Ипотечные каникулы: понятие, условия и порядок оформления

Ипотечные каникулы — возможность для заемщика временно приостановить платежи по ипотеке или уменьшить их размер. Простыми словами, банк дает вам «передышку» на срок до шести месяцев, если вы попали в трудную жизненную ситуацию.

Максимальный срок каникул — 6 месяцев. В течение этого времени вы не платите по кредиту, а пропущенные платежи переносятся на конец срока выплат. Срок кредита при этом увеличивается.

Оформить ипотечные каникулы можно один раз в отношении одного ипотечного кредита по каждому из условий в любом банке.

Каникулы доступны при одновременном соблюдении нескольких условий:

• ипотечное жилье является единственным;

• сумма кредита не превышает 15 млн рублей;

• заемщик оказался в одной из ситуаций, перечисленных в законе 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Ситуации, дающие право на каникулы:

• потеря работы;

• потеря трудоспособности на два месяца и более;

• получение инвалидности I или II группы;

• существенное снижение дохода (более чем на 30%);

• появление новых иждивенцев.

С 1 сентября 2026 года у семей появилось новое основание для получения ипотечных каникул — рождение или усыновление второго, третьего или любого последующего ребенка . Для оформления отсрочки не нужно доказывать снижение доходов — достаточно предоставить банку свидетельство о рождении или усыновлении.

Максимальный срок каникул в этом случае — до 18 месяцев. Льготный период делится на два этапа:

• в первые 6 месяцев заемщик полностью освобождается от платежей по основному долгу и по процентам; 

• с 7-го по 18-й месяц банк продолжает начислять проценты по ставке из кредитного договора, но платить их сразу не нужно — сумма накапливается и включается в график после окончания каникул. Из-за этого общая переплата по кредиту может увеличиться.

Воспользоваться льготой можно только один раз за весь срок действия кредитного договора. Закон распространяется на ипотечные договоры, заключенные до 1 сентября 2026 года.

Чтобы получить каникулы, нужно:

1. Подать заявление в банк.

2. Предоставить документы, подтверждающие вашу ситуацию (например, справку о постановке на учет в службе занятости, больничный лист, справку об инвалидности, документы о доходах).

Преимущества:

• снижается финансовая нагрузка в трудный период;

• факт оформления каникул не ухудшает кредитную историю.

Важно знать:

• каникулы можно оформить только один раз по одному кредиту по каждому из условий;

• платежи не отменяются, а переносятся — срок кредита увеличивается;

• проценты в период каникул продолжают начисляться;

• отказаться от каникул и вернуться к обычному графику можно в любой момент.