Кредитный скоринг: как узнать свою кредитную историю

Кредитный скоринг позволяет посмотреть на клиента глазами банковского специалиста и оценить потенциал заемщика. Банк делает прогноз, насколько человек сможет выполнить взятые на себя обязательства. Оценивает он его с помощью специальных расчетов и статистических данных.

«Кредитный скоринг — это система оценивания платежеспособности и рисков невозврата кредита на основе математического моделирования. Термин произошел от английского слова Score, что переводится как “интегральная оценка”. Первая скоринговая модель была создана в США в 1956 году Билом Файром и Эрлом Айзеком — основателями первой компании, предлагавшей услуги скоринга, под названием Fair Isaac Corporation (FIC). Система FICO score широко используется по сей день», — рассказала Светлана Сазанова, кандидат экономических наук, доцент кафедры институциональной экономики Государственного университета управления.

Благодаря современным информационным технологиям кредитно-финансовые организации могут моментально проанализировать платежеспособность потенциального клиента. Когда человек подает заявку в банк на получение той или иной суммы, довольно быстро ему приходит ответ, на какой кредит и процентную ставку он может рассчитывать. Конечно, это приблизительные расчеты, они могут корректироваться в дальнейшем, ведь договор клиент заключает в самом банке. Но такой быстрый ответ возможен благодаря работе компьютерной программы, в которую вносятся данные заемщика, и она оценивает его потенциал в баллах.

Одобрение кредита зависит от того, набрал ли клиент нужное количество очков. В любом случае скоринг — первый этап проверки заемщика. Затем данные о нем попадают к кредитному эксперту, который еще раз проверит информацию: например, может позвонить контактным лицам, которых представил в анкете человек.

«Кроме кредитного скоринга, существуют также модели, позволяющие выявить недобросовестного контрагента или мошенника (fraud score — индекс должной осмотрительности или ИДО), а также рассчитать вероятность банкротства компании (failure score — индекс финансового риска, ИФР). Скоринг позволяет определить максимальный кредитный лимит, ставку и срок предоставления средств конкретному заемщику. Самыми известными скоринговыми моделями считаются FICO credit score и VantageScore», — пояснила эксперт.

Один и тот же банк может использовать разные скрининговые модели. Именно их сочетание позволяет добиться наилучшего результата в оценке потенциального клиента. Основных видов четыре.

Анкета

При подаче заявки на кредит человек заполняет анкету, в которой отвечает на основные вопросы, интересующие кредитно-финансовую организацию. Для банка важно, чтобы клиент был среднего трудоспособного возраста, имел стабильную работу, длительный стаж на последнем месте, подтвержденный доход, регистрацию по месту жительства, какое-нибудь имущество и семью и при этом у него не было судимостей. Студенты, одинокие люди и пенсионеры — менее привлекательные заемщики для банка.

Изучение поведения

Изучается кредитная история человека, насколько он добросовестно вносил платежи по предыдущему займу, не было ли у него просрочек, на что тратились деньги с кредитной карты.

Противодействие мошенничеству

Эта скоринг-модель построена на анализе возможного мошенничества со стороны потенциального заемщика. Проверяются следующие критерии:

• попытки противоправных действий;
• предоставление неверных данных о работодателе;
• совпадение телефонных номеров у нескольких заемщиков;
• частые обращения за кредитами;
• нахождение человека во внутрибанковских черных списках;
• наличие противоречий при сверке информации в анкете и базе данных.

Коллекторский скоринг

Он проводится, когда заемщик начинает пропускать платежи, или в отношении человека, который был замечен в просрочке кредитов. Скоринг должен оценить платежеспособность клиента и возможность возврата средств с учетом его финансового положения и имеющегося имущества. Иногда достаточно поговорить с должником или отправить ему несколько напоминаний, чтобы он стал более ответственно относиться к выполнению своих обязательств. Если это не помогло, банк может привлечь для решения проблемы коллекторское агентство.

При анализе потенциального заемщика банк опирается на показатели, которые в конечном счете влияют на принятие решения. Перечислим основные.

1. Хорошая кредитная история. Важно, чтобы у человека не было просрочек, невыполненных долговых обязательств, плюсом будет целевое использование полученных средств.

2. Общий доход. В него включаются все возможные денежные поступления от официальной зарплаты и социальной пенсии до сдаваемой внаем квартиры. Плюсом считается длительный стаж работы на одном месте.

3. Финансовая нагрузка. Рассматривается количество имеющихся кредитов и сумма платежей. Они сравниваются с доходом заемщика.

4. Статус человека. Учитывается возраст, семейное положение, наличие маленьких детей, уровень образования, регион проживания.

5. Наличие имущества. Дом, квартира, автомобиль, земельный участок в собственности, наличие банковских вкладов — все это активы, которые повышают скоринговый балл.

6. Истории взаимоотношений с банком. Проверяется, не было ли проблем при обслуживании человека в банковской сфере раньше, какими услугами он пользовался.

7. Для чего требуются деньги. Ипотека на покупку и строительство жилья или автокредит считаются более оправданной целью, чем потребительский кредит на неопределенные траты.

Она играет самую прямую роль при одобрении или неодобрении кредита. Если банк видит, что человек несколько раз брал деньги, выплачивал их не вовремя, недобросовестно выполнял свои обязательства, то его кредитный рейтинг будет низким, что тут же отразится на скоринге. Хорошая кредитная история, наоборот, повышает шансы получить кредит на более выгодных условиях.

Каждый россиянин имеет право узнать собственную кредитную историю. Два раза в год он может воспользоваться этой услугой безвозмездно. За плату можно получить информацию неограниченное количество раз. В среднем стоимость такой услуги в разных организациях колеблется от 500 до 1000 рублей. С 1 января 2022 года срок хранения информации сокращен с 10 до 7 лет.

Через сайт «Госуслуги»

На сегодняшний день в нашей стране действуют пять аккредитованных бюро кредитных историй (БКИ). Все они располагаются в Москве. Где хранится ваша, можно узнать, отправив соответствующий запрос на сайте «Госуслуги». Это бесплатная информация. Она придет в личный кабинет в течение одного рабочего дня.

1. Зарегистрируйтесь на портале госуслуг.

2. Проверьте актуальность данных в вашем личном кабинете.

3. Наберите в поисковике «Получение информации о кредитной истории».

4. Отправьте запрос.

5. Откройте личный кабинет и ознакомьтесь с информацией.

6. Выберите бюро из списка и перейдите на его сайт. Сведения могут быть размещены в нескольких хранилищах.

Через бюро кредитных историй

Получить эту информацию можно как очно, так и онлайн. Выберите БКИ.

Если не хотите тратить время на посещении офиса, можете воспользоваться одним из вариантов.

Через сайт

1. Зарегистрироваться на сайте БКИ.

2. Отправить запрос, подписанный усиленной электронной подписью.

3. Срок ответа каждое бюро устанавливает индивидуально.

По электронной почте

1. Заполнить заявление, которое тоже требует электронной подписи.

2. Отправить его на электронный адрес БКИ.

По обычной почте

1. Отправить нотариально заверенное заявление на получение кредитной истории.

2. Не стоит отправлять письмо с объявленной ценностью: так оно будет идти намного дольше.

Обратиться лично

Если вы проживаете в Москве, то можете посетить офис БКИ лично. При себе нужно иметь паспорт. Получить выписку можно как в электронном, так и в бумажном виде.

Направить запрос в Центральный банк

Чтобы обратиться в эту организацию, нужно знать личный код субъекта кредитной истории. Получить его можно в банке, если обратиться туда с паспортом и соответствующим заявлением. За услугу придется заплатить, но эти расценки минимальны. Расскажем о дальнейшем алгоритме действий.

1. Зайдите на официальную страницу Центрального банка.

2. Выберите раздел «Кредитные истории».

3. Выберите раздел «Направление запроса в Центральный каталог кредитных историй».

4. Выберите кнопку «Код субъекта кредитной истории».

5. Выберите окошко «Я знаю свой код субъекта кредитной истории».

6. Заполните электронное заявление, указав свой электронный адрес, и отошлите информацию.

7. Ответ поступит не позднее следующего рабочего дня.

Чем выше балл у человека, тем больше у него шансов получить кредит на выгодных условиях. Это число и есть показатель надежности клиента. Заявители с низким баллом надежности могут получить отказ или более жесткие условия договора. Именно от этого показателя зависит, какую банковскую ставку предложат человеку, и сможет ли он стать участником льготной программы с государственной поддержкой. Расчеты балла надежности могут отличаться в зависимости от банка: если в одной кредитно-финансовой организации человеку отказали в кредите, в другой заявку могут одобрить. К тому же этот балл — величина непостоянная. Он меняется при появлении новой информации о заемщике.

Сейчас практически нет банков, которые не проверяют потенциальных клиентов и не используют для этого кредитный скоринг. Служба безопасности финансово-кредитной организации не пропустит человека с плохой кредитной историей или подозреваемого в мошенничестве. Но есть банки, которые готовы дать кредит даже при низком рейтинге заемщика.

1. Т-Банк. Заявка проходит автоматическую проверку, но кредитную историю смотрят менеджеры банка, чтобы определить условия кредитования.

2. Ренессанс Банк. Готов оформить договор под залог недвижимости или активов, требуется минимум документов для получения кредита.

3. Совкомбанк. Выдает кредиты без подтверждения дохода, в том числе пенсионерам при наличии имущества и клиентам с плохой кредитной историей.

4. Русский Стандарт. Специализируется на выдаче кредитных карт и небольших потребительских кредитов.

5. Локо-Банк. Готов работать с клиентами с плохой кредитной историей, но в этом случае ставка повышается, а сумма к выдаче — уменьшается.

