Источник: Freepik
В 2024 году исполнилось 270 лет с момента возникновения ипотеки в России. Именно в 1754 году, во времена правления Елизаветы Петровны, по инициативе графа П. И. Шувалова появились первые дворянские банки, начавшие выдавать кредиты под залог каменных домов. Первая попытка оказалась неудачной: все банки, занимавшиеся ипотекой, обанкротились, поэтому Александру II пришлось в 1859 году издать указ о полном прекращении кредитования жилья. Новый расцвет ипотеки в России начался после отмены крепостного права в 1861 году, когда появились городские кредитные общества. К 1917 году сложилась разветвленная кредитная система. Новый этап ипотечного кредитования начался уже в 1990 году и продолжается до настоящего времени. Как же обстоят дела с этими кредитами сейчас и каков минимальный и максимальный первоначальный взнос по ипотеке в 2025 году, расскажем в материале.
Что такое первоначальный взнос по ипотеке
Это та сумма, которую приобретатель жилья оплачивает из своих средств. Остальную долю в соответствии с ипотечным договором вносит кредитная организация. Размер первоначального взноса по ипотеке (ПВИ) зависит от выбранной программы и стратегии банка. Как правило, он находится в диапазоне от 10 до 50% от стоимости квартиры или дома.
Нельзя путать ПВИ и задаток, который вносится до оформления договора купли-продажи жилья. Сумма задатка считается гарантией заключения сделки для покупателя и продавца. Она значительно меньше первоначального взноса, но при несовершении сделки по вине покупателя задаток остается у продавца, а в случае его отказа от продажи недвижимости он обязан вернуть покупателю двойной размер задатка.
Зачем нужен первоначальный взнос при ипотечном кредитовании
ПВИ играет важную роль как для кредитной организации, так и для заемщика (2). Для банка он дает следующие гарантии:
- снижаются риски просрочек по платежам: чем больше взнос, тем ниже риски несвоевременной оплаты, что, в свою очередь, делает заемщика более привлекательным для банка;
- уменьшается убыточность: в случае непредвиденных обстоятельств, когда заемщик не может оплачивать кредит, банк минимизирует свои потери за счет ПВИ;
- оценивается платежеспособность клиента: величина первоначального взноса считается показателем финансовой дисциплины кредитуемого лица.
ПВИ важен для заемщика по таким причинам:
- возрастает вероятность одобрения ипотеки: чем больше первоначальный взнос, тем привлекательнее клиент для кредитной организации;
- уменьшение ставки по ипотеке: если ПВИ большой, банк может создать более льготные условия для заемщика путем снижения процентной ставки по кредиту;
- снижение ежемесячных платежей: меньшая сумма кредита за счет крупного ПВИ ведет к снижению переплаты по ипотеке.
Как влияет тип недвижимости на размер первоначального взноса
Источник: Freepik
На размер взноса существенное влияние оказывает тип недвижимости. Наибольшие размеры первоначального взноса банки устанавливают для коммерческой недвижимости и жилых домов, наименьшие — для квартир. На вторичное жилье величина ПВИ обычно ниже, чем на квартиры в новостройках.
Вторичное жилье
Для вторичного жилья первоначальный взнос составляет, как правило, около 20% от стоимости жилья и больше, в том числе по государственным программам.
Новостройка
ПВИ при покупке квартиры в новостройке традиционно выше, чем на вторичном рынке недвижимости. В 2025 году первоначальный взнос должен быть не менее 20,1% от стоимости жилья.
Жилой дом
Для загородных домов банки обычно требуют более высокий ПВИ, чем при покупке квартиры в новостройке или на вторичном рынке. В 2025 году это, как правило, 30% и выше. Кроме того, дом должен отвечать определенным требованиям: быть каменным, иметь металлические или железобетонные перекрытия и др. На приобретение деревянного дома ипотеку, скорее всего, не дадут.
Коммерческая недвижимость
Стартовый взнос на покупку коммерческой недвижимости в 2025 году начинается от 30%. К получателям средств банки предъявляют достаточно строгие требования: нахождение недвижимости в регионе присутствия банка, предоставление свободного доступа сотрудников банка в помещения объекта, наличие технического паспорта и др.
Список источников:
1. «История ипотеки в России с 1754 года до наших дней», сайт «Русипотека».
2. Федеральный закон от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
3. Федеральный закон от 20.08.2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».
Автор: Игорь Геращенко
