При этом ранее появились данные о замедлении кредитования и увеличении общей долговой нагрузки населения. Что же происходит в банковской сфере и какие нововведения в ней повлияют на жизнь россиян, «МК» рассказал президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян.
Диалектика долгов и ссуд
— Что сейчас происходит на рынке кредитования в России? С одной стороны, в прессе регулярно публикуются различные исследования о росте закредитованности граждан, с другой — регулятор фиксирует снижение объема выдачи займов.
— Кредитование действительно замедляется. Это видно по первому кварталу. Количество выданных потребительских кредитов с января по март 2025 года составило 3,8 млн штук. Это на 11,6% меньше, чем было в четвертом квартале 2024-го, когда граждане оформили 4,3 млн кредитов. Общий объем выданных потребкредитов стал самым низким за последний год: он сократился фактически в два раза по сравнению с первым кварталом 2024-го.
Кредиторы ориентируются на заемщиков с высокой платежеспособностью. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) ввело понятие персонального кредитного рейтинга, которое сейчас активно используется. В него входят показатель долговой нагрузки, количество действующих кредитов у одного заемщика, объем ежемесячных платежей, качество их обслуживания и многое другое. Но это рыночный показатель. ЦБ РФ требует от банков, чтобы уровень предельной долговой нагрузки (ПДН) у граждан не превышал 50%. В реальности при оценке заемщика сегодня банки используют оба критерия — и рыночный, и регуляторный. Сокращение потребкредитования в таких условиях выглядит закономерным процессом.
Если посмотреть на другие сегменты, то там тоже снижение показателей. Так, количество выданных ипотечных кредитов в апреле 2025 года сократилось на 42,7% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составило 65,2 тыс. Главные причины столь бурного снижения — отмена льготной ипотеки в июле прошлого года плюс изменения по условиям выдачи семейной ипотеки и ужесточение требований к IT-ипотеке. Пул заемщиков, которые могут сегодня оформить жилищные кредиты по низкой ставке, заметно сократился.
С другой стороны, в уже оформленных портфелях кредитов у заемщиков увеличивается задолженность. По данным на 1 апреля этого года, совокупная задолженность граждан по всем видам кредитов достигла 35 трлн рублей. За последние пять лет она выросла более чем в два раза — с 17 трлн рублей в начале 2020 года до 35 трлн рублей в 2025-м. Более 50 млн россиян имеют сегодня кредиты и займы. Каждый работающий гражданин сегодня должен банкам примерно 456 тыс. рублей. А средний долг человека, у которого есть просрочки, составляет 185 тыс. рублей. Общая же просроченная задолженность россиян достигла 1,4 трлн рублей, что составляет 3,7% от общей задолженности.
— А какие долги наиболее обременительны для россиян?
— Чаще всего люди допускают просрочки по кредитам наличными: на них приходится около 60% всех случаев. Затем идут кредитные карты — общий объем несвоевременной оплаты по ним составляет 30%. На оставшиеся 10% приходится просрочка по кредитам на товары в магазине. Общий размер долгов россиян по кредитам и микрозаймам с просрочкой платежа более 30 дней, по данным НБКИ, составил 2,3 трлн рублей. Это более 22 млн кредитных договоров, оформленных на 7 млн человек. Но из этого количества почти половина (47%) проблемных долгов относится к микрозаймам. Понятно, что клиенты МФО — это наиболее бедная часть заемщиков, которые часто вынуждены перекредитовываться, от этого и цифры такие.
Проблемы глобальности
— Получается, что банковская отрасль сейчас в трудном положении, даже если о кризисе говорить неправильно?
— Действительно, положение сложное. Однако здесь нужно отдать должное Центробанку, хотя мы его нередко критикуем. Но регулятор умудряется в непростой ситуации, которая длится уже три года, лавировать. Надо признать, что системного кризиса в банковской сфере нет. И это в определенной степени заслуга Банка России, который принимает меры по борьбе с рисками.
Однако текущее положение не должно успокаивать. Я вспоминаю 1998 год и ситуацию с ГКО, стоимость которых сначала росла, а потом обрушилась, и в один день все обернулось тяжелейшим кризисом. Хочется верить, что сегодня регулятор контролирует ситуацию.
