Рекуррентные платежи: что это такое, зачем нужны, как подключить

Так называется система оплаты, когда карта пользователя привязана к определенному счету, и деньги снимаются автоматически ежемесячно или ежегодно как абонентская плата. Таким образом к счету можно подключить все фиксированные траты: достаточно один раз ввести данные карты и дать согласие на снятие нужных сумм, и деньги будут списываться сами без человеческого вмешательства. Этот инструмент помогает избежать просрочки регулярных платежей.

Многие бизнес-платформы сами предлагают пользователям подключить подписки, то есть абонентскую плату за возможность доступа к информации или программе. Чтобы заинтересовать потенциальных покупателей, им дают хорошие скидки. Например, клиенты могут пользоваться сервисом от одного месяца до трех за символическую плату в один рубль.

«О том, что популярность таких услуг растет, говорит тот факт, что, по данным платежного сервиса “Миксплат”, за год количество рекуррентных платежей выросло на 45,8% и сегодня составляет почти четвертую часть от всех поступлений с банковских карт», — рассказал Ибрагим Бадалов, финансист, основатель и генеральный директор агентства по кредитованию и недвижимости Success Finance.

В переводе с английского слова «рекарринг» и «рекуррент» означают примерно одно и то же — повторяющийся, поэтому эти понятия имеют много общего. И в том и в ином случае происходит регулярное автоматическое погашение средств за услуги или покупки.

«Отличия в нюансах. При рекурренте происходит автоматическое списание денег с карты за какую-либо услугу на сайте или IT-платформе. Сумма и период всегда одинаковы. Инициатор покупки — продавец. В народе такие списания чаще называют автоплатежами. Рекарринг предполагает оплату услуги или продукта с уже привязанной к сайту или иной IT-платформе карты. Сумма может меняться в зависимости от объема покупки. Инициатор — покупатель», — объяснил Ибрагим Бадалов.

В случае рекуррента продавец всегда устанавливает одинаковую сумму списаний за определенный период. Эту форму оплаты активно используют банки, различные онлайн-сервисы, операторы мобильной связи. Например, так работают платежи по ипотеке и кредитам, которые устанавливает банк. Главное, чтобы в нужный день на расчетном счете клиента лежала необходимая сумма, она сама спишется в счет ежемесячных платежей. При желании клиент может заплатить больше, подав заявку в финансово-кредитную организацию на досрочное полное или частичное погашение суммы.

При рекарринге выбор лежит на покупателе. Клиенты привязывают свою карту к тем сервисам, на которых привыкли делать покупки. Чаще всего такими бизнес-платформами выступают онлайн-магазины: Wildberries, Ozon, Яндекс Маркет. Но не только. Чтобы не забыть заплатить за коммуналку, проще заблаговременно установить автоматическое списание средств. Можно регулярно заказывать готовую еду через специальные приложения или делать онлайн-покупки в супермаркетах: нужные продукты курьер сам доставит домой. Если у вас на телефоне есть приложение для вызова такси, и вы клиент компании, то ваша карта уже привязана к оплате этого сервиса. После того как вы закончите поездку, ее стоимость сама спишется с вашего счета.

С регистрацией на официальных сайтах легко приобрести проездные документы на поезд или самолет, заказать отель, купить билеты в кино, оплатить санаторную путевку. Некоторые банки предлагают подключить автоплатеж при оплате штрафов: можно указать максимальную сумму, которую вы готовы внести. Если она превышает лимит, то банк пришлет уведомление, и только вам решать, давать разрешение программе на оплату или сделать это самостоятельно.

«Рекарринг — это вид бесплатной услуги, которую часто предлагают на сайтах при оплате разного рода продуктов. Подключается она после вопроса системы: “Запомнить вашу карту?” Мы можем согласиться или нет. Если часто проводим оплаты, то, наверно, это удобно. В любом случае всегда потребуется согласие или введение CVC2/CVV2, обязательно придет СМС-сообщение с кодом для оплаты. Рекуррент — это тоже бесплатная услуга, но она представляет собой автоматические списания денежных средств. Например, за коммуналку, сотовую связь, интернет, киносервисы и прочие повторяющиеся ежемесячные платежи. По ним уже, к сожалению, повторного запроса не происходит», — уточнила старший преподаватель кафедры международного и публичного права юридического факультета Финансового университета при Правительстве Российской Федерации Марина Пронина.

Рекуррентные платежи удобны, если приходится постоянно оплачивать одни и те же счета. Они избавляют человека от постоянного набора номера карты, с которой спишутся деньги. Достаточно один раз привязать ее к определенному счету, чтобы регулярно снималась необходимая сумма. Программа не забудет перевести деньги, выполнит свою работу четко и в срок.

В рекуррентных платежах в первую очередь заинтересован бизнес. Подписки помогают ему развиваться, активно работать с клиентами и дают гарантированное поступление денежных средств на счет. Перечислим основные причины, по которым компаниям удобно использовать такую форму оплаты:

• проанализировав среднее количество подписок, можно рассчитать свой ежемесячный доход, что дает возможность более четко планировать бюджет;
• это хорошая возможность удерживать клиентов длительное время, так как в среднем подписки оформляются на несколько месяцев, а некоторые сервисы могут увеличить этот срок до года;
• устанавливаются более доверительные отношения с клиентами, что дает возможность продать им что-нибудь еще;
• оптимизируются расходы на маркетинговую и другие формы рекламы;
• это хорошая возможность стимулировать клиентов, организуя время от времени рекламные акции, предлагая им скидки и другие бонусы.

А вот чем рекуррентные платежи удобны для потребителя:

• не надо каждый раз вводить номер карты для оплаты одних и тех же покупок или услуг;
• абонентская плата всегда спишется вовремя, без задержек;
• при такой форме платежей исключаются ошибки при вводе данных карты;
• компании часто предлагают различные скидки при автоматическом снятии денег за подписки.

Привязка карты клиента к какому-то счету удобна и для пользователя, и для представителей бизнес-сообщества. Но, как и любая хорошая идея, она имеет свою оборотную сторону. Рассмотрим плюсы и минусы рекуррентных платежей.

Плюсы

Положительных моментов у рекуррентных платежей намного больше, чем отрицательных. Главный их плюс — удобство в пользовании. Назовем другие преимущества.

1. Чтобы внести абонентскую плату за мобильную связь или продлить подписку, не надо каждый раз вводить данные карты. Если вы регулярно оплачиваете одни и те же счета — сотовую связь или интернет, проще настроить автоплатеж. Это экономит массу времени.

2. При такой форме оплаты не возникает просрочки платежей. Автоматическое погашение не позволит вам остаться без тех услуг, к которым вы привыкли. Главное, чтобы в нужные даты на счете были деньги.

Бизнес тем временем тоже получает свои бонусы от рекуррентных платежей, перечислим их.

1. Они привлекают новых клиентов. Сделав такую покупку один раз, пользователь обязательно вернется снова, оценив удобство оплаты, и скорее всего приведет с собой приятеля или родственника.

2. Растет число повторяющихся продаж. Каждый бизнес заинтересован в активной реализации своей продукции: чем больше у него будет сделок, тем выше доход. Повторные покупки увеличивают объем продаж. Если один и тот же покупатель регулярно возвращается на сайт и приобретает продукцию или услугу, то количество сделок растет, что ведет к большей выручке.

3. Рекуррентные платежи экономят время благодаря автоматизации процессов. Программа берет на себя тяжелую и рутинную работу, которую раньше выполняли сотрудники. Это дает возможность переключиться на решение других задач, например, продвижение своего товара на рынке.

Минусы

В подавляющем числе случаев, когда с рекуррентными платежами возникают проблемы, виноват человеческий фактор. Например, клиент может не разобраться в схеме автоматических списаний и предъявить претензии компании, которая сняла с него деньги. Перечислим, какие еще трудности часто сопровождают автоплатежи.

1. Некоторые клиенты забывают, что подписаны на какой-то сервис, а незначительные суммы в 200−300 рублей, которые тратятся ежемесячно, могут долгое время оставаться для них незамеченными. Такой вариант идет вразрез с защитой прав потребителей. Оператор обязан предоставить абоненту всю информацию об услугах, а также подробную инструкцию, как отказаться от подписки. Напоминания о том, что клиент подписан на тот или иной онлайн-сервис, должны приходить регулярно.

2. Иногда подписка происходит случайно, не по воле клиента. В этом случае возникает конфликт между покупателем и бизнес-платформой, которая начинает списывать деньги. По Закону о защите прав потребителей продавец должен информировать клиента с помощью СМС или push-уведомления о дате следующего списания минимум за сутки. Человек имеет право в любой момент отказаться от подписки.

3. Бывает, что очередного списания не происходит из-за того, что на карте нет денег, а когда нужная сумма поступает, подписка уже просрочена. Если деньги по какой-то причине не поступили на счет, то сервис должен прислать уведомление о нехватке средств на карте, а клиент может сам решить, пополнять счет для продления подписки или нет.

4. Третьи лица могут получить доступ к личным данным. Фишинг — это интернет-мошенничество, за которым стоят опытные хакеры. Они делают страницы, не отличимые от привычного вида банковских сайтов или сервисов электронных платежей, и похищают конфиденциальную информацию, чтобы использовать ее в преступных целях.

5. При сбое IT-системы может списаться больше, чем должно. К сожалению, такое редко, но происходит. В этом случае нужно обратиться в службу поддержки сайта или к провайдеру. Обычно компании идут навстречу клиенту и возвращают на счет деньги.

«Важно учитывать возможные риски и следить за своей безопасностью: для подписок использовать отдельные карты с небольшой суммой остатка, вводить данные на проверенных платформах и сайтах», — напомнил Ибрагим Бадалов.

Клиентам удобно подключать автоплатежи, которые используются в повседневной жизни и работе. Действительно, зачем тратить время и каждый раз вводить данные карты для оплаты, когда платежи можно автоматизировать? Тем более что информационные технологии сейчас более безопасны, чем десять лет назад. Рассмотрим, когда чаще всего подключают рекуррентные платежи.

Онлайн-кинотеатры, видеохостинги, библиотеки

При такой форме оплаты можно сохранить любимые подписки, даже если вы в это время находитесь вдали от дома, где, возможно, есть проблемы с интернетом. Тогда вы точно не останетесь без фильмов, музыки и книг, с которыми привыкли проводить досуг. Такую систему оплаты может предложить также сетевой журнал.

Банки

Ежемесячные автоплатежи за кредит или ипотеку в определенный день стимулируют клиента заранее позаботиться о том, чтобы необходимая сумма лежала на счете. И больше не нужно думать о том, как правильно перевести деньги и не ошибиться при вводе данных карты.

Инфобизнес, лидеры мнений

Это особенный вид предпринимательства, когда люди продают свои знания и умения. Они реализуют полученный опыт в виде курсов, мастер-классов, видеолекций, рассчитанных на разную аудиторию. Такой бизнес нестабилен. Чтобы мотивировать пользователя познакомиться с курсами, коуч предлагает бесплатный пробный период для пользования его ресурсом, а потом вводит автоплатежи.

Волонтерские организации

Благотворительные, некоммерческие, волонтерские организации прибегают к рекуррентным платежам, чтобы получить материальную поддержку для своей работы. Как правило, автоплатежи в этом случае устанавливаются совсем небольшие и не бьют по карману клиентов.

Фитнес-центры

Для удобства клиентов многие тренажерные залы и фитнес-центры работают с рекуррентными платежами. Так они уверены, что их посетители точно оплатят занятия. При автоплатежах последние часто получают различные бонусы и скидки.

Мобильная связь, интернет

При подключении автоплатежей каждый месяц на счет оператора или провайдера будет уходить фиксированная сумма. Так человек точно не останется без интернета или сотовой связи.

