«Самый полезный заем — тот, на котором вы зарабатываете. К таким относится, например, ипотека: вы избавляетесь от необходимости платить за арендное жилье и получаете квартиру, которая дорожает. “Плохими” кредитами считаются займы, взятые на погашение имеющихся долговых обязательств», — уточнила эксперт в беседе с «Газетой.Ru».
«Любой кредит — это финансовый продукт с определенными параметрами. Сравните условия 3−5 банков, обращая внимание не столько на сумму ежемесячного платежа, сколько на срок и полную стоимость кредита. Уточните, что будет происходить со ставкой: некоторые банки оставляют за собой право пересмотреть ставку по кредиту в случае повышения ключевой. А кто-то, наоборот, гарантирует снижение процентов для добросовестных заемщиков. Существенным фактором является и персональный кредитный рейтинг (ПКР) заемщика. Чем он выше — тем лояльнее банки», — отметила Глухова.
По ее мнению, испроченную кредитную историю реально исправить, взяв и выплатив в срок небольшой кредит. После этого показатель ПКР обновится и можно будет взять крупный заем.
В условиях текущих процентных ставок на уровне 30−35% годовых целесообразно оформлять кредит преимущественно для целей развития бизнеса, поскольку вложения в бизнес способны обеспечить более высокую доходность. В остальных случаях эксперт рекомендовала дождаться снижения и стабилизации кредитных ставок.
В случае острой необходимости заемных средств специалист посоветовала выбирать один крупный кредит с прозрачными условиями, вместо оформления нескольких микрозаймов с более высокими рисками и сложностью обслуживания. При наличии у заемщика нескольких действующих кредитов рекомендуется рассмотреть возможность их консолидации с целью снижения финансовой нагрузки.
«Также здоровой альтернативой микрозайму являются кредитные карты с продолжительным беспроцентным периодом. Можно оплачивать с карты повседневные нужды, возвращать деньги в грейс-период и получать за это кешбэк и привилегии от банка», — подчеркнула Глухова.
По мнению эксперта, сумма ежемесячных платежей по всем кредитам заемщика должна быть не выше 30−40% его стабильного дохода. Если кредит оформляется на семью — не более половины от дохода одного из супругов.
«Типичная ошибка — попытка взять в долг у своего будущего. Предположим, человек уверен, что скоро получит большие деньги — премию или гонорар, но потратить их решает уже сейчас, в виде кредита. Но только люди с железной волей способны направить долгожданный доход на погашение долговых обязательств. Как правило, обычно появляются другие статьи расходов», — подчеркнула она.
Самой лучшей защитой заемщика Глухова назвала наличие финансовой подушки в размере трех-шести ежемесячных платежей, которые лежат в банке под процент.
«Средства на ежемесячный платеж нужно откладывать в первую очередь, потом — коммунальные платежи, потом — остальные траты. Избежать просрочек также поможет автоплатеж. Если кредит берется на бизнес, то нужно осознавать, что что-то может пойти не по плану и придется продавать какое-то имущество. Особенно, если речь идет о кредите под залог. Это первый шаг к отчуждению, и психологически нужно быть готовым к любому варианту развития событий», — подчеркнула эксперт.
Важнейшим моментом является отношение человека к кредиту и своим финансовым обязательствам. Если воспринимать кредит как непосильную ношу, он действительно может ею стать. А если рассматривать его как шанс или инструмент для достижения целей, то он и будет работать в ваших интересах, подчеркнула эксперт.
«Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией».
