Досрочное погашение кредита: способы и условия, плюсы и минусы, как выгоднее досрочно погасить долг перед банком

Большинство граждан, оформив кредит в банке, мечтают как можно быстрее по нему расплатиться и избавиться от статуса должника. Выясним, как в таком случае поможет досрочное погашение кредита, какие способы и условия досрочного погашения кредитных обязательств перед банком существуют, какие самые частые ошибки совершают заемщики, как и когда выгоднее всего досрочно погасить долг, а когда делать это нежелательно.

Как досрочно погасить кредит

Обо всех нюансах досрочного погашения кредита банку Финансам Mail рассказала кандидат юридических наук, член экспертного совета Комитета Государственной думы, доцент Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ Оксана Васильева. Она пояснила, что в соответствии с положениями российского законодательства, заемщик обладает безусловным правом на досрочное погашение кредита, что закреплено в пункте втором статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ). Данная норма устанавливает, что должник вправе исполнить обязательство по кредитному договору досрочно, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

«При этом, исходя из смысла статей 809 и 810 ГК РФ, по кредитам, не связанным с осуществлением предпринимательской деятельности, взимание кредитными организациями с заемщика дополнительных комиссий или штрафов за досрочное погашение кредита не предусмотрено, что обеспечивает защиту прав потребителей финансовых услуг», — уточнила эксперт.

Существует несколько способов досрочного погашения кредитов.

Полное досрочное погашение долга

Полное досрочное погашение кредита представляет собой исполнение заемщиком всех обязательств перед кредитной организацией до истечения срока, установленного договором. В соответствии с пунктом вторым статьи 810 ГК РФ, возвратить досрочно полностью или частично можно как беспроцентный займ (если иное не предусмотрено кредитным договором), так и займ, предоставленный под проценты. При этом заемщик обязан уведомить кредитора о намерении осуществить полное досрочное погашение предоставленного под проценты займа не менее чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого погашения, если более короткий срок не предусмотрен договором.

Особенности досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) и сроков уведомления об этом кредитной организации регламентируются статьей 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № 353-ФЗ). В частности:

• в соответствии с частью четвертой вышеназванной статьи, заемщик вправе вернуть всю сумму кредита (займа) досрочно, уведомив кредитора не позднее чем за 30 календарных дней до даты возврата, если иной срок уведомления не указан в договоре;
• в соответствии с частью второй вышеназванной статьи 11, заемщик имеет право вернуть всю сумму взятого потребительского кредита (займа) в течение 14 календарных дней с даты его получения, без какого-либо уведомления кредитора, выплатив проценты за фактические дни кредитования;
• в соответствии с частью третьей статьи 11 Закона № 353-ФЗ, заемщик вправе вернуть всю сумму взятого потребительского кредита (займа) в течение 30 календарных дней с даты его получения, без какого-либо уведомления кредитора и выплатив проценты за фактические дни кредитования, если потребительский кредит (займ) был целевым.

Что касается досрочного погашения ипотеки, то, как пояснила Оксана Васильева, в отношении ипотечного кредитования применяются общие положения гражданского законодательства, в частности статьи 810 ГК РФ, а также условия конкретного кредитного договора. «На практике кредитные организации, руководствуясь принципом свободы договора (статья 421 ГК РФ), устанавливают в договорах ипотечного кредитования различные сроки уведомления о досрочном погашении», — уточнила она.

После полного досрочного погашения кредита в банке заемщик, исходя из смысла пункта второго статьи 408 ГК РФ, вправе потребовать от банка справку, подтверждающую отсутствие задолженности. При погашении ипотеки необходимо дополнительно удостовериться, что обременение с недвижимости снято в установленном законом порядке (статья 28 Федерального закона от 13.07.2015 № 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости»).

Частичное досрочное погашение долга

Частичное досрочное погашение кредита предполагает внесение заемщиком в счет оплаты долга денежных средств сверх суммы обязательного ежемесячного платежа, но не покрывающих всю оставшуюся задолженность. Денежные средства можно внести единоразово либо частями и любыми суммами. Некоторые банки сами устанавливают минимальную сумму досрочного взноса (например, определенный процент от суммы ежемесячного платежа или не менее одного ежемесячного платежа). После частичного досрочного погашения кредита сокращается тело долга, банк осуществляет перерасчет и составляет новый график платежей. Кредитные организации могут предоставить заемщику выбор между двумя вариантами пересчета графика платежей:

1. Сокращение срока кредита при сохранении размера ежемесячного платежа. Данный вариант позволяет минимизировать общую переплату по кредиту, так как уменьшается период начисления процентов.
2. Снижение размера ежемесячного платежа при сохранении первоначального срока кредита. Этот способ уменьшает текущую финансовую нагрузку на заемщика, что может быть актуально при ухудшении его платежеспособности.

С новым вариантом графика заемщик может ознакомиться в своем личном кабинете на сайте кредитной организации или в мобильном приложении.

Важно! Частичное досрочное погашение долга не влияет на плановые платежи. Например, если ежемесячный платеж должен быть внесен пятого числа месяца, а частичный досрочный платеж был переведен первого числа, то пятого числа все равно нужно перевести банку средства в размере планового ежемесячного платежа.

Условия досрочного погашения долга перед банком

Оксана Васильева выделила главные условия досрочного погашения долга перед банком:

1. Предварительное уведомление кредитной организации о намерении осуществить досрочное погашение кредита. Как было сказано выше, заемщик обязан уведомить банк не менее чем за 30 календарных дней до предполагаемой даты погашения, если другой срок не установлен договором.
2. Соблюдение установленных кредитной организацией минимальных сумм досрочного погашения. «Банки вправе устанавливать минимальный размер частичного досрочного платежа, что должно быть четко прописано в условиях кредитного договора», - уточнила эксперт.
3. Правильное оформление процедуры досрочного погашения долга. «В большинстве случаев банки требуют подачи письменного заявления установленной формы, хотя некоторые кредитные организации допускают оформление данной операции через системы дистанционного банковского обслуживания», — разъяснила Оксана Васильева.
4. Соблюдение сроков внесения досрочного платежа. Наиболее выгодным с точки зрения уменьшения переплаты по процентам является внесение досрочного платежа в день очередного ежемесячного платежа, так как в этом случае средства направляются непосредственно на погашение основного долга, а не на оплату начисленных процентов.

Справка: при полном досрочном исполнении заемщиком перед банком обязательств по договору потребительского кредита (займа) заемщик наделен правом с 1 сентября 2020 года, в соответствии со статьей 958 ГК РФ и статьей 11 Закона № 353-ФЗ, требовать возврата части страховой премии, которая пропорциональна неистекшему сроку действия договора страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа).

«Соблюдение указанных условий позволяет заемщику реализовать свое право на досрочное погашение кредита с максимальной выгодой и в полном соответствии с требованиями российского законодательства. В случае нарушения кредитной организацией установленных правил досрочного погашения заемщик вправе обратиться за защитой своих прав в Центральный банк Российской Федерации или в судебные органы в порядке, предусмотренном Законом РФ от 07.02.1992 № 2300−1 »О защите прав потребителей«» — подчеркнула эксперт.

Плюсы и минусы досрочного погашения кредита

Досрочное погашение кредита имеет как существенные преимущества, так и определенные недостатки для заемщика. К плюсам можно отнести:

• значительное сокращение переплаты по кредиту за счет уменьшения начисляемых процентов, что прямо вытекает из положений статьи 809 ГК РФ, устанавливающей зависимость размера процентов от срока пользования заемными средствами;
• в случае ипотечного кредитования — возможность досрочного снятия обременения с недвижимого имущества в соответствии со статьей 25 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ, что позволяет без ограничений осуществлять сделки с такой недвижимостью (продавать, дарить и так далее);
• возврат части страховой премии при досрочном погашении кредитного договора, которая пропорциональна неистекшему сроку действия договора страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

К минусам досрочного погашения долга можно отнести:

• потенциальный риск нерационально использовать свободные денежные средства, которые вместо того, чтобы досрочно закрыть ими кредит, можно было, например, положить на депозит под более выгодный процент;
• риск расходования на погашение долга средств, формирующих финансовую подушку безопасности (стремясь как можно быстрее рассчитаться с банком по непогашенным долгам некоторые заемщики направляют на это все имеющиеся свободные средства, рискуя в случае возникновения непредвиденных расходов залезть в еще большие долги);
• возможное ухудшение кредитной истории при систематических досрочных погашениях за небольшой временной промежуток, поскольку такие действия могут расцениваться кредитными организациями как нестабильное финансовое поведение заемщика или стремление к получению коммерческой прибыли;
• в отдельных случаях досрочное погашение кредита банку может повлечь за собой дополнительные расходы, связанные с переоформлением документов, особенно при залоговом кредитовании.

«Таким образом, принимая решение о досрочном погашении кредита, заемщику необходимо тщательно проанализировать как положения статьи 810 ГК РФ, так и условия конкретного кредитного договора, а также оценить все экономические последствия такого решения, включая потенциальные альтернативные возможности использования денежных средств», — считает эксперт.

Ошибки заемщиков при досрочном погашении кредита

Оксана Васильева рассказала об основных ошибках заемщиков при досрочном погашении кредита, которые могут привести к негативным финансовым последствиям:

1. Несоблюдение срока уведомления кредитной организации о намерении произвести досрочное погашение долга. Отсутствие своевременного уведомления может повлечь отказ банка в пересчете графика платежей или зачислении средств в счет досрочного погашения.
2. Неправильное определение порядка распределения досрочно внесенных средств между телом кредита и начисленными процентами, противоречащее положениям статьи 319 ГК РФ. Некоторые заемщики ошибочно полагают, что внесенные сверх графика средства автоматически уменьшают основной долг, тогда как банки зачастую направляют их в первую очередь на погашение будущих процентов.
3. Игнорирование требования о минимальной сумме досрочного погашения кредита, установленного кредитным договором. Несоответствие внесенной суммы установленному лимиту может привести к тому, что средства не будут зачтены в счет досрочного погашения, а останутся на счете в качестве свободного остатка.
4. Неправильный выбор между вариантами пересчета графика платежей при частичном досрочном погашении. Заемщики часто не учитывают, что выбор сокращения срока кредита при сохранении размера платежа является более выгодным с точки зрения минимизации переплаты по процентам.
5. Несвоевременное оформление документов после полного досрочного погашения кредита. Исходя из смысла статьи 408 ГК РФ, заемщик обязан получить от банка официальное подтверждение прекращения обязательств, а в случае ипотечного кредитования — обеспечить снятие обременения с недвижимости.
6. Игнорирование возможности возврата страховой премии при досрочном погашении кредита. Некоторые кредитные организации умалчивают о данной возможности, что приводит к необоснованным финансовым потерям граждан.

«Еще одной распространенной ошибкой заемщика является неучет налоговых последствий досрочного погашения, особенно при ипотечном кредитовании. В соответствии с положениями статьи 220 Налогового кодекса РФ, досрочное погашение ипотеки может повлиять на право получения имущественного налогового вычета, что требует особого внимания при планировании таких платежей», — пояснила эксперт.

Советы: как и когда выгоднее досрочно погашать кредиты

С точки зрения финансовой целесообразности наиболее выгодным периодом для досрочного погашения кредита являются первые годы действия кредитного договора. Это обусловлено структурой аннуитетных платежей, при которой, как следует из разъяснений ЦБ РФ, основная часть процентных начислений приходится на начальный период кредитования. В этой связи досрочное погашение в первые 1−3 года действия договора позволяет максимально сократить общую переплату по кредиту.

Особое значение имеет выбор даты внесения досрочного платежа - наиболее оптимальным является день, совпадающий с датой очередного платежа по графику, что позволяет минимизировать начисление дополнительных процентов.

При частичном досрочном погашении кредита заемщику следует выбирать вариант сокращения срока кредита при сохранении размера ежемесячного платежа, поскольку такой подход обеспечивает максимальное снижение общей переплаты. Для достижения наибольшего экономического эффекта рекомендуется осуществлять досрочное погашение регулярно, направляя на эти цели свободные денежные средства, что позволяет систематически уменьшать тело кредита и, соответственно, сумму начисляемых процентов.

Когда не выгодно погашать кредит досрочно

Оксана Васильева разъяснила, что существуют ситуации, когда досрочное погашение кредита может быть невыгодным с финансовой точки зрения. В первую очередь это касается случаев, когда процентная ставка по кредиту ниже потенциальной доходности альтернативных инвестиционных инструментов. При наличии возможности размещения свободных средств под более высокий процент (например, на банковских депозитах или в инвестиционных продуктах) экономически целесообразно выбрать в качестве приоритетных такие варианты, а не досрочное погашение кредита. «Особенно это актуально в условиях роста ключевой ставки Банка России, когда доходность по рублевым инструментам может существенно превышать стоимость обслуживания ранее полученных кредитов», — уточнила эксперт.

Помимо этого, не рекомендуется осуществлять досрочное погашение в ущерб формированию финансовой подушки безопасности, что может привести к ухудшению ликвидности заемщика. Перед принятием решения о досрочном погашении необходимо обеспечить наличие резервных средств на сумму не менее трех-шести месячных расходов. Также нецелесообразно досрочно погашать кредиты с минимальными процентными ставками (например, льготные ипотечные кредиты по ставке ниже рыночной), поскольку такие займы фактически представляют собой «дешевые» денежные ресурсы, выгодные для заемщика.

Особое внимание Оксана Васильева советует уделять кредитам, по которым предусмотрены штрафные санкции за их досрочное погашение. Несмотря на то, что российским законодательством не предусмотрено взимание комиссии за досрочное погашение потребительских кредитов, в отношении некоторых видов займов (например, связанных с предпринимательской деятельностью) такие ограничения могут действовать. В этом случае необходимо тщательно просчитать экономический эффект от досрочного погашения с учетом возможных штрафных санкций.

Комментарий эксперта

Оксана Васильева рекомендует при принятии решения о досрочном погашении кредита провести комплексный финансовый анализ, учитывающий как текущие условия кредитного договора, так и макроэкономическую ситуацию, а также личные финансовые обстоятельства. «В случае возникновения сомнений целесообразно обратиться за консультацией к финансовому советнику или специалистам кредитной организации для проведения детальных расчетов и выбора оптимальной стратегии погашения кредитных обязательств», — считает она.

Главное о досрочном погашении кредита

Выделим основные моменты вопроса о досрочном погашении кредита:

• есть несколько способов досрочного погашения кредита — полное досрочное погашение, когда заемщик исполняет все обязательства перед банком до установленного договором срока, частичное досрочное погашение, когда заемщик вносит в счет оплаты долга средства сверх суммы обязательного ежемесячного платежа, но не покрывающие всю оставшуюся задолженность (при этом в новом графике платежей будет либо сокращен срок кредита с сохранением размера ежемесячного платежа, либо снижен размер ежемесячного платежа с сохранением срока кредита);
• условиями досрочного погашения долга являются, в том числе, предварительное уведомление банка не менее чем за 30 дней до даты погашения, если иное не предусмотрено договором, соблюдение установленных банком минимальных сумм, а также сроков внесения досрочного платежа и так далее;
• заемщик при досрочном погашении кредита с 1 сентября 2020 года вправе требовать возврата части страховой премии (если она оформлялась), пропорциональной неистекшему сроку действия договора страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;
• у досрочного погашения кредита есть как плюсы (значительное сокращение переплаты, досрочное снятие обременения с недвижимости в случае ипотечного кредитования, возврат части страховой премии), так и минусы (риск нерационального использования свободных средств, расходования денег, формирующих финансовую подушку безопасности, возможное ухудшение кредитной истории;
• выгоднее всего досрочно погашать кредит в первые годы действия кредитного договора.

Досрочное погашение кредита позволяет значительно уменьшить сумму переплаты по процентам и быстрее освободиться от долговых обязательств. Тем не менее, перед принятием решения необходимо тщательно взвесить все «за» и «против».

Эксперт: кандидат юридических наук, член экспертного совета Комитета Государственной думы, доцент Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ Оксана Васильева