Ведите учет расходов и доходов.
Для этого:
Разделите доходы и расходы на типы и категории:
Расходы — обязательные (жилье, еда, транспорт, связь) и необязательные (развлечения).Доходы — регулярные (заработная плата) и нерегулярные (доходы от инвестиций, например).
Анализируйте расходы и доходы:
Выявляйте, на что «уходят» деньги, и оптимизируйте расходы. Соотносите расходы с доходами не только по суммам, но и по срокам — это поможет избежать необходимость искать, где «занять денег до получки».
Планируйте свой бюджет, например, исходя из правила «50/30/20»:
50% — обязательные расходы (аренда, коммунальные расходы, еда, связь).30% — необязательные расходы (кафе, хобби, подписки).20% — сбережения и погашение долгов.
(Можно использовать также правило различных «конвертов» («копилок»), куда будете откладывать деньги на плановые будущие расходы (отпуск, ремонт, образование
Управляйте своими долгами.
Для этого:
Контролируйте уровень своей долговой нагрузки — оптимально, если он не будет составлять более 30% всего дохода или 50% от «доступного дохода» (превышения доходов над обязательными расходами). Отсутствие долговой нагрузки не есть признак «здоровья» личных финансов, а всего лишь свидетельство того, что доступные финансовые инструменты не используются (если проценты по кредиту меньше процентов по депозиту, логично ли отказываться от кредита, несмотря на то, что «денег хватает»?);контролируйте сроки и суммы внесения очередных платежей, чтобы не допускать начисления штрафов и пеней;рефинансируйте текущие кредиты под меньший процент, но не берите новые кредиты по более высоким ставкам для погашения просроченных долгов;при нехватке денежных средств погашайте прежде всего самые «дорогие» долги (те, у которых самые большие проценты);если есть просроченная задолженность, договаривайтесь с кредиторами (банки, МФО, КПК, ПКО) о реструктуризации. Это могут быть и «каникулы», и отсрочка, и увеличение срока при уменьшении ежемесячного платежа, и даже частичное списание долга при выполнении ранее согласованных условий;помните, что банкротство — это хоть и освобождение от долгов, но это и значительное ухудшение кредитной истории, «зеркала» финансового поведения, и «гири» на вашу социальную мобильность. Кредитную историю смотрят теперь не только те, кто выдают кредиты или займы, но пусть и «с согласия», но и работодатели;контролируйте качество кредитной истории.
Лайфхаки для экономии.
Сравнивайте цены, в том числе через агрегаторы;используйте скидки, но не в урон качеству;используйте кешбэки, не забывая выбирать в начале месяца категории расходов с самыми большими планируемыми расходами в приложениях банков;если банк платит повышенный кешбэк за использование технологических инноваций (например, «оплата улыбкой») — не упускайте шанс получить повышенные баллы на любой покупке;планируйте покупки перед походом в магазин — до 30% спонтанных покупок чаще всего оказываются ненужными.
Часть экономии «лежит» в привычных вещах, но порой ее достижение требует смены привычек:
Электроэнергия — LED-лампы дороже обычных, но служат дольше и дают значительную экономию, замена счетчиков электричества на двух- или даже трехтарифные позволяет уменьшить расходы за счет смещения использования энергоемкой техники на «ночное время»;частный автотранспорт очень удобен, но расходы на парковку в центре города могут резко вырасти; «подписки» на самые различные сервисы каждая по отдельности могут стоить немного, но в сумме неиспользуемые постоянно сервисы могут стать значительной статьей бюджета.
На чем не стоит экономить.
Здоровье — отсутствие полиса добровольного медицинского страхования может стоить дорого, если не по сумме расходов, то в потерянном на это времени. Образование — чтобы был «пассивный» доход, когда деньги работают на владельца сами по себе«, сперва должен быть “активный” доход, который зависит от знаний, умений и навыков. И если знания устарели, а навыков нет, то и дохода может не быть. Качественная еда — дешевые аналоги могут дорого стоить здоровью и личным финансам, тем более если нет страхования.