Каждый банк использует собственные алгоритмы в работе скоринга. Но основные параметры оценки заемщиков в общих чертах совпадают у всех финансово-кредитных организаций:

• доход;
• наличие кредитной истории;
• официальная зарплата;
• возраст;
• семейное положение;
• имеющиеся кредиты;
• наличие иждивенцев: малолетних детей, престарелых родственников, инвалидов;
• выплата алиментов;
• наличие недвижимости, активов;
• стаж работы;
• образование, профессия.

Подобные попытки не имеют смысла, так как будут быстро пресечены. Современные компьютерные программы специализируются на такого рода подтасовках и ищут факты, которые пытаются скрыть потенциальные клиенты. Эта система постоянно обновляется, повышается ее точность, растет противодействие возможному взлому. Человек, который будут пойман на такой махинации, не только не получит кредит, но и изрядно испортит собственную кредитную историю, попав в черный список банков.

«Обмануть банк не получится, но можно улучшить кредитную историю, уменьшив количество кредитных карт, выплатив или реструктуризировав займы. Также можно взять кредит и выплатить его в срок, не допуская просрочек. Кредитный скоринг улучшится, если перейти на работу с полностью “белой” зарплатой», — посоветовала Светлана Сазанова.

Есть несколько вариантов. Во-первых, проверить, не остались ли у вас неоплаченные коммунальные платежи или налоги: бывает, что несколько рублей, по какой-то причине не погашенные вовремя, становятся препоной для повышения рейтинга клиента. Если он уже испорчен, есть шанс реабилитироваться в глазах банковских служащих. Для начала можно заказать кредитную карту и аккуратно погашать платежи, потом оформить потребительский кредит на небольшую сумму до 50 тысяч рублей — так можно зарекомендовать себя как ответственного заемщика.

Порой улучшить кредитную историю позволяют микрокредиты, но тут нужно знать меру: часто прибегать к таким услугам не стоит, это может вызвать подозрение у службы безопасности банка. В некоторых финансовых организациях работают специальные программы по улучшению кредитного рейтинга: например, в Совкомбанке есть программа «Кредитный доктор». Суть ее в том, что банк выдает небольшие займы в несколько траншей, а человек их постепенно погашает, тем самым медленно поднимая свой рейтинг. Еще один способ — официально устроиться в стабильно развивающуюся компанию и получать официальную зарплату.

Банки могут использовать для скоринга данные бюро кредитных историй, информацию из открытых источников, в том числе из социальных сетей, а также сведения о доходах, предоставленные самим заемщиком.

«В России кредитный рейтинг рассчитывается на основе кредитной истории. Балл от 600 и выше — признак надежного заемщика. 800−1000 баллов свидетельствуют о том, что клиент просто отличный. А вот 400 баллов и менее делают получение кредита маловероятным. Перед обращением в банк важно привести в порядок свои финансовые обязательства: погасить налоги, штрафы, пени, недоимки, выплаты по решениям суда, алименты. Желательно также не допускать просрочек по ранее взятым кредитам. Все это существенно увеличит шансы на получение средств. Если вам отказали, можно обратиться в бюро кредитных историй: возможно, там допущены какие-то ошибки, снижающие ваш кредитный рейтинг», — отметила Светлана Сазанова.

Кредитный скоринг — это автоматизированная система, которая позволяет оценить надежность заемщика.

1. Скоринг — первый этап проверки клиента. Затем данные о нем попадут к менеджеру банка.

2. Для проверки используются анкетные данные, которые заполняет потенциальный заемщик, и сведения из открытых источников.

3. Существует четыре основных вида кредитного скоринга:

• анкетирование;
• изучение поведения;
• поиск мошенничества;
• коллекторский скоринг.

4. Человек имеет право два раза в год заказать бесплатную выписку о своей кредитной истории, а количество платных услуг может быть любым.

5. В России существует пять аккредитованных бюро кредитных историй, в которые можно обратиться как лично, так и через сайт «Госуслуги».

6. Для проведения скоринга банки оценивают статус человека, его доход, наличие долговых обязательств, возраст, семейное положение, наличие имущества и активов.

7. На сегодняшний день нет банков, которые не использовали бы скоринг при рассмотрении заявки на кредит или ипотеку.

8. Обмануть систему кредитного скоринга невозможно.

9. Чтобы повысить свой кредитный рейтинг, человек может сменить работу, отказаться от «серой» зарплаты, оформить кредитную карту, взять небольшой потребительский кредит или вступить в специальную программу по повышению своего рейтинга, предлагаемую в некоторых банках.

1. Указание Банка России от 11.12.2015 года № 3893-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй посредством обращения в кредитную организацию».

2. Указание Банка России от 19.02.2015 года № 3572-У «О порядке направления запросов в Центральный каталог кредитных историй и получения из него информации о бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, через бюро кредитных историй».

3. Раздел «Контакты бюро кредитных историй, внесенных в государственный реестр» на официальном сайте Центрального банка Российской Федерации.

4. Федеральный закон от 30.12.2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Эксперт: Светлана Сазанова, кандидат экономических наук, доцент кафедры институциональной экономики Государственного университета управления