Некоторые банки снизили ставки по вкладам, другие собираются сделать это в ближайшее время на фоне решения ЦБ о понижении ключевой ставки. Насколько примерно может сократиться объем средств граждан на вкладах и какие способы приумножения дохода наиболее эффективны сейчас — в материале «Известий».
Как ключевая ставка влияет на объем вкладов
Даже в довольно сложный в финансово-экономическом плане 2020 год объем средств граждан на вкладах не снижался, сказала «Известиям» эксперт направления «Народный фронт. Аналитика» Александра Пожарская.
При этом в ковидный период многие закрывали вклады из-за низкой доходности или необходимости поддерживать привычный уровень жизни в условиях потери стабильного дохода.
— Статистика срочных вкладов демонстрировала, что клиенты в 2021 году забрали из банков 1,8 трлн рублей — и портфель срочных вкладов снизился с 22,7 до 20,9 трлн рублей. Но вместе с тем в 1,5 раза вырос портфель текущих и сберегательных счетов: с 7,9 до 12,2 трлн рублей, а суммарный портфель средств частных клиентов вырос на 8%, до 33,1 трлн рублей, — сообщила она.
В периоды более низкой ключевой и, соответственно, менее выгодных рыночных ставок вклады граждан лишь замедляют рост, заметила Александра Пожарская.
Более того, за высокими рыночными ставками не всегда следует и рост объема вкладов. Например, по итогам IV квартала 2024-го (когда ЦБ повысил ставку до 21%) объем банковских депозитов россиян вырос по сравнению с предыдущим кварталом на 8,3%, с 58,5 до 63,4 трлн рублей. А в I квартале 2025-го при той же ставке рост составил всего 0,8%, с 63,4 до 63,9 трлн рублей.
— Поэтому говорить об уменьшении объема вкладов россиян преждевременно и некорректно. Напротив, всё больше потребителей переходит к сберегательной финансовой модели. Это вселяет оптимизм, — считает Александра Пожарская.
С этой точкой зрения согласна и доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г. В. Плеханова Мария Ермилова. По ее словам, ожидать, что объем средств граждан на вкладах резко снизится, преждевременно.
— Вклады — менее рисковый по сравнению с другими способ инвестирования. Зачастую именно таким образом россияне сохраняют свои сбережения и продолжают это делать. Для сравнения: по брокерским счетам деньги не застрахованы, — заметила она. По словам эксперта, вклады по ставке 18−19% до сих пор остаются выгодными, а при различных акциях банка ставка может быть и выше.
Важно понимать, что объем средств граждан на вкладах растет не только за счет новых средств граждан, но благодаря начисляемым процентам, напомнил «Известиям» доцент Финансового университета при правительстве РФ Игорь Балынин. В декабре 2024 года — январе 2025 года можно было открыть вклады со ставками вплоть до 25% годовых. Те, кто воспользовался предложением на полгода, получат проценты в июне-июле, а если вклад открывался на год, то в декабре 2025-го или январе 2026 года, в конце срока.
Эксперт отметил, что в конце 2024-го и первом полугодии 2025-го можно было без труда найти вклад со ставкой 20% годовых и даже выше.
— С учетом высокой привлекательности вкладов и роста средней заработной платы быстрее инфляции, а также начисления процентов по ранее открытым вкладам, я полагаю, что в 2025 году объем средств граждан возрастет до 67−70 трлн рублей, — заявил эксперт.
В целом изменение тарифной политики банков прогнозируемо, поэтому кредитные организации стараются следовать за позицией регулятора в отношении ключевой ставки, а также ориентируются на конкурентов, добавил в беседе с «Известиями» управляющий директор рейтингов финансовых институтов рейтинговой службы НРА Константин Бородулин.
— Банкам, безусловно, необходимы среднесрочные и долгосрочные ресурсы, чтобы регулировать и обеспечивать ресурсную базу для активных операций. Поэтому динамика объема вкладов граждан в первую очередь будет зависеть от скорости изменения ключевой ставки, а также их потребности в сохранении/поддержании ресурсной базы на определенном временном периоде, — пояснил он.
Как увеличить доход в 2025 году
Если говорить об эффективных и при этом безопасных способах увеличения пассивного дохода, имеет смысл вспомнить о накопительных счетах, заметила Александра Пожарская. Они удобнее срочных вкладов, поскольку клиент может без ограничений снимать со счета деньги или пополнять его, а также получать проценты на остаток.
— Деньги в банках — участниках госпрограммы по страхованию вкладов застрахованы, а лимит возмещения в 2025 году составляет 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке, — отметила она.
При этом многие потребители рассматривают возможность инвестирования для роста доходов. Но здесь важно внимательно и осознанно изучить условия договора, поскольку гарантий у инвестора нет, и полагаться на обещания клиентского менеджера и рекламных брошюр не стоит.
Еще один способ — инвестирование в государственные займы, ОФЗ, добавляет Мария Ермилова. Это менее рисковые облигации, а ставки по ним на 3−5 лет можно найти на уровне 13−15% годовых.
— Акции — тоже хороший вариант. Можно выбирать топовые компании, акции которых активно растут. В любом случае всегда надо придерживаться принципа диверсификации и распределять деньги в разные активы. Кроме того, в инвестировании важно постоянство, это позволяет сформировать пассивный доход для комфортной жизни, — отметила эксперт.
По мнению Игоря Балынина, лучший вариант для приумножения средств сегодня — банковский вклад.
— Приведу пример: если сегодня положить на вклад 150 тыс. рублей под 18% годовых (это, к слову говоря, на 10−11% больше ожидаемой в 2025 году инфляции), то через год с учетом процентов можно будет забрать 177 тыс. рублей. На мой взгляд, это отличный вариант не только для сохранения средств, но и для их приумножения, причем в реальном выражении, — считает эксперт.
«Известия» направили запросы в ЦБ и Минфин, но на момент публикации ответы получены не были.
