Кредиторы — банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК) — вправе переуступать право требования по просроченным долгам третьим лицам, в том числе коллекторским агентствам и даже физическим лицам.
Однако для этого нужно соблюсти ряд условий: наличие просрочки и согласие заемщика на уступку долга, зафиксированное в договоре. При онлайн-займах согласие подтверждается цифровым кодом, который зачастую распространяется и на дополнительные документы, включая разрешение на уступку.
В случаях продажи долга физическому лицу потребуется отдельное согласие, которое не может быть получено заранее при выдаче кредита. «Черные кредиторы» не имеют права на продажу задолженности и самостоятельное взыскание долгов, в связи с чем заемщикам рекомендуется заранее проверять легальность организаций через официальный ресурс Банка России.
Если заемщики узнают о переуступке долга уже постфактум, им следует уточнить у новых кредиторов детали задолженности и сверить персональные данные. Не исключены случаи мошенничества, поэтому при малейших сомнениях рекомендуется обращаться к первоначальному кредитору и, при необходимости, в правоохранительные органы.
В случае, если долг был передан с нарушениями, без согласия заемщика, можно заявить претензию кредитору. Он обязан рассмотреть обращение в течение 15−25 рабочих дней. При отсутствии реакции или неудовлетворительном ответе граждане могут обратиться в Банк России.
Если новый кредитор требует к погашению сумму, многократно превышающую первоначальный долг, практика различается в зависимости от его статуса. Профессиональные кредиторы обязаны следовать условиям исходного договора и не вправе начислять общую переплату, превышающую 1,3 размера основного долга по потребительским займам сроком до года. В случае возникновения спорных ситуаций заемщик может направить претензию кредитору, а затем — обратиться к финансовому омбудсмену.
Если долг переуступлен непрофессиональному кредитору, в том числе физическому лицу, снижение задолженности возможно только в судебном порядке. Российские суды, как правило, исходят из первоначальных условий займа и законодательных ограничений по максимальной переплате, при необходимости снижают начисленные проценты до ключевой ставки. Рекомендуется внимательно изучать кредитные договоры, контролировать переписку с кредитными организациями и, при возникновении конфликтных ситуаций, своевременно обращаться за правовой поддержкой.
«Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией»
