Что такое корреспондентский счет и для чего он нужен
Это счет коммерческого банка, открываемый в Банке России или другом финансовом учреждении для проведения взаимных расчетов на основании заключенного между ними корреспондентского договора.
Стоит отметить, что это именно банковский счет, а не клиентский, поэтому у разных людей, которые пользуются услугами одной и той же финансовой организации, могут быть одинаковые корсчета.
Зачем нужен корсчет в Центробанке
Каждый банк, работающий в России, должен иметь как минимум один корреспондентский счет в Центробанке. Он открывается при регистрации организации, и без него невозможна легальная работа финансово-кредитного учреждения.
Перечислим важные задачи корсчета в Банке России:
- с него оплачивается уставный капитал коммерческого банка;
- на нем хранятся обязательные финансовые резервы, за счет которых банк выполняет обязательства перед своими клиентами;
- используется для учета банковского имущества;
- необходим для создания резервного фонда.
Например, когда человек открывает в банке вклад или депозит под определенный процент, доход от этого вклада хранится на корсчете в ЦБ РФ в виде резерва до тех пор, пока клиент не заберет его.
Зачем нужен корсчет в коммерческом банке
«Банки открывают корсчета в других банках с целью ускорения транзакций своих клиентов. На таких счетах находится определенная сумма, и в тот момент, когда человек переводит средства со своего счета, открытого в одном банке, в другой, в котором тоже открыт корсчет, деньги будут списаны незамедлительно», — рассказала Мери Валишвили, магистр права, доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова.
У корреспондентского счета коммерческого банка есть несколько основных функций:
- с его помощью банки рассчитываются друг с другом;
- корсчет обеспечивает мгновенные межбанковские переводы;
- на нем хранятся обязательные финансовые резервы для быстрых расчетов с клиентами, имеющими счета в разных банках;
- с корсчета списываются налоги и другие обязательные платежи банка государству.
Для переводов за границу и приобретения иностранной валюты российские банки открывают корреспондентские счета в зарубежных финансовых учреждениях. Для работы с партнерами из других стран используется система SWIFT, позволяющая быстро обмениваться сообщениями об отправке и списании денег.
Структура корреспондентского счета
Корреспондентский счет банка состоит из 20 цифр, разбитых на шесть групп, каждая из которых содержит информацию о финансовой организации и ее реквизитах, в том числе код валюты и код счета в Центробанке.
1. Первые три цифры означают тип счета: корреспондентский всегда начинается с комбинации 301.
2. Четвертая и пятая цифры показывают, кто открыл счет. Тут возможны три варианта кодов:
- кредитная организация с кодом 01;
- небанковская кредитная организация, которая выполняет депозитные и кредитные операции, с кодом 25;
- небанковская кредитная организация, которая не занимается депозитными и кредитными операциями, с кодом 04.
3. Шестая, седьмая и восьмая цифры говорят о том, в какой валюте открыт корреспондентский счет:
- 810 — рубли;
- 840 — доллары США;
- 978 — евро.
4. Четвертый блок состоит из одной цифры. Это защитный ключ, которые генерируется из остальных цифр счета и банковского идентификационного кода (БИК) кредитной организации.
5. Пятый блок включает четыре цифры и содержит информацию о конкретном подразделении банка.
6. Шестой блок корреспондентского счета — самый многозначный и содержит семь цифр, означающих порядковый номер счета в реестре Центробанка. Последние три цифры корсчета и БИК банка всегда совпадают. Так как БИК меняется в зависимости от географического расположения банковского филиала, в разных подразделениях одной и той же организации будет свой корреспондентский счет.
В чем разница между корреспондентским, расчетным и лицевым счетами
Клиенты банков при заполнении платежных документов часто путают корреспондентский, расчетный и лицевой счета. Перечислим в таблице важные особенности каждого из этих реквизитов и расскажем, чем же они различаются.
| Корсчет | Расчетный счет | Лицевой счет |
| Счет коммерческого банка | Счет клиента банка — организации или ИП, который они используют для коммерческой деятельности | Лицевой счет может открыть любая организация, ИП или физлицо для хранения средств, оплаты услуг, погашения кредитов |
| Открывают банки и другие кредитные организации | Открывают юридические лица и ИП | Открывают юридические, физические лица и ИП |
| Технический счет, который банки используют только для своих нужд | Нужен для коммерческой деятельности организаций и предпринимателей | Нужен для хранения средств, переводов, оплаты услуг, погашения кредитов. Запрещено использовать в коммерческих целях |
| Общий для всех клиентов одного банка | Открывается индивидуально для каждого клиента банка | Открывается индивидуально для каждого клиента в любой компании, оказывающей платные услуги |
| Контролирует Центробанк | Контролирует банк, в котором он открыт | Контролирует открывшая его организация |
Как узнать номер корреспондентского счета
Для получения реквизитов на оплату с указанием номера корреспондентского счета можно обратиться в отделение банка или открыть соответствующий раздел в его официальном приложении. Приведем пошаговые инструкций, как это сделать в каждом из случаев.
