Что такое ломбард и как он работает
Ломбард представляет собой специализированную коммерческую организацию, основные виды деятельности которой — предоставление краткосрочных займов гражданам под залог движимого имущества и хранение вещей. Отношения, возникающие при осуществлении ломбардами их деятельности, регулируются Федеральным законом от 19 июля 2007 года № 196-ФЗ «О ломбардах». Важно отметить, что действие этого закона не распространяется на кредитные организации — ломбарды не являются банками и имеют особый правовой статус.
Стать клиентом ломбарда может любой гражданин Российской Федерации, достигший 18-летнего возраста. Для оформления сделки необходимо иметь при себе паспорт. Кроме того, могут потребоваться документы, подтверждающие право собственности на закладываемое имущество (например, сертификаты на ювелирные изделия или паспорта на технику).
Процедура получения займа в ломбарде выглядит следующим образом:
1. Клиент приносит вещь, которую хочет заложить.
2. Сотрудник ломбарда проводит оценку предмета залога.
3. На основе оценочной стоимости определяется сумма займа.
Стороны заключают договор, в котором указываются наименование заложенной вещи, стоимость ее оценки, срок предоставления кредита, его сумма и процентная ставка.
Договор займа оформляется выдачей ломбардом заемщику залогового билета — документа, подтверждающего факт заключения сделки и ее условия.
Какие вещи принимают в ломбард
Чаще всего в качестве залога в ломбардах принимают ювелирные изделия из драгоценных металлов — они составляют около 90% оборота ломбардов. Это связано с тем, что золото и другие драгоценные металлы имеют стабильную рыночную стоимость и высокую ликвидность, то есть их можно быстро реализовать в случае невозврата займа.
Небольшая часть оборота приходится на другие категории имущества:
бытовая техника;
аудио- и видеоаппаратура;
компьютеры и ноутбуки;
мобильные телефоны;
автотранспортные средства;
изделия из меха и другие ценные вещи.
Оценку залога работники ломбарда производят на свое усмотрение, руководствуясь рыночной стоимостью аналогичных товаров, их состоянием и ликвидностью на вторичном рынке.
Сумма займа и процентные ставки
Согласно закону, заем в ломбарде может предоставляться на срок не более одного года. Однако на практике большинство ломбардов предлагают займы на срок до одного месяца, что соответствует краткосрочной природе этого вида кредитования.
Сумма кредита зависит от двух ключевых факторов:
1. Оценочная стоимость предмета залога. Чем дороже вещь по оценке специалиста, тем большую сумму можно получить.
2. Ликвидность вещи на вторичном рынке. Например, все модели бытовой техники имеют свойство быстро морально устаревать, поэтому ломбарды дают за нее не более 30-50% от установленной стоимости. В отличие от техники, золото неуклонно растет в цене, поэтому за заложенное изделие из этого драгоценного металла можно получить кредит в размере до 90% от его оценки.
Процентная ставка по кредиту зависит от условий конкретного ломбарда и от предмета залога, но чаще всего она выше банковских ставок, что объясняется высокими рисками и коротким сроком кредитования.
Порядок возврата займа и последствия невозврата
Сумма обязательств заемщика перед ломбардом включает в себя сам предоставленный кредит и проценты за пользование им. В установленную дату клиент обязан вернуть ломбарду основной заем вместе с процентами и забрать свой залог.
Возможны два варианта развития событий:
1. Клиент погашает долг. В этом случае он возвращает сумму займа с процентами и получает обратно заложенное имущество. Договор считается исполненным, залоговый билет аннулируется.
2. Клиент не может погасить долг. Если на момент окончания срока заемщик не в состоянии вернуть деньги, он может продлить срок действия договора. Для этого необходимо оплатить проценты за прошедший период, после чего договор пролонгируется на новый срок.
Если же клиент не захотел или не смог выкупить заложенную вещь в установленный срок и не продлил договор, ломбард по истечении одного месяца с даты возврата займа вправе приступить к реализации имущества. Порядок реализации регулируется законом: ломбард обязан продать вещь с публичных торгов или иным способом, а вырученная сумма направляется на погашение долга, включая основной заем и проценты. Если сумма от продажи превышает задолженность, разница возвращается бывшему владельцу.