Уважающие клиента сервисы предоставляют на сайтах полную информацию о том, как, когда и в каком размере будут списываться ежемесячные платежи, а также инструкцию, как отписаться при возникновении такого желании. Если информация полная и прозрачная, никаких проблем у клиента с такой бизнес-платформой не возникает. Один регулярно перечисляет деньги, второй обеспечивает его качественным контентом. Человеку не надо держать в голове число, когда происходит списание, а бизнесу переживать, что деньги не поступят на его счет. Приведем алгоритм работы таких сервисов.

1. Получение согласия пользователя на автоматические платежи

Клиент знакомится с условиями использования сервиса или продукта, выбирает нужный ему тариф, после чего соглашается на рекуррентные платежи. При оформлении человек заполняет специальное поле на сайте, что означает его согласие на подключение автоплатежа и одобрение заключенного соглашения. По сути это оферта, то есть специально адресованное конкретному человеку предложение о заключении договора. Автоплатежи считаются незаконными, если нет подтверждения, что клиент о них знает.

2. Привязка карты

Клиент вводит данные своей платежной карты и подтверждает оплату. Так происходит создание токена — специального цифрового идентификатора, который нужен для защиты покупателя. Он не дает мошенникам возможности воспользоваться личной информацией, то есть они не смогут узнать, что за определенным токеном скрывается ваша личность.

3. Первый платеж

Чаще всего для привязки карты нужен символический платеж. С нее снимают несколько рублей и тут же возвращают их обратно.

4. Продавец устанавливает алгоритм платежей

Обычно списания происходят ежемесячно в тот день, когда была оформлена подписка. Примерно за день или два до этого числа должно прийти уведомление о грядущей операции. Обычно оно содержит ссылку для отмены подписки.

5. Возможность отказаться от рекуррентных платежей

Клиент в любой момент может оформить отказ от подписки. Отменить продление, например, на Яндекс Плюс, можно на своей странице, сделав подписку неактивной. Если у вас есть личный кабинет, то для отказа нужно зайти в него, найти опцию «Подписки» и нажать «Отмена» или выбрать один из похожих вариантов.

Многие онлайн-площадки сегодня пользуются такой формой платежей для ведения своего бизнеса. Не только ООО, но и индивидуальные предприниматели могут подключить рекуррентные платежи. Есть случаи, когда подписку подключали даже самозанятые граждане, тем самым зарабатывая деньги в интернете.

«Для этого у бизнеса должен быть сайт, открыт расчетный счет в любом банке и заключен договор интернет-эквайринга», — рассказал Ибрагим Бадалов.

Эквайринг позволяет переводить продавцу деньги любым вариантом безналичной оплаты: с карт клиентов, через интернет-банк или с электронных кошельков. Подобную услугу бизнесу оказывают многие банки. Подключить ее можно и через платежные сервисы, такие как Robokassa, «Единая касса», Paykeeper.

Если у бизнес-площадки есть свой сайт и расчетный счет в любом банке, осталось выбрать способ подключения к платежному сервису. Приведем пошаговую инструкцию.

1. Проанализируйте цены на подключение и тарифы кредитно-финансовых организаций и компаний, работающих в этом сегменте рынка.

2. Напишите заявление.

3. Подключиться можно по API или, если сайт или платформа уже встроены в проект, просто настроить систему платежей на нем.

4. После заключения договора вам дадут плагин.

5. После его установки можно подключить эквайринг.

6. Обычно после этого предприниматели пользуются программой в тестовом режиме.

Подключиться можно самим или вызвать специалистов. Сама операция займет не более часа.

Банки берут комиссии за проводимые операции в размере от 1 до 4% с каждого перевода. Платежные агрегаторы могут подключить систему дешевле, чем финансово-кредитные организации, зато и возьмут за переводы больше — до 10% с каждого платежа. Размер комиссии зависит от многих составляющих, в том числе от суммы поступлений, направления работы бизнеса, территории страны, на которой ведется предпринимательская деятельность.

Чтобы не попадать в неприятные ситуации при подключении рекуррентных платежей, необходимо внимательно читать условия договора. Больше сложностей возникает, когда услуга уже не нужна, а списание денег происходит, считает Ибрагим Бадалов. По условиям договора деньги чаще всего можно вернуть, но обычно это небольшие суммы, и никто не тратит время на их возврат.

