Однако пока Европа изнывает под пятой волной жары в этом году, традиционный промежуток с 18:00 до 19:00 почти исчез: люди уходят в помещения с кондиционерами, что снижает выручку многих заведений общепита. Дополнительное давление создает то, что экстремальная жара часто не подпадает под традиционное страхование перерыва в деятельности, выявляя растущий разрыв в страховой защите компаний по всей Европе.
Moody’s опубликовало оценки, согласно которым прошлогодние европейские волны жары обошлись в €43 млрд ($50 млрд) потерянного экономического выпуска, тогда как объем страховых выплат составил лишь около €500 млн.
В Падуе аперитив теперь часто начинается позже, «что означает, что уличные посадочные зоны, террасы, пространства снаружи… остаются неиспользованными и пустыми», — сказала Федерика Луни, президент отраслевой ассоциации гостеприимства APPE Padova.
Согласно опросу примерно 600 предприятий общепита в городе и его провинции, более 80% сообщили о падении оборота примерно на 20% во время недавней волны жары.
«Падение на 20% уничтожает вашу маржу», — сказала Луни.
Волны жары все сильнее бьют по экономике Европы, снижая производительность, ограничивая потребительские расходы и повышая операционные издержки. Для страховщиков такие потери могут быть трудны для покрытия, поскольку они часто обусловлены косвенным нарушением операционной деятельности, а не повреждением имущества.
«Жара сама по себе не является традиционно страхуемым риском», — сказала Свенья Сурмински, управляющий директор по климату и устойчивому развитию в Marsh.
«Экстремальная жара редко приводит к катастрофическому физическому ущербу, как наводнение или шторм, но финансовые сбои в операционной деятельности, которые она вызывает, могут быть столь же серьезными».
Опрос 2023 года среди 9 000 малых и средних компаний, проведенный для европейского страхового регулятора, показал, что 28% имели покрытие перерыва в деятельности в рамках страхования имущества, тогда как 17% располагали защитой от перерыва в деятельности без материального ущерба, охватывающей, например, забастовки.
Разрыв в защите расширяется по мере роста экономических издержек экстремальной жары. Поезда задерживаются, падает урожайность, растут расходы предприятий на охлаждение, а работникам часто трудно сохранять продуктивность во время продолжительных периодов экстремальных температур.
Среди компаний, которые отмечали ущерб от жаркой погоды или предупреждали о потенциальном будущем влиянии, публикуя отчетность за второй квартал, были шведский поставщик решений для оснащения магазинов ITAB Group, итальянский производитель цемента Buzzi и французская платежная компания Worldline.
Сложносоставный риск
Жара часто действует как сложносоставной риск, взаимодействуя с засухой, лесными пожарами и дефицитом воды, а не вызывая единичное, четко идентифицируемое событие убытка. Это делает ее более трудной для моделирования и страхования, чем некоторые другие природные катастрофы.
Проблема особенно остра в Европе — самом быстро нагревающемся континенте. По данным Reuters Climate Monitor, 11 августа средняя температура в Западной Европе была почти на 10 градусов Цельсия (18 градусов по Фаренгейту) выше среднего уровня 1961−1990 годов.
Данные, собранные платформой раскрытия экологической информации CDP, показали, что 35% отслеживаемых ею компаний назвали волны жары фактором риска; лидируют предприятия в производстве, сфере услуг, инфраструктуре и пищевых секторах.
Хотя страхование может покрывать некоторые физические потери, связанные, например, с отключениями электроэнергии, бизнес часто отмечает, что компенсация мало помогает компенсировать упущенные продажи и снижение активности клиентов.
«Настоящая потеря — это выручка, которую вы не получили, и деловая активность, которая так и не состоялась из‑за отключения», — сказала Луни.
Чтобы сократить этот разрыв, страховщики все чаще рассматривают параметрические продукты, которые выплачиваются автоматически, когда температура превышает заранее заданные пороги. В отличие от традиционного страхования по принципу возмещения ущерба, такие полисы не требуют длительного процесса оценки убытков.
Согласно отчету KBV Research, европейский рынок параметрического страхования, как ожидается, достигнет $7,93 млрд к 2031 году при среднегодовом темпе роста 9,5% в период с 2025 по 2032 год. Подобные полисы уже используются в сельском хозяйстве, где жара может снижать урожайность или продуктивность скота, и отраслевые эксперты видят потенциал расширения на такие направления, как транспорт и защита рабочей силы.
«Параметрическое страхование действительно может сыграть роль», — сказал Эйдан Керр, руководитель решений для государственного сектора Великобритании и Ирландии в Swiss Re.
Тем не менее многим компаниям, по словам Сурмински из Marsh, придется прежде всего сосредоточиться на адаптации операций к более частым периодам экстремальной жары — например, инвестируя в технологии охлаждения, перестраивая рабочие места и стресс‑тестируя цепочки поставок.
«Действуйте, чтобы избежать потерь, а не разбираться с ними уже после того, как они произошли».