Летом 2025 года в российском финансовом рынке может начаться «пластиковая операция» — ограничение количества банковских карт, которые может оформить один человек. Депутаты Госдумы с подачи ЦБ хотят сократить общее число карт, выданных на руки одному человеку до 20 штук, и до 5 штук — при оформлении в одном банке. С таким заявлением на днях выступил председатель комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Он отметил, что запрет будет оформлен в законопроект уже в июне, а его принятие не должно занять много времени в нижней палате.
С какими целями вводятся ограничения?
На первый взгляд идея выглядит вполне разумной. Кажется, что у обычного человека и нет особой нужды в нескольких десятках карт. По статистике, более половины россиян (58%) ограничиваются 2−3 активными карточками: одна — для повседневных трат (74%), другая — с кешбэком или бонусной программой, третья — для совершения онлайн-платежей (61%). Однако, по мнению властей, есть тысячи граждан, на которых оформлены десятки, а то и сотни карт. Часть из них оформляют добровольно, другие — за вознаграждение. Последние часто выступают фигурантами в так называемых «дроппинговых схемах», которые стали головной болью для регулятора и правоохранительных органов.
«Допустим, мошенник в телефонном разговоре выманил у жертвы кругленькую сумму. Она переводится на карточный счет дроппера, который, в свою очередь “раскидывает” деньги по другим картам, в том числе выпущенными остальными участниками схемы. В результате похищенная сумма дробится, а после снимается в банкоматах небольшими суммами. Аналогичную схему с выводом денег практикуют и так называемые “обнальщики”, к примеру, для выдачи зарплат в конвертах», — объясняет действие таких схем Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру».
Реакция Банка России
Сегодня, по оценке Центробанка, в месяц в России дропперами становятся около 80 тысяч человек. Один из примеров — массовая схема, в рамках которой на 800 человек было оформлено 3500 карт, через которые за три месяца прошло более двух миллиардов рублей. По данным ЦБ, существуют случаи, когда дропперов свозят автобусами к банковским офисам для оформления пластика и последующего снятия ими наличных средств в интересах организаторов процесса.
В результате регулятор решил пойти по пути ограничений и ввести официально разрешенный лимит на владение банковских карт. В ЦБ заявили, что обычному человеку не нужно 100 карт, и если кто-то оформляет их в массовом порядке, то уже это должно насторожить.
Однако, как только стали обсуждаться конкретные параметры, стало очевидно, что инициатива потребует значительных усилий в части реализации. Дело в том, что в России сейчас отсутствует единый механизм контроля за количеством карт у одного клиента. Банки не обмениваются этой информацией между собой, а общего реестра у ЦБ не существует. Получается парадокс: ввести ограничение можно, но как его реально контролировать — пока непонятно.
По словам Василия Кутьина, директора по аналитике Ингосстрах Банка, только за 2024 год через счета дропперов было выведено свыше 45 млрд рублей. «Число преступлений с использованием множественных банковских карт увеличилось на 67%, а средний ущерб от одного случая мошенничества достиг 85 тыс. рублей», — отметил он.
Технический вопрос
Разработка технического решения требует времени. Возможно, будет создан федеральный реестр, наподобие бюро кредитных историй, где по ИНН или СНИЛС можно будет проверить, сколько у человека уже открытых карт. Возможно, банки получат доступ к информационной платформе ЦБ с автоматическим оповещением о превышении лимитов. Или будет реализована система уведомлений, когда клиент при оформлении новой карты обязан будет подтвердить, что не выходит за рамки лимита. Все эти варианты обсуждаются, но ни один из них пока не принят как основной.
Реакция банковского сектора — настороженная. С одной стороны, там понимают необходимость борьбы с мошенничеством. С другой в процессе реализации возникнет множество вопросов. Например, как учитывать виртуальные карты, которые нередко открываются в автоматическом режиме внутри мобильного приложения? Или как быть с мультикартами, у которых один физический носитель, но несколько привязанных счетов и продуктов?
Кроме того, в отдельных случаях у одного клиента может быть вполне легитимная потребность в пяти-шести картах даже в рамках одного банка — например, если он пользуется разными валютами, картами для бизнеса и семьи, бонусными продуктами или участвует в партнерских программах.
«На данном этапе лимиты по количеству карт на одного человека, как правило, вводятся самими банками. Законопроект, предусматривающий данные ограничения, планируется к рассмотрению в Госдуме только в июне текущего года — поэтому говорить о конкретных механизмах реализации ограничений пока преждевременно. В любом случае потребуется определенное время на создание централизованных сервисов, с помощью которых будут отслеживаться указанные ограничения», — рассказывает Кристина Аксенова, руководитель направления Отдела развития цифровых каналов и банковских карт ББР Банка.
Кроме технологической нагрузки, банки рискуют потерять часть лояльных клиентов, особенно тех, кто активно использует карточные продукты как инструмент оптимизации личных финансов. Те, кто привык к кэшбэкам, бонусам авиакомпаний, акционным программам, могут столкнуться с ситуацией, когда банк просто не сможет выдать еще одну карту, даже если клиент — надежный и платежеспособный.
Что у соседей?
На этом фоне интересен международный опыт. Например, в Казахстане уже действует подобное ограничение: с января 2025 года физлицам разрешено иметь не более пяти карт в одном банке, а общее количество карт — не более трех в трех банках без дополнительной проверки. При необходимости можно получить больше, но только после подтверждения цели.
В США и ЕС прямых ограничений нет, однако банки активно используют поведенческую аналитику. Если система видит, что один клиент открывает подозрительно много карт, он попадает в список для дополнительной верификации.
В России пока взят курс на жесткое регулирование, хотя, скорее всего, в будущем оно будет дополняться системами мониторинга.
«Со второй половины минувшего года розничные лидеры РФ (Сбербанк, ВТБ) ввели ограничения по количеству кредитных карт. Новые выдают в режиме один банк — один клиент, одна “кредитка”. Так, некоторые банки пробуют прикрыть лазейку с “кредитной каруселью”, когда люди закрывали долг по одной карте деньгами другой за счет беспроцентного периода. Следовательно, российские банки уже практикуют лимиты по количеству кредитного “пластика”. Эти наработки могут быть масштабированы в рамках новой законодательной инициативы», — продолжает Ирина Андриевская из «Выбери.ру».
Однако те, кто подходит к управлению деньгами более продвинуто — к примеру, использует отдельные карты для каждой категории трат, карты для детей, валютные счета, карты для накоплений: уже сейчас должны задуматься, как оптимизировать свое «портфолио». Возможно, придется от чего-то отказаться или объединить несколько функций в одном продукте.
«С точки зрения экономики, ограничение числа карт на 1 клиента выгодно прежде всего крупным банкам, клиенты которых закроют неиспользуемые карты, что даст определенную экономию ресурсов на поддержку таких карт. Но для малых и средних банков лимит на количество карт может ограничить конкуренцию — клиенты просто “выберут” установленный лимит у более крупных и надежных банков, предлагающих больше возможностей по картам», — заключает Василий Кутьин из Ингосстрах Банка.
«Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией».
