Дебетовая карта: как правильно выбрать и использовать

По закону каждый банк вправе выпускать и распространять три вида пластиковых карт: дебетовые, кредитные и предоплаченные. Первый тип — самый распространенный. По данным ЦБ РФ на 1 января 2024 года, кредитные организации России выпустили больше 449 млн карт, из которых 394,7 млн — дебетовые.

Дебетовая карта — это пластиковая карточка с индивидуальным номером и сроком действия, которая привязана к банковскому счету своего владельца. В зависимости от тарифа и условий использования банк предоставляет держателю разный пакет услуг.

С помощью дебетовой карты можно:

• хранить на счете личные средства;
• расплачиваться в онлайн- и офлайн-магазинах;
• снимать наличные;
• переводить деньги на другие счета;
• получать кешбэк и процент на остаток денежных средств;
• накапливать сбережения;
• получать страховые услуги;
• инвестировать.

Главное отличие — в принадлежности финансов. На счете, к которому привязана дебетовая карта, хранятся личные средства владельца. Он может перечислять туда деньги самостоятельно или получать стипендию, зарплату или пенсию.

На кредитной карте лежат деньги банка. Он выдает их заемщику на определенных условиях. Обычно у «кредитки» есть беспроцентный период — срок, в течение которого нужно вернуть потраченные деньги, чтобы не платить проценты. Условия использования таких карт каждая кредитная организация определяет самостоятельно.

«Раньше, когда кредитные карты еще не были популярны, банки открывали к дебетовым так называемый овердрафт или кредитный лимит на один месяц. Люди активно пользовались возможностью “перехватить” до зарплаты деньги у банка. Теперь кредитные карты практически полностью заменили опцию овердрафта», — отметила Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру».

По мнению Ирины Андриевской, дебетовые карты можно разделить на обычные (для хранения денег в банке), зарплатные, пенсионные и детские. Есть карты для специальных категорий клиентов, например для геймеров.

«В зависимости от того, какой группе принадлежит клиент, банк предлагает разный набор сервисов и условий обслуживания. Чем больше денег на банковском счете человека, тем выше будет статус предложенной ему карты. Сейчас банки эмитируют дебетовые карты “Мир” НСПК — стандартные или привилегированные Supreme», — добавила эксперт.

Мы выделили несколько критериев, по которым можно разделить дебетовые карты, и объяснили, чем они различаются.

У пластиковых карт, которые выпускают кредитные организации, есть определенные правила обслуживания. Кроме того, банки нередко предоставляют различные привилегии и бонусы владельцам счетов.

Чтобы выбрать подходящие условия, проконсультируйтесь с сотрудниками разных кредитных организаций или сравните карты на сайтах-агрегаторах. По словам эксперта Ирины Андриевской, на таких порталах благодаря алгоритму подбора и калькулятору любой пользователь может за несколько секунд получить варианты подходящих ему продуктов:

• по стоимости обслуживания;
• по начислению процентов на остаток средств;
• по целям использования;
• с возможностью доставки курьером на дом;
• по виду карты («Мир», UnionPay) и др.

«Выбрать выгодную “дебетовку” помогают рейтинги карт. Аналитики изучают разные условия продуктов и ранжируют банковские предложения в зависимости от набранных баллов. В итоге можно подобрать лучшую карту с кешбэком на покупки в аптеках, супермаркетах, на АЗС и так далее», — рассказала Ирина Андриевская.

1. Обслуживание

В зависимости от стоимости обслуживания выделяют два типа дебетовых карт:

• с платой за обслуживание: банк определяет сумму и ежемесячно или ежегодно списывает ее со счета владельца. Взамен тот получает определенные привилегии, например скидки в магазинах;
• бесплатная — клиент не платит за выпуск и обслуживается карты. Такие условия могут быть у владельцев зарплатных и пенсионных счетов, либо банк может не списывать установленную плату, если клиент выполняет нужные условия. Например, ежемесячно тратит определенную сумму.

2. Кешбэк

Банк может возвращать владельцу карты часть потраченных средств. Кешбэк начисляют в виде денежных средств, баллов или бонусов. Размер возврата зависит от условий использования. Например, одни банки начисляют от 0,5 до 3% за любые траты с карты. Другие дают кешбэк только за покупки в выбранных категориях или в магазинах-партнерах. В последнем случае возврат может доходить до 30% от стоимости.

Если кешбэк начисляют деньгами, владелец карты может потратить их, как хочет. Например, оплатить мобильную связь или закинуть в виртуальную копилку. Другой вариант, когда кешбэк начисляют в виде бонусов. Это могут быть мили на авиаперелеты, поездки на такси или скидки в магазинах.

«Конкурируя за клиентов, банки стремятся обогнать друг друга, предлагая максимальные проценты кешбэка в виде рублей или бонусов. Возврат может достигать 1,5−2%, в отдельных категориях (продукты, лекарства, услуги ЖКХ) — 5−10%. У партнеров банков (в магазинах, сетях АЗС, транспортных компаниях) — до 50%. Возвращенные бонусы (рубли) люди могут потратить в сети партнеров банка-эмитента карты или внутри банковских экосистем», — отметила Ирина Андриевская.

