в кредит платежам, начиная с даты первой покупки. То есть по покупкам, сделанным в конце месяца, ваш льготный период будет короче. В других банках по каждому платежу период будет полным, вроде бы получается выгодно, но тут вам нужно внимательно отслеживать, когда грейс-период по конкретной покупке заканчивается, чтобы не попасть на просрочку.
«Остается повторить: внимательно читаем договор с банком! И второе важное правило: если у вас есть кредитная карта, лучше подключить смс-информирование или чаще заглядывать в личный кабинет на вашем гаджете, чтобы не пропустить ничего важного, в том числе расчет суммы и срок платежа. Тем более что по платежным картам есть бонусы и кэшбеки, которые покроют ваши расходы на подобное информирование», — подытожила эксперт.
Главное о грейс-периоде по кредитной карте
Назовем еще раз главные положения о льготном периоде по кредитной карте.
1. Грейс-период — это срок, в течение которого заемщик может бесплатно пользоваться кредитными средствами банка.
2. Льготный период делится на два этапа: расчетный и платежный.
3. Банки используют три вида грейс-периодов:
- на основе расчетного периода;
- по каждой операции отдельно;
- с первой покупки.
4. В зависимости от условий договора выделяют «честный» и «нечестный» грейс-период.
5. Длительность льготного периода составляет от 50 до 120 дней и больше.
6. Обязательно нужно вносить минимальный платеж.
7. Несвоевременная оплата грозит:
- штрафами и пенями;
- отменой льготного периода и начислением процентов на всю сумму задолженности;
- блокировкой карты;
- ухудшением кредитной истории;
- передачей дела коллекторам или в суд.
8. Выгода банков от грейс-периода:
- получение комиссионных от торговых сетей;
- начисление процентов на снятие наличных и денежные переводы;
- увеличение лояльности среди новых и старых клиентов.
9. Необходимо внимательно изучитьчитать договор с банком.
Список источников:
1. Налоговый кодекс Российской Федерации. Часть 2.
2. Федеральный закон от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
3. Федеральный закон от 03.04.2020 года № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».
Автор: Игорь Геращенко
Эксперт: Татьяна Белянчикова, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова
