Федеральная антимонопольная служба (ФАС) направила в Центробанк письмо с предложениями по введению оборотных штрафов для банков за нарушение законодательства о рекламе, сообщили «Известиям» в пресс-службе ведомства. Обсуждение этого вопроса находится в завершающей стадии. Насколько эффективной будет эта мера и какие еще проблемы наблюдаются в российском банкинге, разбирались «Известия».
Причины изменений.
ФАС России отмечает, что на протяжении нескольких последних лет сохраняется высоким число нарушений при рекламе финансовых услуг, сообщили «Известиям» в пресс-службе федерального агентства. В 2024 году они составили 14,23% от общего числа нарушений.
«Служба совместно с Банком России разработала рекомендации о размещении информации о вкладах в целях защиты прав потребителей финансовых услуг. Ведомства описали практики, которые могут вводить в заблуждение относительно условий вкладов, а также разработали рекомендации по размещению сведений о них в мобильных приложениях, личных кабинетах и других дистанционных каналах», — уточнили в пресс-службе ФАС.
Кроме того, в ФАС считают, что введение оборотных штрафов в зависимости от собственного капитала финансовых организаций за ненадлежащую рекламу может стать соразмерной мерой, способной сократить число таких нарушений.
В настоящее время обсуждение этого вопроса находится в завершающей стадии. Ведомство направило в Банк России соответствующие предложения.
В ЦБ «Известиям» подтвердили обсуждение этой инициативы.
«В то же время мы обращаем внимание: важно, чтобы штрафы, с одной стороны, не становились чрезмерной нагрузкой для небольших участников рынка, с другой стороны — способствовали предупреждению новых нарушений», — сообщили в регуляторе.
Масштабы нарушений.
МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам Президентской академии Алексей Войлуков отметил, что количество нарушений законодательства о рекламе со стороны именно банков не так велико, если судить по числу выданных им предписаний ФАС за прошлый год.
— Всего в прошлом году было выдано около 1900 предписаний по устранению нарушений рекламного законодательства, но это касается всех юридических лиц в России, а не только банков. Доля банков в этих нарушениях незначительна. При этом общая сумма штрафов составила 160 млн рублей. Если посчитать средний штраф за одно предписание, он равен примерно 84 тыс. рублей, — уточнил эксперт.
Конечно, для разных организаций эта сумма может быть либо значительной, либо не очень, но если сравнить с действующими сегодня лимитами для юридических лиц (штрафы за нарушение рекламного законодательства в сфере кредитования составляют от 100 тыс. до 500 тыс. рублей, а для банков — от 600 тыс. до 1,6 млн рублей), то средний штраф выглядит довольно маленьким, считает Войлуков.
— Для банков, насколько я знаю, в прошлом году средний штраф составлял около 300 тыс. рублей. Это действительно немного, особенно если учесть, что максимальный штраф сейчас достигает 1,6 млн рублей. При неоднократных нарушениях или серьезных отступлениях от норм ФАС может применять более жесткие санкции. Кстати, год назад максимальный штраф для банков уже увеличили в два раза — с 800 тыс. до 1,6 млн рублей, — рассказал Алексей Войлуков.
Степень наказания.
Действующие штрафные санкции за непрозрачные условия банковских продуктов в рекламе намного меньше, чем прибыли от подобных практик, которые получают банки, заметил в беседе с «Известиями» старший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Владимир Тетерин.
— Штрафы же, величина которых зависит от размера капитала, создают мощный стимул для банков и в перспективе могли бы снизить количество нарушений в рекламе на порядок. При этом эффективность данных мер зависит от своевременности их применения и строгости контроля за соблюдением законодательных требований, без этого ужесточение может не дать ожидаемого результата, — считает он.
Учитывая высокую инфляцию и значительную прибыль банковского сектора, можно предположить, что текущие штрафные санкции не всегда оказывают достаточное воздействие, считает Алексей Войлуков. Поэтому логично рассмотреть возможность увеличения максимальных штрафов. Например, ФАС ранее предлагал повысить штрафы за нарушения в рекламе в пять раз — с 1,6 млн до 8 млн рублей. Это выглядит, по мнению Алексея Войлукова, обоснованно, особенно если такой штраф будет применяться за неоднократные нарушения или игнорирование предписаний регулятора. Учитывая прибыль банков, в том числе полученную за счет недобросовестной рекламы, такая мера может быть эффективной.
— Однако введение оборотных штрафов, особенно в высоких размерах (например, до 1% от капитала), кажется избыточным для нарушений, которые не всегда носят однозначно злонамеренный характер, — заметил он. — Реклама — это творческая сфера, и невозможно заранее прописать все возможные варианты. Часто нарушения связаны не с прямым игнорированием закона, а с разницей в трактовках или субъективными оценками.
Тем не менее, учитывая прибыльность банковского сектора и случаи, когда некоторые игроки сознательно идут на нарушения, зная, что штрафы не сопоставимы с потенциальной выгодой, корректировка максимальных штрафов выглядит разумной. Предложение ФАС об увеличении штрафов в пять раз (до 8 млн рублей) кажется обоснованным, но привязка к обороту или капиталу, особенно в таких высоких размерах, вероятно, излишня. Особенно если учесть, что явных и грубых нарушений рекламного законодательства немного, и большинство из них оперативно исправляется участниками рынка.
Предложенная ФАС мера, как минимум, является обнадеживающей для граждан, сказал «Известиям» член генсовета «Деловой России» Владимир Прохоров.
— Необходимо защищать россиян от неправомерных действий со стороны финансовых структур. Данные организации зачастую пренебрегают принципами человечности. Люди должны получать полномерную информацию об оказываемых им услугах, их стоимости и возможных последствиях. Инициатива направлена именно на защиту интересов и финансовой безопасности граждан, — считает он.
При этом в российском банкинге остается ряд проблем, которые еще предстоит решить, напомнил эксперт. Например, нередко встречается использование сложных или двусмысленных выражений в мелком шрифте для создания ложного впечатления о выгодных условиях. Также в мелком шрифте могут использоваться сложные формулировки, которые сложно понять без специальной подготовки.