3. Процент на остаток

Некоторые банки дают возможность заработать с помощью дебетовой карты. Они начисляют бонусную сумму, которая зависит от остатка средств на счете.

«У банков есть три схемы назначения процентов: на минимальный за месяц остаток денег на карте, на ежедневный или среднемесячный. Самые выгодные карты — с максимальным кешбэком на все покупки и начислением процентов на ежедневный остаток», — объяснила директор по контенту и аналитике Ирина Андриевская.

4. Скидки

Некоторые дебетовые карты позволяют снизить стоимость покупок и сэкономить деньги благодаря скидкам. Перечень магазинов, в которых действуют такие акции, указывают в банковских приложениях. Список может регулярно меняться.

5. Страхование

Нередко банки сотрудничают не только с магазинами, но и со страховыми компаниями. Это позволяет владельцам дебетовых карт приобретать разные виды страховок со скидкой.

6. Привилегии

Держателям премиальных дебетовых карт доступны более широкие сервисы и услуги, которые «закрыты» для обычных пользователей. Например, их пропускают в залы бизнес-класса в аэропортах, дарят бесплатные поездки на такси или услуги брокера при обслуживании индивидуального инвестиционного счета. Некоторым пользователям банк дает привилегии при выполнении определенных условий. Например, при ежемесячных тратах на заданную сумму.

На сайте банков собраны условия обслуживания и возможности разных карт. Когда нужный продукт выбран, можно переходить к оформлению.

1. Обычно заказать карту можно сразу на сайте. Для этого нужно заполнить небольшую заявку. Вскоре с вами свяжется менеджер и подтвердит оформление.

2. Другой вариант — обратиться в отделение банка. При себе нужно иметь паспорт. Специалист кредитной организации ответит на вопросы, оформит заявку и проконсультирует по готовности карты. Неименные карты можно получить сразу, а если хотите, чтобы на пластик нанесли фамилию и имя, придется подождать несколько дней.

3. Когда пластиковая карта будет готова, можно забрать ее в отделении банка или заказать доставку на дом. Во втором случае карту вместе с сопроводительными документами привезет курьер.

4. Если пластиковый носитель не нужен, можно ограничиться виртуальным счетом. Его открывают сразу после оформления заявки, а управлять им можно через приложение банка.

С помощью такой карты можно оплачивать покупки, переводить, снимать и зачислять деньги.

Снятие наличных

Получить наличные деньги можно в любом банкомате. Но учитывайте, что некоторые банки взимают комиссию за снятие средств в банкоматах сторонних кредитных организаций. Процент может быть разным в зависимости от тарифа. У некоторых дебетовых карт снятие наличных никогда не облагается комиссией.

Чтобы получить деньги, вставьте карту в банкомат или приложите ее к окошку для бесконтактного считывания номера. Введите пин-код и выберите нужную услугу. Укажите сумму, которую хотите снять со счета, и дождитесь, когда банкомат выдаст купюры.

Некоторые банки устанавливают ограничение на ежедневное и ежемесячное снятие наличности. Чтобы узнать эти лимиты, обратитесь в отделение или почитайте условия обслуживания в договоре или приложении банка.

Оплата товаров и услуг

Расплачиваться дебетовой картой можно онлайн или офлайн. В первом случае необходимо ввести данные карты в окошко для оплаты. Обычно в интернет-магазинах запрашивают номер, фамилию и имя владельца, срок действия карты и защитный код CVC. Сохранять эти сведения на сайте нежелательно. Если систему взломают, данные карты попадут в руки мошенников, и они смогут распоряжаться вашими средствами.

При покупках в офлайн-магазине необходимо предупредить кассира, что оплата будет по карте. Пластиковый прямоугольник нужно приложить или вставить в терминал, ввести пин-код и подтвердить оплату.

Внесение средств

Зачислить деньги можно через банкомат или перевести их онлайн с другого счета. В первом случае банки не берут комиссию. Во втором, если переводите средства из другой кредитной организации, могут взять небольшой процент.

Заблокировать ненужную карту можно через приложение банка. Некоторые кредитные организации дают возможность отказаться от пластикового носителя, но счет оставляют открытым. Расплачиваться на кассах такой карточкой не получится, зато счет будет доступен для перевода средств. Для него можно в любой момент оформить новую карту.

Закрывать счет нужно отдельно. В некоторых банках это можно сделать только в отделении. Необходимо обратиться туда с паспортом и написать соответствующее заявление.

Дебетовая карта может полностью заменить наличные средства в кошельке. Пользоваться ею удобно, но у нее есть не только преимущества, но и недостатки.

Плюсы:

• быстрое оформление онлайн или офлайн;
• удобное снятие наличных средств в любом банкомате;
• бесплатное или недорогое обслуживание;
• можно выбрать карты с выгодным кешбэком, начислением процентов и скидками;
• защита средств на счете и быстрая блокировка карты в случае потери;
• удобное управление: переводить деньги и оплачивать счета можно через онлайн-приложение.

