Средний чек по кредитке пробил отметку в 100 тыс. руб. еще в конце июня и идет только по нарастающей. Большинство банков предлагают такие карты бесплатно, некоторые даже обещают кешбэк, в отдельных случаях — до 30%, если верить рекламе и делать покупки у партнеров.
Без процентов деньгами можно пользоваться от 55 дней до двух лет, если не вчитываться в договор. На практике же так называемый грейс-период иногда действует только на первые 30 дней. А дальше — комиссия. И по факту кредитная карта — это самый маржинальный продукт для финансовых институтов, говорит директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин:
«Если банк облагает операции покупок по кредитной карте начислением процентов по ставке до 33% годовых, в соответствии с максимально допустимым значением ПСК, на снятие наличных или переводы по карте такое ограничение не распространяется, и банк может начислять 40% годовых и больше. При расчетах по кредитным картам банк получает комиссию, так называемый interchange, и достаточно ограниченный круг финансовых организаций делится этой комиссией с клиентами, поскольку в программах лояльности кредитные карты представлены достаточно редко. Для банков этот продукт выгодный как с точки зрения процентного, так и комиссионного дохода. Буквально один выход на просрочку с учетом штрафных санкций окупает этот продукт с лихвой».
Ведь кроме займа, банки могут туда зашить и другие платежи, отмечает заместитель директора группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин:
«Открытие лимита еще не делает вас должником перед банком. Это потенциальная “кубышка”. Прежде, чем этот лимит расходовать, нужно внимательно читать условия. Процентная ставка — около 11% при ключевой в 15% — понятно, что банки себе в убыток работать не будут. Договор нужно изучать: какой тариф обслуживания, бывают и страхования задолженности, комиссия очень хорошая может быть. Если считать в пересчете на годовой, то процент иногда доходит и до нескольких десятков. Но то, что лимиты увеличивают, это неплохо. Для заемщиков лучше кредитная карта, чем займы, где ставки еще выше и также непрозрачны условия».
Банки повышают лимиты, количество самих карт, а вот клиенты, по крайне мере в текущем году, не спешат их активировать. На это еще летом обратил внимание ЦБ.
Но даже если не пользоваться картой, это все равно кредит, предупреждает заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Владимир Шикин:
«Если у вас кредит с хорошим лимитом, и вдруг возникла потребность в заемных средствах, подайте заявку на потребительский кредит, и банк рассчитает показатель долговой нагрузки. И если у вас есть кредитная карта, даже если вы ей не пользуетесь, этот лимит все равно участвует в расчете показателя долговой нагрузки. Поэтому выдача нового кредита другим банком для вас ограничена. Это считается как потенциальная возможность воспользоваться лимитом».
И даже если не брать новый заем, а закрывать прежние, то начать лучше именно с кредитной карты, советуют финансисты. Ведь процентная ставка по таким продуктам может доходить до 70%.