В России решено повысить страховку для сберегательных сертификатов от трех лет. Инструмент, по сути, схож с долгосрочными вкладами, однако деньги оттуда нельзя забрать на протяжении срока действия продукта. Средства россиян в таких инструментах начнут защищать на 2,8 млн рублей уже в 2025 году. Об этом «Известиям» сообщил глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков. Увеличить страховку по вкладам предлагают уже много лет. Сумму в 1,4 млн ввели еще в 2014-м, а с тех пор инфляция составила почти 100%. Сейчас люди делят накопления между банками, чтобы защитить сбережения. Как будет работать новый механизм и поможет ли он привлечь длинные деньги — в материале «Известий».
Как работают сберегательные сертификаты и что в них поменяют
В России вдвое увеличат страхование долгосрочных накоплений граждан. Речь о безотзывных сберегательных сертификатах сроком от трех лет. Этот инструмент — аналог вкладу, отличие в том, что деньги оттуда нельзя забрать на протяжении всего срока действия продукта.
Страховку по таким сертификатам поднимут до 2,8 млн рублей уже до конца 2025 года, рассказал «Известиям» глава комитета ГД по финрынку Анатолий Аксаков. Такой механизм поручил запустить президент России Владимир Путин более года назад. Законопроект сейчас находится на финишной прямой.
Сберегательные сертификаты существуют в РФ не одно десятилетие. Сейчас их страхуют так же, как и все другие депозиты, на 1,4 млн рублей, однако банки могут устанавливать для этих продуктов условия на свое усмотрение. В отличие от вклада, пополнить, частично погасить или пролонгировать сертификат также нельзя.
Банк России поддерживает инициативу увеличения страховки по безотзывным сертификатам, сообщили «Известиям» в регуляторе. Там отметили, что это поможет привлечь длинные деньги в экономику и снизить риски нехватки ликвидности банковского сектора.
Повышение застрахованной суммы назрело уже давно, считают опрошенные «Известиями» эксперты. Лимит в 1,4 млн для вкладов был установлен еще в 2017 году, и его необходимо корректировать с учетом инфляции в стране, отметил аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов.
— 1,4 млн рублей сейчас — это примерно столько же в реальном выражении, сколько 757 тыс. рублей 10 лет назад. Повышение лимита хотя бы для безотзывных инструментов фактически станет минимальной корректировкой на фоне инфляции. Это важный сигнал, что государство готово поддерживать долгосрочные сбережения в национальной валюте, — указал Владимир Чернов.
Справка «Известий»
Депозиты россиян застрахованы на 1,4 млн в каждой кредитной организации. Даже если у клиента несколько вкладов в одном банке, общий объем которых превышает 1,4 млн рублей, возмещение больше этой суммы он получить не сможет. В системе страхования вкладов обязаны участвовать все банки, у которых есть лицензия ЦБ на привлечение денег от физлиц. Участники рынка делают взносы в фонд раз в три месяца. Так создается «подушка безопасности» — из нее Агентство по страхованию вкладов (АСВ) будет выплачивать компенсации, если это понадобится.
Насколько выгодны сберегательные сертификаты
Увеличение страхового покрытия сберегательных сертификатов и повышение сохранности средств будет стимулировать граждан к более долгосрочным вложениям, а также приведет к расширению предложения такого продукта со стороны банков, отмечали в Минфине.
Принцип работы сертификатов будет в том, что клиент соглашается оформить долгосрочные сбережения без возможности частичного снятия и пополнения средств. Хорошо бы, чтобы в обмен он получал дополнительную доходность, например в 1−2 п.п., считает независимый эксперт Андрей Бархота.
Повышение лимита страхования сберегательных сертификатов до 2,8 млн рублей способно обеспечить переток наличных рублей в депозиты в объеме не менее 2 трлн рублей, оценил экономист. По его мнению, основной недостаток инструмента — в слабой мобильности сбережений. Это главная причина, по которой потребитель финансовых услуг в девяти из десяти случаев предпочитает депозит или накопительный счет.
Однако деньги не будут полностью заблокированы на сберегательном сертификате. Если они понадобятся вкладчику раньше срока, то продукт можно будет продать как ценную бумагу другому по договору уступки требования, добавили в Центробанке. В банке «Абсолют» обсуждалась возможность разрешить досрочное снятие денег в определенных жизненных обстоятельствах путем передачи прав по вкладу другому лицу, уточнил директор департамента розничных продуктов Виталий Костюкевич.
Преимущество для банка в том, что безотзывный вклад — это стабильный пассив, который тот может использовать для финансирования долгосрочных проектов и продуктов. У кредитной организации снижаются риски оттока средств и возникает экономия на привлечении новых денег для замещения тех, которые клиенты забрали, добавил Виталий Костюкевич.
Сберегательный сертификат подойдет частным инвесторам, особенно тем, кто ищет более высокую доходность по низкорисковым инструментам, добавил Владимир Чернов из Freedom Finance Global. Однако сегодняшняя ситуация такова, что спрос клиентов все же смещен в сторону инструмента до одного года. Это связано с коротким горизонтом планирования у физлиц, подчеркнули в банке «Абсолют».
Банки предлагают по долгосрочным вкладам более низкие ставки, чем по коротким и среднесрочным. По трехлетним депозитам доходность сейчас составляет менее 10%. Поэтому даже при повышении ставки по сберегательному сертификату на 1 п.п. относительно долгосрочных вкладов продукту сейчас будет сложно конкурировать со среднесрочными вкладами, предупредил Виталий Костюкевич. Однако ситуация несколько изменится после снижения ключевой.