Минусы:

• могут брать комиссию за снятие средств в банкоматах других банков или перевод средств на счета сторонних кредитных организаций;
• есть лимиты на снятие средств;
• счет могут заблокировать: например, если есть задолженности, на владельца карты могут подать в суд и взыскать деньги принудительно;
• несмотря на банковскую защиту счетов и карт, мошенники придумывают новые способы, как обмануть пользователей и получить доступ к деньгам на дебетовой карте.

По словам Ирины Андриевской, дебетовую банковскую карту можно сравнить с ключом. Кусок пластика с чипом, реже — с магнитной полосой нужен для доступа к виртуальному хранилищу с собственными деньгами. С помощью дебетовых карт (ЦБ РФ их называет расчетными) можно расплачиваться в магазинах, снимать наличные в банкоматах или переводить деньги другим людям. Благодаря картам потребители все реже пользуются наличными.

«По итогам первого полугодия 2024 года доля безналичных платежей в розничной торговле выросла до 84,9%. Проще говоря, почти девять из десяти покупок люди оплачивают картами, а не наличными. Закономерно, что дебетовую карту многие воспринимают как кошелек XXI века. Интересно отметить, что к началу 2024 года, по данным Банка России, на руках у россиян было почти 395 млн активных расчетных карт, из которых 287,3 млн штук — карты “Мир”. Получается, что у каждого жителя страны, включая младенцев, есть хотя бы одна “дебетовка”. Для сравнения: кредитных карт у россиян в семь раз меньше — заемщики оформили в банках 54,5 млн штук», — привела данные Ирина Андриевская.

Эксперт отметила, что процесс оформления дебетовых карт постепенно меняется: вместо стандартных пластиковых прямоугольников банки начали предлагать пользователям новые форматы — браслет или кольцо. Кроме того, активно оформляются виртуальные карты, которые вообще не имеют физического носителя. Люди используют цифровые дебетовые карты для расчетов в онлайн-магазинах.

«В 2023 году российские банки предложили любопытную новинку — платежный стикер. Этот креативный продукт импортозамещения ворвался в мир отечественной банковской розницы и вернул миллионам россиян возможность привычным способом, в одно касание, расплачиваться смартфонами на кассах магазинов», — добавила Ирина Андриевская.

Эксперт выделила несколько условий, на которые нужно обращать внимание при выборе дебетовой карты:

• кешбэк: по онлайн-спросу дебетовые карты с кешбэком входят в топ-5 банковских продуктов за последние три года;
• величина процентов на остаток счета;
• стоимость обслуживания: в идеале карта должны быть бесплатной и подключена к минимальному тарифу за СМС-информирование.

Отдельно Ирина Андриевская упомянула зарплатные карты: «Все банки предлагают своим “зарплатникам” максимальные проценты по вкладам и всевозможные надбавки по счетам. А вот кредитные и ипотечные ставки будут минимальные, с дисконтами. По зарплатным картам банки отменяют ряд комиссий за снятие наличных, начисляют повышенные бонусы (кешбэк). Проще говоря, клиент с зарплатной дебетовой картой для любого банка — это значимый партнер, к которому банковские менеджеры относятся с максимальной лояльностью. Привилегии банки дают и юридическим лицам, оформившим зарплатный проект, и физическим лицам — держателям карт».

Кстати, банки всегда используют термин «держатель карты» применительно к клиенту, ведь владеет картой сама кредитная организация, человек ею только пользуется, причем до определенного срока, указанного на лицевой стороне карты.

«К концу года онлайн-спрос россиян на дебетовые карты вновь растет, несмотря на насыщенность рынка. Интересно, что по итогам осени 2024 года по количеству запросов пользователей он превысил прошлогодний показатель почти на треть (29%)», — заключила эксперт.

Перечислим вкратце самые важные моменты, касающиеся оформления и использования дебетовых карт.

1. Дебетовая карта — это пластиковая карточка, которая привязана к банковскому счету своего держателя. С ее помощью можно хранить, тратить, накапливать и переводить деньги.

2. В отличие от кредитной, дебетовая карта дает доступ к собственным деньгам держателя, а не к заемным средствам.

3. Оформить карту можно в любом банке онлайн или офлайн.

4. Дебетовые карты различаются по стоимости обслуживания, процентам на остаток и кешбэку.

5. Расплачиваться дебетовой картой можно онлайн или офлайн. В магазинах есть терминалы и возможность бесконтактной оплаты.

6. Снимать деньги с дебетовой карты можно в любом банкомате, но в сторонних банках за это могут брать комиссию.

1. Положение ЦБ РФ от 24.12.2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием».

2. Статистика «Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями и Банком России» на официальном сайте Банка России.

3. Амвросова О. Н., Атаян Г. Ю. Статья «Некоторые проблемы использования расчетной (дебетовой) карты» в журнале «Закон и право». 2018.

Эксперт: Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру»