Залог: понятие, требования и порядок оформления

Залог — это имущество, которое заемщик оставляет банку в качестве гарантии того, что он вернет кредит. Если заемщик перестает платить, банк получает право продать это имущество и закрыть долг.

Простыми словами, залог — это страховка банка. Вы берете деньги, а в обмен обещаете, что если не сможете их вернуть, банк заберет вашу квартиру, машину или другое ценное имущество. Это делает кредит более безопасным для банка, поэтому ставки по залоговым кредитам обычно ниже, чем по необеспеченным.

Залогодателем (тем, кто передает имущество в залог) чаще всего выступает сам заемщик. Но им может быть и другое лицо, у которого есть право собственности на предмет залога. Залогодержателем всегда является банк.

По закону залогом может быть любое имущество — вещи, ценные бумаги, имущественные права, но банки сами решают, что готовы принять в качестве обеспечения.

Перечислим самые распространенные предметы залога:

1. Недвижимость: квартиры, дома, земельные участки, коммерческая недвижимость. Это самый надежный вид залога, который банки принимают охотнее всего.

2. Автотранспорт: новые и подержанные автомобили, грузовики, спецтехника.

3. Драгоценные металлы: золото, серебро, платина в слитках или монетах.

4. Ценные бумаги: акции, облигации, паи инвестиционных фондов.

5. Имущественные права. Например, право требования по договору.

Есть имущество, которое нельзя передавать в залог. Например, вещи, изъятые из оборота (оружие, наркотики), а также права, которые неразрывно связаны с личностью (алименты, пенсии, пособия).

Имущество, которое передается в залог, обязательно должно быть оценено. Оценку проводит независимая оценочная компания, при этом процедуру всегда оплачивает заемщик, даже если банк в итоге откажет в кредите.

Обычно банк предлагает воспользоваться услугами своих партнеров — аккредитованных оценочных компаний. Это ускоряет процесс, но выбор остается за заемщиком.

Стоимость залога должна покрывать не только сумму кредита, но и проценты, которые будут начислены за весь срок. Банк закладывает запас прочности: если придется продавать имущество, вырученных денег должно хватить на погашение долга с процентами и судебных расходов.

Чтобы передать имущество в залог, заемщик должен подтвердить право собственности на него. Если это недвижимость, потребуются документы из Росреестра. Если автомобиль — ПТС и свидетельство о регистрации.

При этом, если залогодатель состоит в браке, нужно согласие супруга на передачу имущества в залог. Без него банк не пойдет на сделку, так как супруг может ее оспорить.

Банки почти всегда требуют страховать заложенное имущество — это обязательное условие для большинства кредитов. Гражданский кодекс разрешает банку требовать от заемщика страховать риск утраты или повреждения залога.

Основные требования к страховке:

• срок страхования должен быть не меньше срока кредита;

• страховая сумма не должна быть ниже оценочной стоимости залога;

• выгодоприобретателем по договору страхования должен быть банк, то есть если с имуществом что-то случится, страховые деньги получит банк, а не заемщик;

• страховка защищает и банк, и заемщика. Если квартиру или машину угонят или она сгорит, страховка покроет долг перед банком.

Если заемщик перестает выполнять свои обязательства по кредиту, банк получает право продать заложенное имущество. Это называется обращением взыскания на залог.

Продажа имущества происходит через торги. Банк не может просто забрать квартиру или машину — все делается через суд или во внесудебном порядке, если это предусмотрено договором.

Вырученные от продажи деньги идут на погашение долга. Если сумма больше долга — разницу возвращают бывшему владельцу. Если меньше — должник все равно остается должен банку разницу.