Долгие годы одним из самых распространенных способов мошенничества во всем мире остается финансовая пирамида. Выясним, что она собой представляет, каковы ее основные признаки и схемы, что нужно сделать, чтобы не стать жертвой злоумышленников, можно ли что-то предпринять, если средства им уже отданы, какие пирамиды известны в России и за рубежом.
Что такое финансовая пирамида простыми словами
Финансовая пирамида представляет собой мошенническую инвестиционную схему, существующую исключительно за счет покрытия обязательств перед вкладчиками посредством привлечения средств от новых участников. Такой способ зарабатывания денег был назван пирамидой Понци в честь ее создателя Чарльза Понци — итальянца, проживавшего в США, хотя существовал он задолго до него.
Немного истории
Понци известен тем, что случайно обнаружил выгодный вариант получения дохода при попытке переслать покупателю свой каталог адресов американских и европейских компаний «Руководство по международной торговле», изданный им в 1919 году. Клиент из Испании прислал купоны, которые надо было обменять на почтовые марки, чтобы оплатить ими расходы за отправку каталога из США.
Понци понял, что если обменивать купоны по выгодному курсу, то почтовых марок можно приобрести больше того количества, на которые покупатель прислал купоны, и таки образом заработать. Он конвертировал доллары в валюты тех стран, где почтовый обменный курс был благоприятным, и дал поручение агентам купить в этих странах купоны. Однако приобретенные на купоны марки нельзя было обменять на доллары, поэтому прибыль оставалась теоретической
Тогда Понци предложил нескольким инвесторам принять участие в «купонном» бизнесе, раздав им векселя — распечатанное на бумаге и ничем не обеспеченное обязательство, гарантирующее возврат вкладываемых ими в совместное дело денег (которые якобы будут направлены на выгодную покупку купонов) с крупными процентами. На самом деле никакие купоны и марки на вносимые инвесторами деньги не покупались, участники получали прибыль лишь за счет средств, вносимых новыми вкладчиками.
Когда схема была раскрыта, выяснилось, что Чарльз Понци получил от инвесторов $10 000 000 (то есть, привлек денег значительно больше, чем во всем мире было выпущено купонов), а выплатил им $8 000 000. Таким образом, недостача составила $2 000 000.
Что представляют собой финансовые пирамиды в наши дни
Как рассказал Финансам Mail председатель коллегии адвокатов ZUEV.PRO, член адвокатской палаты Московской области, адвокат по уголовным делам Андрей Зуев, основная схема финансовой пирамиды как вида мошенничества в наши дни не изменилась, а стала лишь более изощренной, в соответствии с реалиями сегодняшнего дня — это все та же пирамида Понци.
«Вкладчикам обещают высокие проценты и прибыль в кратчайшие сроки. Доход ранних инвесторов финансируется вкладами новых участников, что создает видимость стабильной прибыли. Все остальное — лишь декорации», — пояснил он.
По словам руководителя отдела по работе с состоятельными клиентами ИК Fontvielle Сергея Соловых, финансовая пирамида функционирует до тех пор, пока приток новых инвестиций не иссякает или пока регулирующие органы не пресекают ее деятельность.
«Иногда организаторы пытаются инвестировать привлеченные средства, что временно продлевает существование мошеннической структуры, но, как правило, срок ее жизни не превышает 1,5−2 лет», — уточнил эксперт.
Признаки финансовой пирамиды: как распознать мошенническую схему
Андрей Зуев назвал основные признаки финансовой пирамиды, которые должны насторожить ее потенциального участника:
1. Отсутствие продукта
Предприятие ничего не производит и не оказывает каких-либо услуг. Реальные активы у компании отсутствуют.
2. Отсутствие своего капитала
Компания существует исключительно за счет вкладов вновь привлеченных участников. У нее нет своего капитала.
3. Зависимость ранних вкладчиков от более поздних
Первые инвесторы получают доход за счет взносов новых, что, в том числе, и подталкивает участников привлекать все новых участников.
«Именно по этому признаку подобные организации и получили название “пирамида” — один привлекает десятерых, последующие десять еще сто, и так далее», — объяснил Андрей Зуев.
4. Отсутствие лицензии на финансовую деятельность и записи в реестре Банка России
У компании нет лицензии на ведение финансовой деятельности. Она может маскироваться под различные фонды, паи, кооперативы, брать взносы под предлогом займа и тому подобное. При этом на сайте Банка России информация о внесении компании в реестр также отсутствует.
5. Непонятные источники заработка и сфера деятельности
Зачастую у финансовых пирамид в качестве источника заработка указываются какие-то неопределенные, а порой даже фантастические способы получения прибыли. Вложения стимулируются обещанием высокой доходности от «инновационных» идей. Цели деятельности при этом размыты, нет их ясного позиционирования. Отсутствует отчетность, финансовое состояние компании также неясно.
6. Обещания чрезмерно высоких доходов
Нередко мошенники обещают нереалистичные размеры доходов, которые в несколько раз превышают среднерыночные ставки по вкладам. Могут указываться 100, 200 и даже 500% годовых.
7. Агрессивная реклама
Часто финансовые пирамиды размещают в интернете рекламу, состоящую из эмоциональных призывов. При этом в ней не содержится конкретных финансовых данных или прозрачной информации о компании.
8. Регистрация за границей
Компания зарегистрирована в каких-нибудь офшорах. «Отсутствие доступа к местным законам и регулированиям значительно увеличивает риск мошенничества», — подчеркнул Андрей Зуев.
9. Гарантия доходности
Компания уверяет, что 100% гарантирует вкладчикам получение ими дохода. Между тем, не бывает инвестиций без рисков.
10. Отсутствие реквизитов
В некоторых случаях у финансовой пирамиды нет юридического статуса, какой-либо организационно-правовой формы. На сайте не указаны реквизиты организации, контакты, другая необходимая информация.
11. Сложность вывода средств
При попытке вывода средств вкладчики сталкиваются с целым рядом проблем. Возникают задержки выплат, вводятся ограничения по суммам, дополнительные комиссии и так далее.
Схемы финансовых пирамид
Существует несколько основных схем финансовых пирамид.
Важно! Схожей с финансовой пирамидой структурой обладают компании сетевого маркетинга (MLM). Их главное отличие друг от друга — участники пирамиды вкладываются только деньгами, участники MLM обязаны покупать товар своей компании и реализовывать его.
Одноуровневая пирамида
Самый простой вид финансовой пирамиды, классический вариант пирамиды Понци. Создатель мошеннической схемы выпускает ценные бумаги, не имеющие достаточного обеспечения либо вовсе ничем не обеспеченные, и продает их инвесторам. Первые из них начинают получать дивиденды за счет поступлений от вновь прибывших участников. Число уровней вкладов не ограничено, иерархия уровней отсутствует. В какой-то момент пирамида рушится, так как у ее организатора просто не хватает денег для обеспечения всех вкладов и обещанного дохода.
Многоуровневая пирамида
Представляет собой более сложную структуру по сравнению с одноуровневой финансовой пирамидой. Каждый новый участник должен привлечь новых вкладчиков. При этом он получает прибыль не только от собственных вкладов, но и от вложений привлеченных нижестоящих участников. В итоге формируется пирамида, у которой чем ниже уровень, тем число инвесторов больше.
Самый большой доход получает верхушка пирамиды, так как находящиеся на верхней ступени вкладчики получают прибыль от каждого привлеченного новичка. Чем больше нижних уровней, тем больше доход у верхушки. Поэтому при такой схеме финансовой пирамиды выгоднее всего инвестировать на начальной стадии ее деятельности.
Понятно, что рано или поздно число людей, присоединяющихся к пирамиде, должно закончиться. И вот тогда «пузырь лопнет».
Модель восьми шаров
Одной из разновидностей многоуровневой пирамиды является модель восьми шаров. Каждый участник пирамиды формирует структуру, состоящую из трех уровней: на первом — сам вкладчик, на втором — два привлеченных им человека, на третьем — по два человека, приведенных каждым из двух инвесторов второго уровня (то есть, еще четыре человека). Принцип схемы основан на том, что каждому из участников необходимо привлечь в пирамиду всего двух человек.
Матричная пирамида
Более сложная схема финансовой пирамиды, в которой участники, привлекая новых клиентов, занимают ячейку из фиксированного числа мест. Когда число участников в ячейке достигает установленного количества, она перемещается на ступень выше. Входящие в ее состав вкладчики получают ряд бонусов. Доход распределяется между членами верхнего уровня после заполнения нижних уровней.
Как не стать жертвой финансовой пирамиды
О том, как не стать жертвой финансовых пирамид, Финансам Mail рассказал профессиональный участник рынка ценных бумаг, инвестиционный советник Андрей Соколов:
- будьте бдительны и никогда не верьте в легкие деньги: если каждый месяц можно было бы удвоить или утроить свои сбережения, все люди давно уже стали бы миллионерами и миллиардерами;
- начинайте изучать компанию (наличие лицензии, внесение в реестр Банка России, регистрацию юридического лица, кто является руководителем и учредителем и так далее) перед сотрудничеством, а не после того, как перевели деньги;
- никогда не забывайте про основные признаки пирамид, перечисленные выше;
- если у вас есть хоть небольшая доля сомнения, никогда не подписывайте договор.
«Если сильно хочется вложить деньги, но все равно остались сомнения, проконсультируйте с лицензированным специалистом», — советует эксперт.
Что делать, если вы уже вложились в пирамиду
Если вы осознали, что стали частью финансовой пирамиды, немедленно примите меры. По словам Андрея Соколова надо незамедлительно обратиться в правоохранительные органы и написать заявление.
«Шансов вернуть деньги у вас не так уж и много, но все же они есть», — считает он.
В настоящее время деятельность финансовых пирамид запрещена статьей 172.2 Уголовного кодекса РФ и грозит наказанием: от штрафа в размере до 1 000 000 рублей до лишения свободы на срок до четырех лет при привлечении денежных средств в крупном размере и от штрафа в размере до 1 500 000 рублей до лишения свободы на срок до шести лет при привлечении денежных средств в особо крупном размере.
Примеры финансовых пирамид в России и мире
Назовем несколько самых известных примеров финансовых пирамид в России и мире:
- МММ. «Легендарная» и крупнейшая финансовая пирамида в России 1990-х годов, основателем которой являлся Сергей Мавроди. Привела к потере вкладчиками $110 млн (по неофициальным данным — нескольких миллиардов долларов). Жертвами пирамиды стали тысячи (по косвенным оценкам экспертов — миллионы) россиян.
- Властилина. Владелица пирамиды Валентина Соловьева принятым на работу сотрудникам за взнос в 4 млн деноминированных рублей обещала получение нового автомобиля «Москвич» уже через неделю. И первые вкладчики их действительно получили. За два года существования пирамиде удалось привлечь в свои ряды свыше 16,5 тысячи человек. По информации следствия, их суммарный вклад в компанию составил 535 млрд деноминированных рублей.
- Финико. Российская пирамида, основанная в 2019 году Кириллом Дорониным. МВД России оценило ущерб от ее деятельности в размере более одного миллиарда рублей.
- Пирамида Бернарда Мейдоффа (США). Крупнейшая финансовая афера за всю историю. Пирамида проработала свыше 40 лет, с 1960 года. От ее деятельности пострадало до трех миллионов человек, ущерб составил $17,5 млрд.
- Stanford International Bank, основатель Роберт Аллен Стэнфорд. Пирамида просуществовала 23 года, с 1986 г. Стэнфорд за это время присвоил себе $8 млрд.
- Европейский королевский клуб. Пирамида возникла в начале 1990-х годов в Швейцарии. За три года существования смогла привлечь свыше 94 тысяч участников, ущерб составил 1,5 млрд франков.
Эти примеры показывают, насколько разрушительными могут быть итоги деятельности финансовой пирамиды и как легко можно воспользоваться доверием людей, не обладающих достаточной финансовой грамотностью.
Мнение эксперта
По мнению Сергея Соловых, несмотря на прошедшие годы, базовый принцип финансовой пирамиды остается неизменным, но современные схемы пирамиды Понци обладают уникальными характеристиками, отражающими текущую ситуацию. Они адаптируются к своей целевой аудитории.
Во-первых, учитывается рост финансовой грамотности населения. Жертвами становятся даже люди, обладающие определенными знаниями в области финансов. «Рассчитывая на то, что пирамида в среднем функционирует 1,5−2 года и на начальном этапе приносит прибыль, они надеются успеть заработать. Таким образом, они осознанно участвуют в схеме, что не спасает их от потери сбережений», — разъяснил эксперт.
Во-вторых, наблюдается геймификация финансовых пирамид. Возможность пассивного дохода привлекает многих, что эксплуатируется мошенниками. В результате появляются онлайн-продукты, работающие по принципу схемы Понци. Они предлагают игрокам вносить реальные деньги на игровой счет с целью увеличения, но выплаты осуществляются по классической схеме за счет новых участников, а срок жизни таких «проектов» обычно короче, чем у оффлайновых пирамид.
«Сетевой маркетинг использует схожий принцип привлечения новых членов, что иногда используется мошенниками. Основное отличие заключается в прозрачности системы выплат и премирования, наличии конкретного востребованного продукта и реальной конкурентной цене. При сомнениях в сетевой компании или качестве товара, лучше воздержаться от покупки», — советует Сергей Соловых.
Андрей Соколов указал на то, что несколько лет назад Банк России начал вести список с выявленными признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке.
«Настоятельно рекомендую перед началом сотрудничества с любой инвестиционной компанией проверить, нет ли ее в этом списке. Ознакомиться с ним можно по ссылке https://cbr.ru/inside/warning-list/ на сайте регулятора», — поделился информацией он.
«Чтобы не попасть на уловки мошенников и не стать жертвой финансовых пирамид, необходимо помнить указанные выше основные признаки и не вкладываться в сомнительные предприятия», — дал совет Андрей Зуев.
Главное о финансовой пирамиде
Выделим основные моменты такого понятия, как финансовая пирамида:
- финансовая пирамида представляет собой мошенническую инвестиционную схему, которая существует исключительно за счет покрытия обязательств перед вкладчиками посредством привлечения средств от новых участников;
- признаками финансовой пирамиды, в том числе, являются: отсутствие продукта (предприятие ничего не производит и не оказывает каких-либо услуг), отсутствие своего капитала, зависимость ранних вкладчиков от более поздних, отсутствие лицензии на финансовую деятельность и записи в реестре Банка России, обещание чрезмерно высоких доходов, агрессивная реклама, отсутствие реквизитов, сложность вывода средств и другое);
- существуют различные схемы финансовых пирамид (одноуровневые, многоуровневые, модель восьми шаров, матричные);
- чтобы не стать жертвой мошенников, нужно быть бдительными, не верить в легкие деньги, тщательно изучить информацию о компании, при наличии сомнений ни в коем случае не подписывать договор;
- если вы уже стали частью финансовой пирамиды, обратитесь с заявлением в правоохранительные органы.
Понимание природы финансовых пирамид, умение выявлять их признаки, а также принятие мер предосторожности помогут не стать жертвой мошеннической схемы и избежать риска потерять свои сбережения.
Эксперты: председатель коллегии адвокатов «ZUEV.PRO», член адвокатской палаты Московской области, адвокат по уголовным делам Андрей Зуев;
руководитель отдела по работе с состоятельными клиентами ИК Fontvielle Сергей Соловых; профессиональный участник рынка ценных бумаг, инвестиционный советник Андрей Соколов