— Сильно ли пострадали отечественные банки от санкций, или в этой ситуации есть какие-то положительные эффекты, которые перекрыли негатив?
— Любая ситуация всегда имеет две стороны. Конечно, санкции стали серьезным испытанием для банковского сектора, и это давление сохраняется до сих пор. Еще в 2014 году, сильно запоздав, Банк России запустил Систему передачи финансовых сообщений (СПФС), которая в какой-то степени компенсировала отключения SWIFT. Вообще, в 2014 году вся отрасль словно проснулась и поняла, что нельзя зависеть исключительно от чужих платежных систем. Появление карты «Мир» и СПФС нам очень помогло в 2022-м, когда финансовая система России попала под самый большой в новейшей истории санкционный удар.
При этом SWIFT и себе нанес серьезный ущерб. На момент отключения от этой системы, в феврале-марте 2022 года, российские банки были в тройке крупнейших эксплуатантов SWIFT в мире по количеству операций. Отключение от него, слава богу, подтолкнуло нас к развитию альтернативных финансовых технологий. СПФС не является единственной системой финансовых сообщений — заменой SWIFT. В Иране, например, существует система SUCRE, которая используется для расчетов с Боливией, Кубой, Венесуэлой и Эквадором. В Китае работает система CIPS, которая ориентирована на расчеты в юанях. Так что Россия, развивая СПФС, просто следует мировым трендам по созданию суверенной финансовой системы.
Сейчас к СПФС подключены 584 банков и компаний из 20 стран, в том числе из Белоруссии, Армении, Казахстана, Таджикистана, Киргизии, Кубы и других. За прошлый год количество сообщений внутри этой системы выросло на 23% в годовом выражении. При этом с 1 октября 2023 года вступил в силу запрет ЦБ РФ для российских банков на переводы внутри страны с использованием SWIFT. После распоряжения регулятора банки могут совершать операции внутри страны только с помощью российской финансовой инфраструктуры. Однако на трансграничные переводы этот запрет не распространяется, поэтому до сих пор многие средние и небольшие российские банки по-прежнему имеют доступ к SWIFT. Но действует множество ограничений по лимитам переводимых сумм, странам назначения и доступным валютам. В рамках 18-го пакета санкций, который готовит ЕС, еще более 20 банков могут быть отключены от SWIFT уже летом, так что ситуация остается напряженной. Я надеюсь, что в Европе все же не будут специально форсировать ситуацию. Но как будет в реальности — только время покажет.
Карты веером и самозапреты
— Давайте теперь от международных проблем перейдем к внутренним. Как вы относитесь к желанию ЦБ РФ ограничить количество банковских карт на руках у россиян?
— Эта инициатива Центробанка в большей степени вызывает поддержку, чем критику. Сейчас законодательного ограничения на количество карт на руках у одного человека нет — его определяет только политика самих банков. Некоторые из них ввели свои запреты на выпуск большого числа карт для одного физлица, но это не заменит правовое регулирование. Инициатива ЦБ РФ предполагает, что человек сможет получить на свое имя не более 20 банковских карт вообще, а в одной кредитной организации — максимум 5 штук. И хотя можно вести дискуссию о конкретных цифрах, но в целом мера достаточно разумная. Она вводится в том числе и для борьбы с дропперами (так называют граждан, которые передают преступникам свои банковские карты за вознаграждение. — «МК»), на которых мошенники оформляют десятки счетов, а затем используют их для вывода украденных денег.
Но при введении этой меры не должны пострадать добросовестные граждане. Ведь они могут использовать многочисленные банковские продукты, чтобы закрывать разные потребности. Например, в одном банке более выгодные ставки по вкладам, в другом — по кредитным картам, в третьем — по ипотеке, в четвертом — высокие кешбэки, в пятом — льготы для прохода в бизнес-залы аэропортов, а в шестом человек просто получает зарплату. Смею предположить, что 20 карт для всех этих потребностей должно вполне хватить. Сегодня доля граждан, у которых количество активных карт превышает 20 штук, составляет порядка 0,3% от общего числа клиентов, то есть это крайне малое число. И к этим людям нужно присмотреться повнимательнее: нет ли в их действиях подозрительных штрихов, напоминающих дропперство? Часто молодежь по дурости заводит по 500 карт и продает их именно для таких целей. Но для большинства же банковских клиентов ограничение по количеству банковских карт не создаст неудобств.
Впрочем, у этой инициативы есть обратная сторона.
— Какая?
— Новые меры потребуют времени на адаптацию банковских систем и, вероятно, интеграции с бюро кредитных историй (БКИ) для контроля. Для того чтобы понимать, сколько карт у человека в совокупности в разных банках, без централизованных систем не обойтись, а интеграция с БКИ — это затраты на доработку процессов со стороны каждого банка-участника. Очень не хотелось бы, чтобы на БКИ потом еще взвалили обязанность бесплатно отслеживать и вести статистику по картам на руках у граждан. Если это государственная задача, то, на мой взгляд, она должна быть оплачена из бюджета. Если ее считают обязанностью самих клиентов, то пусть они и финансируют все это.
— Недавно были введены самозапреты на выдачу кредитов. Как оказалось, эта мера очень востребована у россиян. Как вы к ней относитесь?
— На мой взгляд, это разумный шаг. Его популярность показывает, насколько для людей он был важен. На начало мая количество россиян, установивших самозапрет на кредит, превысило 10 млн человек. Очень хорошо, что самозапрет можно ставить дифференцированно по банкам и по МФО, полный вариант или частичный — это все очень удобно. То, что он не распространяется на ипотеку и автокредит, логично, потому что там есть обеспечение, и там оформление более долгое, поэтому аферисты не смогут быстро включиться и осуществить такую форму займа.
— Для противодействия преступникам Госдума также недавно приняла закон о сервисе «второй руки». Поможет ли он защитить людей от воздействия мошенников?
— Этот закон вступит в силу 1 сентября, однако сейчас уже есть банки, которые на добровольной основе предлагают подобную услугу. Это логичная и довольно любопытная мера, когда человек понимает, что в жизни всякое может случиться — он может выпить алкоголь, попасть под воздействие, уговоры или просто проявить недостаточную бдительность и быть атакованным мошенниками. Соответственно, он заранее подключает кого-то родного и близкого, без участия которого операция не может быть осуществлена. В основном мера направлена, конечно же, на защиту пожилых людей от воздействия преступников, использующих социально-криминальную инженерию. Главный фактор здесь — это доверие между людьми, которые готовы воспользоваться этим сервисом.
Согласно закону, сервис «второй руки» распространяется на переводы и снятие наличных, причем как через банкоматы, так и через кассы. Клиент сможет выбрать, какие именно виды операций требуют подтверждения «второй руки», например, только переводы или все виды операций. Он сможет оговорить критерии этих операций, скажем, запрашивать подтверждение только при сумме операций больше оговоренной или только когда дело коснется каких-то отдельных счетов. Еще раз подчеркну, что это добровольный инструмент. У человека всегда есть выбор, устанавливать его или нет. Если возможность такая у клиента банка была, но он ею не воспользовался, то все происходящее с ним далее — это уже только его личная ответственность.
— Что ждет банковскую систему в будущем и к чему следует готовиться простым россиянам, так или иначе взаимодействующим с банками?
— Ситуация в банковском секторе очень напряженная. И то, что мы сейчас не находимся в кризисе, больше удивляет, чем кажется закономерным. Тем не менее в системе накапливаются риски, они никуда не делись, не испарились. Многое будет зависеть от общей геополитической ситуации. Нужно что-то делать, чтобы двигаться к развитию. Однако, на мой взгляд, пока мы движемся к стагнации, поэтому я никаких прогнозов давать не буду. Негативные прогнозы давать не хочу по той причине, что они имеют особенность самореализовываться, а позитивные прогнозы чаще основаны на желании быть оптимистами, но для этого должны быть серьезные обоснования, иначе это демагогия. Я считаю, что Центральный банк и финансовые власти должны понять, что недопустимо высокий уровень процентных ставок разрушителен для экономики. Нужно продумать меры по их снижению. Ключевая ставка должна стимулировать экономический рост, для которого необходимо кредитование. Без его развития нельзя выйти из той ситуации, в которой мы оказались. И для отечественной экономики также важна устойчивость рубля, поэтому, на мой взгляд, нужно резко сократить чрезмерно широкий коридор волатильности отечественной валюты.