Как взять взаймы и не увязнуть в долгах?

За 9 месяцев 2023 года россияне набрали кредитов на рекордные 30,7 трлн рублей, из которых 17,1 трлн рублей — ипотечные займы. Как может развиваться ситуация на рынке в ближайшие месяцы? А главное, как взять в займы и не увязнуть в долгах? Отвечает Мери Валишвили, магистр права, доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова.

Источник: РИА "Новости"

Всплеск спроса на кредитные займы россиян пришелся на июль-август 2023 года, после первого за долгое время повышения Банком России ключевой ставки. Потенциальные заемщики, стоявшие на пороге принятия решения о крупном займе, поспешили осуществить задуманное, опасаясь нового повышения ставок.

Повышение ключевой ставки в сентябре стало ожидаемым и рынок не испытал прежнего шока. Однако, этого было достаточно для того, чтобы мегарегулятор воспринял ситуацию как «перегрев рынка». Основные опасения вызывают темпы роста кредитного портфеля, несоответствующие темпам роста доходов граждан.

В целях стабилизации ситуации ЦБ ужесточает макропруденциальные лимиты на выдачу кредитов заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки. Под высоким уровнем долговой нагрузки понимается ситуация, при которой заемщик на погашение кредита отдает более 50% дохода. Для таких «высокорисковых» заемщиков получение новых кредитов станет более сложной процедурой, а сам займ станет более дорогостоящим.

Кроме того, до конца 2023 года Банк России отменил ограничение на полную стоимость кредита, из-за чего стоимость заемных денег кратно возросла. Ставки по обычным потребительским кредитам превысили 20% годовых, а по ипотечным займам — от 16%.

На что следует обратить внимание при оформлении кредита?

  1. Целевой кредит обойдется дешевле обычного потребительского займа. Если заемщик точно знает на что берет средства, лучше подобрать целевую программу банка. Сюда входит автокредит, ипотека и т. п.
  2. Зависимость ставки по кредиту от покупки дополнительных продуктов, например, страховки. Не стоит сразу отказываться от допуслуг, возможно они не просто будут полезны, но и помогут сэкономить на обслуживании кредита. Оцените условия при условии покупки допуслуг и без них.
  3. Стоит помнить, что максимальная процентная ставка по займам в микрокредитных организациях с июля текущего года составляет 0,8% в день.
  4. Не допускайте кассовых разрывов, которые могут возникнуть ввиду несоответствия даты получения зарплаты и даты платежа по кредиту.
  5. Здраво оцените свои возможности. Если платеж по кредиту превышает 40% от дохода, лучше отказаться от сделки, поскольку возрастают риски собственной финансовой безопасности.
  6. Самое выгодное предложение можно найти на финансовом маркетплейсе, где агрегированы предложения различных кредиторов. Кроме этого, на такой площадке можно оформить кредит онлайн.

Главный и универсальный совет для заемщиков — внимательно изучите условия вашего индивидуального договора, учитывающего все особенности выдачи средств именно вам. Принимайте взвешенные финансовые решения!

«Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией».