Банк России предписал всем страховым компаниям осуществлять возврат денежных средств клиентам в установленный период охлаждения. Для страховых продуктов, непосредственно связанных с условиями кредитования, возврат регулируется также законами о потребительском кредите и ипотеке. В отношении инвестиционного и накопительного страхования жизни порядок возврата определяется отдельным указанием Банка России.
В зависимости от типа страхового полиса и способа его оформления срок отказа от страховки может различаться. Чаще всего россияне имеют право отказаться от страхового договора в течение 14 дней с момента покупки полиса, вернув всю сумму или ее основную часть. Некоторые страховые компании по собственной инициативе увеличивают этот срок.
Особые условия для кредитных и инвестиционных полисов
Если страховка оформляется вместе с кредитом или займом, период охлаждения увеличивается до 30 дней. По инвестиционному и накопительному страхованию жизни (если вложено менее 1,5 млн рублей) действует такой же срок для полисов с разовой оплатой, а для регулярных платежей — до третьего взноса, но не менее четырех недель.
Документальное оформление и информирование клиента
Условия периода охлаждения прописываются в правилах страхования, договоре или в дополнительном соглашении. При заключении инвестиционного либо накопительного договора клиент должен получить памятку с четкой информацией о порядке возврата и сроках отказа от услуги. Для коллективных страховок, когда заемщика присоединяют к коллективному договору, порядок и срок отказа указываются в заявлении на кредит.
На какие виды страховок распространяется период охлаждения
Правило применяется только для договоров добровольного страхования. Оно не действует в отношении обязательных видов, таких как ОСАГО. Отказаться в установленный срок можно от полисов страхования жизни (включая инвестиционное и накопительное), страхования от несчастных случаев и болезней, страхования имущества, страхования гражданской ответственности, каско, добровольного медицинского страхования (ДМС) и страхования финансовых рисков.
Право на период охлаждения предусмотрено только для физических лиц — юридические лица, приобретая страховые продукты, расторгают договоры на общих условиях, что не обеспечивает возврата уплаченных сумм. Отказаться от страховки допускается и при самостоятельной покупке полиса, и при присоединении к коллективному договору. Особенно часто последняя схема применяется банками при выдаче кредитов.
Ограничения и исключения
Период охлаждения не распространяется на страховки выезжающих за границу, ОСАГО за рубежом («Синяя карта»), полисы профессиональной ответственности (например, аудиторы, нотариусы) и специальные медицинские страховки для иностранных граждан. Полностью отказаться от страхования недвижимости при ипотеке нельзя, однако при определённых условиях допускается смена страховщика. При отсутствии страховки банк может потребовать досрочного погашения кредита.
Сколько денег вернут в период охлаждения
Если страховой полис еще не вступил в силу, потребитель получает возврат полной стоимости страховки. Когда страховая защита уже действует, но страховой случай не наступал, из суммы возврата могут удержать оплату за фактически прошедшие дни страхования. Страховая компания обязана конкретизировать порядок возврата средств в договоре или правилах страхования.
Минимальный срок периода охлаждения по закону составляет 14 календарных дней, но при покупке полиса одновременно с кредитом — 30 дней. Для инвестиционных и накопительных программ со взносом до 1,5 млн рублей установлен срок не менее четырех недель. Ряд страховщиков могут предоставлять более длительный срок возврата, информация об этом содержится в договоре и правилах страхования. После завершения периода охлаждения обязательства по возврату средств у страховщика отсутствуют, если договором не предусмотрено иное.
В случае добровольного страхования, которое влияет на условия кредитного договора (исключая страхование залоговой недвижимости и страхование ответственности заемщика по ипотеке), потребителю возвращают всю сумму страховой премии — это распространяется как на индивидуальные, так и на коллективные договора. Получить возврат средств невозможно, если страховой случай уже наступил, однако в этом случае предусмотрена страховая выплата.
Как отказаться от ненужной страховки
Перед принятием решения необходимо проанализировать, насколько полис действительно не нужен. Важно помнить, добровольные страховые программы зачастую влияют на параметры кредита. Так, например, с ипотекой обычно предлагают полис по страхованию жизни, а к автокредиту — КАСКО. Если добровольная страховка аннулируется даже в период охлаждения, банк может повысить процентную ставку по кредиту.
Процедура отказа от страховки
Для отказа от страховки требуется подать письменное заявление в страховую компанию лично либо отправить документы по почте. Допустима свободная форма заявления, но многие организации предлагают типовые бланки в офисах или на сайте. Дополнительно, отказ можно оформить через сайт или мобильное приложение, если это предусмотрено условиями страхования. К заявлению прикладываются удостоверение личности, нотариальная доверенность (если действует представитель), банковские реквизиты для возврата средств, оригинал договора и платежная квитанция, если этого требует страховщик.
В ситуации, если клиент был присоединен к коллективному договору через банк, заявление на отказ подается через банк. Расторжение договора и прекращение действия страховки происходят в тот же день, когда заявление официально зарегистрировано у страховщика или кредитора.
Порядок возврата средств
Денежные средства возвращаются клиенту в течение 7−10 рабочих дней после поступления письменного заявления и полного пакета необходимых документов. Возможны как наличный расчет в офисе, так и безналичный перевод на счет, указанный клиентом.
Можно ли отказаться от страховки после погашения кредита?
Клиенты, погасившие кредит досрочно, имеют право отказаться от страхования, оформленного в обеспечении займа. В этом случае сроки так называемого «периода охлаждения» значения не имеют. Согласно законодательству, если страховка была необходима для получения кредита, например, при страховании жизни, здоровья или ипотечной недвижимости в пользу банка, клиент вправе вернуть часть страховой премии. Это правило распространяется на все договоры страхования, заключенные после 1 сентября 2020 года. По полисам, оформленным ранее, возврат средств не является обязанностью страховщика.
Дополнительная гарантия: если договор страхования жизни и здоровья был оформлен одновременно с кредитом после 30 марта 2023 года, возврат части оплаченной страховки возможен даже тогда, когда она формально не связана с кредитом.
Что делать при отказе страховщика или банка?
Если страховая компания или банк отказывают в возврате средств, клиент имеет право обратиться с жалобой в Банк России через официальный сайт или по телефону горячей линии 8−800−300−30−00 (звонок бесплатный по России).
«Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией»