Договор займа: понятие, виды и ключевые условия

Договор займа — это соглашение, по которому одна сторона (займодатель) передает другой стороне (заемщику) деньги или вещи. Заемщик обязуется вернуть их в определенный срок.

Договор займа регулируется Гражданским кодексом РФ. Он может быть как бесплатным (без процентов), так и платным (с процентами).

Важно отличать договор займа от кредитного договора. Заем могут выдавать любые лица — как физические, так и юридические. Кредит — только банк или микрофинансовая организация, потому что кредитование требует специальной лицензии.

Договор займа может быть заключен:

• в устной форме, если сумма небольшая (до 10 тысяч рублей) и займодатель — физическое лицо;

• в письменной форме — если сумма больше 10 тысяч рублей или займодатель — юридическое лицо;

• в электронной форме — например, через онлайн-сервисы.

Если сумма займа превышает 10 тысяч рублей или займодатель — компания, устная форма не допускается. Договор обязательно должен быть письменным.

В договоре обязательно указываются:

• стороны (займодатель и заемщик);

• сумма займа и валюта;

• срок возврата;

• условия возврата;

• проценты (если есть);

• обеспечение возврата (залог, поручительство);

• штраф за просрочку.

Также стоит подробно описать порядок передачи и возврата денег: наличными или безналичным переводом, единовременно или частями.

Договор подписывается обеими сторонами. Если деньги передаются, заемщик должен написать расписку о получении средств. Любые изменения в письменный договор тоже вносятся письменно.

Договоры займа бывают разными.

По наличию процентов:

• беспроцентный: проценты не начисляются. Часто используется между друзьями или родственниками;

• процентный: заемщик платит проценты за пользование деньгами. Это стандартный вариант для бизнеса и банков.

По цели:

• целевой: деньги выдаются на строго определенные цели (например, на покупку товара);

• нецелевой: заемщик сам решает, на что потратить деньги.

По обеспечению:

• с обеспечением: есть залог (недвижимость, автомобиль) или поручительство;

• без обеспечения: залог не требуется. Подходит для доверительных отношений или небольших сумм.

По сроку:

• краткосрочный — до года;

• долгосрочный — больше года.

Проценты обычно выплачиваются ежемесячно до полного погашения займа. Но могут быть и другие условия — например, единоразовая уплата процентов в конце срока вместе с основной суммой.

При досрочном возврате займа займодатель сохраняет право на проценты за фактическое время пользования деньгами.

Обе стороны могут расторгнуть договор: 

• если заемщик хочет вернуть деньги досрочно, он должен уведомить займодателя за 30 дней. Займодатель может согласиться или отказаться. Если он отказывается, договор продолжает действовать;

• если заемщик не возвращает долг в срок, на просроченную сумму начисляется неустойка по ключевой ставке ЦБ РФ. Займодатель может потребовать досрочно вернуть весь долг вместе с процентами и штрафами.

Заем считается погашенным, когда последний платеж (включая проценты) поступает на счет займодателя в установленный срок.

Предметом договора займа могут быть:

• деньги в рублях или иностранной валюте;

• вещи (например, продукты, материалы, оборудование).

Договор займа не может распространяться на объекты недвижимости, транспорт или арендованное имущество. Для таких случаев есть другие виды договоров.