Рекарринг доставляет меньше хлопот, поскольку оплата товаров или услуг происходит только по инициативе покупателя. Для обоих случаев важно вовремя обновлять данные карт и обеспечивать наличие необходимой для списания суммы на счете.

Ибрагим Бадалов предостерег от интернет-мошенничества: «Важно не забывать о безопасности и ни в коем случае не вводить данные платежных документов на фишинговом сайте. Для этого нужно работать только с проверенными бизнес-платформами».

Марина Пронина не пользуется услугой автоплатежей, чтобы избежать неловких моментов, когда хочется что-то купить, а средств на карте не осталось из-за рекуррентов.

«Или еще один минус: вы перестали пользоваться услугами сотового оператора или интернет-провайдера, а списание происходит, и деньги вернуть потом невозможно. Некоторые интернет-сервисы хитро маскируют условия соглашения», — дополнила эксперт. Но при этом она уверена, что и рекуррентная оплата, и рекарринг экономят время при совершении платежей, так как не требуется каждый раз вводить данные карты.

«Мне действительно проще запомнить, когда и сколько платить в зависимости от ситуации, чем подключать автоматическое списание денег. Если я забуду за что-то заплатить, то мне обязательно напомнят. А если я перестану пользоваться услугой, то никто никогда не позвонит и не скажет: “Вам не нужна больше этот продукт? Отключите, пожалуйста, автоплатеж”», — поделилась Марина Пронина.

Рекуррентные платежи — это абонентская плата, которая поступает на счет компании или индивидуального предпринимателя, с которым заключено соглашение об автоматическом списании средств. Перед тем как заключать подобный договор, необходимо внимательно ознакомиться с его условиями. Перескажем самое важное о рекуррентных платежах.

1. Их инициатором всегда выступает продавец, а суммы оплаты фиксированные.

2. В рекуррентных платежах прежде всего заинтересован бизнес, поскольку он гарантированно получает деньги в конце месяца или года.

3. Клиенту такой способ удобен при постоянных тратах на мобильную связь, интернет, онлайн-библиотеку, при погашении кредита: в этом случае исключается просрочка платежей.

4. После согласия человека на такую форму абонентской платы остальные суммы будут сниматься автоматически.

5. Перед очередным траншем онлайн-сервис должен предупредить о грядущем списании средств с указанием суммы.

6. В отправленном клиенту push-уведомлении или СМС-сообщении должна содержаться ссылка, пройдя по которой человек может отказаться от подписки.

7. При настройке автоплатежей фитнес-центры и тренажерные залы часто дают хорошую скидку или другие бонусы.

8. Чтобы мотивировать клиентов на долговременное сотрудничество, многие онлайн-платформы первые несколько месяцев предлагают подписку за символическую сумму в один рубль. Важно прочитать договор полностью, чтобы списание после окончания льготного периода не стало неприятным сюрпризом.

9. Важно не попасть в нежелательные истории, для этого пользоваться только проверенными сайтами и избегать фишинга.

10. Можно подключить автоплатеж, указав максимально возможную сумму снятия. Например, при штрафах ГИБДД. Если размер наказания превысит лимит, придет запрос от банка, и клиент сможет выбрать, погасить платеж или заплатить позднее самостоятельно.

11. При работе с проверенными сайтами и заключении прозрачного соглашения выгоду от такой формы сотрудничества получает как бизнес, так и клиент.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации.

2. Закон РФ от 07.02.92 года № 2300-I «О защите прав потребителей».

3. Федеральный закон от 07.07.2003 года № 126-ФЗ «О связи».

4. Федеральный закон от 27.06.2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Автор: Виктория Передерий

Эксперты:

Марина Пронина, старший преподаватель кафедры международного и публичного права юридического факультета Финансового университета при Правительстве Российской Федерации

Ибрагим Бадалов, финансист, основатель и генеральный директор агентства по кредитованию и недвижимости Success Finance