Российское законодательство предоставляет подросткам ряд финансовых возможностей, которые расширяются по мере достижения определённого возраста. Однако реализация этих прав часто зависит от политики банков, трактовки норм закона и согласия родителей.
Основные финансовые права с 14 лет
С 14-летнего возраста подростки могут использовать следующие финансовые услуги:
- Банковские счета и карты. Подросток может открыть счет и получить банковскую карту самостоятельно.
- Вклады. Банковские вклады можно открыть по собственному паспорту.
- Брокерский счёт. Позволяется открыть такой счёт с согласия родителя. При этом доступны только низкорисковые финансовые инструменты, и устанавливается лимит на пополнения.
- Инвестиционный счёт. Услуга доступна с родительским согласием.
- Обмен валюты. С 14 лет подросток вправе покупать наличную валюту, предъявив паспорт.
Однако важно учитывать, что некоторые банки требуют письменного согласия родителей для открытия счетов, в то время как другие предоставляют возможность обойтись без привлечения опекунов.
Условия по вкладам для подростков
Процентные ставки для подростковых вкладов аналогичны «взрослым» программам. Вклады несовершеннолетних, как и вклады взрослых, страхуются Агентством по страхованию вкладов (до 1,4 млн рублей в одном банке).
Подросток может пополнять свой вклад без ограничений, но есть нюансы в возможности снятия средств. В ряде банков считается, что раз ребенок не имеет своего собственного дохода, то и распоряжаться основным капиталом вклада самостоятельно он не вправе. Как правило, подростки могут снимать только начисленные проценты, а доступ к основной сумме вклада доступен либо с согласия органов опеки, либо по достижении совершеннолетия.
По накопительным счетам применяются похожие ограничения. При этом банки могут варьировать требования в зависимости от размера вклада: мелкие суммы часто доступны для подростков, а снятие крупных сумм обычно требует дополнительного согласования.
В то же время существуют финансовые учреждения с более лояльным подходом, которые позволяют подросткам самостоятельно открывать вклады, пополнять и снимать средства без каких-либо дополнительных ограничений. Отличия в практике объясняются разными трактовками законодательных норм, связанных с правами распоряжения деньгами несовершеннолетних.
Брокерские счета для подростков
Брокерские счета чаще всего доступны только с 18 лет. Однако некоторые банки разрешают открытие счёта несовершеннолетним клиентам с согласия родителей. В этом случае родитель подписывает документ, подтверждающий своё согласие на любые операции, совершённые подростком. При этом доступ к высокорисковым инструментам, таким как сделки с использованием кредитных средств («с плечом»), остаётся закрытым.
Для большинства семей, желающих обучить ребёнка финансовой грамотности, оптимальным решением остаётся открытие счёта на имя одного из родителей. Затем подросток может участвовать в управлении инвестированием под контролем взрослого.
Металлические счета для подростков
С 14 лет подростки могут открывать обезличенные металлические счета, на которых фиксируется вес принадлежащих клиенту драгоценных металлов (золота, серебра, платины, палладия). Эти счета открываются самостоятельно, но операции по продаже с таких счетов требуют письменного согласия родителей или опекунов. По достижении 18-летия данные ограничения перестают действовать.
Банковские предложения для подростков
Сбербанк предлагает подросткам специализированные продукты, включая:
- СберВклад «Молодёжный». Максимальная ставка — 21,5% годовых. Условия:
- Минимальный первоначальный взнос — 10 000 рублей.
- Срок вклада — 5 или 6 месяцев, с начислением процентов в конце срока.
- Дополнительное увеличение ставки возможно при выполнении условий: подключение подписки «СберПрайм» (+1 п. п.), ежемесячные расходы по карте на сумму от 5000 рублей (+1 п. п.) и покупки у партнёров банка на сумму от 2000 рублей (+1 п. п.).
- Вклад можно пополнять в любое время.
- Накопительный счёт «Молодёжный». Максимальная ставка — 18% годовых для новых клиентов. Условия:
- Специальная ставка действует первые три месяца, а затем её можно продлить через выполнение условий (подписка «СберПрайм», ежемесячные расходы по карте, покупки у партнёров).
Совкомбанк также предоставляет возможность подросткам открывать вклады:
- Минимальная сумма вклада — 10 000 рублей.
- Возможность пополнения: минимальная дополнительная сумма — 1000 рублей, но общая сумма пополнений не должна превышать первоначально внесённые средства.
- Частичное снятие: возможно, но на сумму снятия проценты пересчитаются по минимальной ставке (0,01%).
- Выплата процентов производится в конце срока на отдельный расчётный счёт клиента.
«Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией».