1. Обратиться в отделение банка
В любом отделении банка при личном обращении вам бесплатно выдадут распечатку со всеми реквизитами финансовой организации.
2. В приложении банка
Чтобы узнать корсчет банка в его приложении, нужно:
- авторизоваться;
- перейти в настройки карты, привязанной к расчетному счету клиента;
- кликнуть на раздел «О карте»;
- выбрать «Реквизиты счета карты». В открывшемся окне отобразятся персональные данные клиента, а также БИК, корсчет, ИНН, почтовый адрес и другие данные банка. Их можно сохранить или отправить в любом мессенджере, а также по электронной почте.
3. На официальном сайте банка
Для этого нужно зайти в личный кабинет на сайте своего банка, авторизоваться, выбрать карту, привязанную к расчетному счету, и в настройках кликнуть на раздел «Реквизиты счета».
4. В договоре банковского обслуживания
Все реквизиты для расчетов новый клиент банка получает в договоре, который он заключает с финансовой организацией. Чтобы узнать корсчет, достаточно заглянуть в конец этого документа.
Виды корреспондентских счетов
Корреспондентские счета бывают трех видов. Расскажем подробнее о каждом из них:
- лоро: в переводе с итальянского loro значит «их». Речь идет о корсчетах других финансовых организаций, открытых в нашем банке для расчетов. Он получает от партнеров платежные поручения по этому счету и исполняет их;
- ностро: в переводе с итальянского nostro значит «наш». Так называется счет, который наш коммерческий банк открывает в другой финансово-кредитной организации для взаиморасчетов;
- востро: в переводе с итальянского vostro значит «ваш». Это счет, который российский банк открывает у иностранного партнера в валюте любой страны. В РФ такое понятие применяется редко.
При этом владелец корреспондентского счета, дающий платежные поручения, называется банком-респондентом, а исполнитель этих поручений — банком-корреспондентом.
Как открыть корреспондентский счет
При открытии банка ему необходимо зарегистрироваться в Центробанке России и получить лицензию. Банк России открывает новичку корреспондентский счет, с помощью которого он контролирует его работу, то есть свой корсчет есть у всех банков с момента регистрации.
Для открытия корсчета в другом коммерческом банке нужно направить туда заявление и собрать пакет документов. Точно потребуются:
- лицензия;
- учредительные документы;
- свидетельство о регистрации в налоговой.
Точный список сообщит банк, в котором открывается счет. После проверки документов организации подписывают корреспондентский договор.
«В отличие от расчетного счета, который открывается индивидуально для каждого клиента, корреспондентский счет — общий для всех пользователей услуг банка, поскольку относится к реквизитам именно банка, а не клиента. Таким образом, гражданин или компания не могут открывать свои корсчета — это технические счета, которые банки используют только для своих нужд», — подчеркнула Мери Валишвили.
Также эксперт добавила, что, если при отправке средств клиент укажет неверный корсчет, банк отклонит такую операцию, и платеж не пройдет.
Главное о корреспондентском счете
Подведем итоги материала и перечислим самое важное о корреспондентском счете коммерческого банка и его назначении.
1. Корреспондентский счет — это счет коммерческого банка, который открывается в Банке России или другом финансовом учреждении для проведения взаимных расчетов на основании заключенного корреспондентского договора.
2. Это технический счет, который банки используют только для своих нужд, поэтому гражданин или юридическое лицо не могут его открыть.
3. Каждый коммерческий банк должен иметь минимум один корсчет в Центробанке. Он открывается при регистрации организации, без него невозможна легальная работа финансово-кредитного учреждения.
4. Это именно банковский счет, а не клиентский, поэтому у разных людей, которые пользуются услугами одного и того же банка, могут быть одинаковые корсчета.
5. Корреспондентский счет состоит из 20 цифр, разбитых на шесть групп, каждая из которых содержит информацию о банке и его реквизитах, в том числе код валюты и сведения о конкретном подразделении.
6. У корреспондентского счета коммерческого банка есть несколько основных функций:
- с его помощью банки рассчитываются друг с другом;
- корсчет обеспечивает мгновенные межбанковские переводы;
- на нем хранятся обязательные финансовые резервы для быстрых расчетов с клиентами, имеющими счета в разных банках;
- с корсчета списываются налоги и другие обязательные платежи банка государству;
- с него оплачивается уставный капитал коммерческого банка.
7. Номер корреспондентского счета можно узнать в приложении банка, в личном кабинете на официальном сайте, в бумажном договоре банковского обслуживания, а также запросить распечатку при офлайн-посещении любого отделения.
Список источников
1. Положение Банка России от 19.06.2012 года № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств».
2. Федеральный закон от 02.12.1990 года № 395−1 «О банках и банковской деятельности».
3. Положение Банка России от 24.09.2020 года № 732-П «О платежной системе Банка России».
Автор: Оксана Артемова
Эксперты: Мери Валишвили, магистр права, доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова
