Центробанк предлагает перекрыть еще один канал, через который мошенники вовлекают подростков в финансовые схемы, узнали «Известия». В рамках пакета «Антифрод 3.0» несовершеннолетним могут запретить регистрировать электронные средства платежа (ЭСП) без согласия родителей. Инициатива должна усложнить использование подростков в качестве дропперов, однако эксперты предупреждают: важно точно определить, какие именно сервисы попадут под новые ограничения, чтобы они не затронули повседневные цифровые инструменты.
Какие ЭСП хотят запретить для подростков
Поправки затронут несовершеннолетних в возрасте от 14 до 18 лет. Согласно обсуждаемым изменениям, для оформления электронного средства платежа потребуется согласие родителей, усыновителей или попечителей. Ввести такую норму предложил ЦБ РФ в рамках подготовки третьего пакета мер по борьбе с кибермошенничеством («Антифрод 3.0»). Минцифры направило его на межведомственное согласование.
Фактически ЦБ предлагает распространить уже действующее правило для банковских счетов на электронные средства платежа. Сейчас подростки могут оформлять электронные кошельки и другие ЭСП без согласия родителей, поскольку они не требуют открытия счета. В Минцифры готовы поддержать инициативу после доработки документа и согласования с другими ведомствами, следует из материалов, с которыми ознакомились «Известия».
Справка «Известий»
ЭСП — средство или способ передачи распоряжения о переводе денег без использования наличных. К ним относятся карты и мобильные приложения банков, электронные кошельки, токенизированные карты (Apple Pay, SberPay и аналогичные сервисы).
В ЦБ редакции сказали, что инициатива находится на стадии проработки.
— Это одна из возможных мер, направленных на минимизацию риска вовлечения несовершеннолетних в высокорисковые финансовые операции в качестве подставных физических лиц, дропов. Окончательного решения по этому вопросу еще не принято, — указали в регуляторе.
В Минцифры отметили, что сейчас третий пакет мер по борьбе с кибермошенничеством согласовывается с заинтересованными ведомствами и ЦБ.
— Говорить о конкретных деталях и финальной версии документа преждевременно. Все инициативы разрабатываются с учетом баланса безопасности и прав пользователей. Они направлены на усиление защиты граждан от мошенников в интернет-среде, — сказали в министерстве.
Новые меры касаются небанковских электронных кошельков, предоплаченных карт без привязки к счету, а также платежных функций цифровых платформ, маркетплейсов и игровых сервисов, отметил управляющий партнер экспертной группы Veta Илья Жарский.
— Главная проблема, которую призвана решить инициатива, — вовлечение подростков в схемы дропперства: оформление кошелька на несовершеннолетнего для приема и обналичивания похищенных средств. Дополнительно снижаются риски участия в азартных играх, бесконтрольных микроплатежей и доступа мошенников к деньгам семьи через ребенка. Коснуться это может таких финансовых сервисов, как электронные кошельки и предоплаченные карты, а также формально нефинансовых, но платежных по функции встроенных кошельков в мессенджерах, маркетплейсах, играх и сервисах доставки, — добавил он.
С прошлого года подросток может открыть банковский счет и получить карту только с письменного согласия родителей, усыновителей или попечителей. Исключение сделано лишь для несовершеннолетних, вступивших в брак или получивших статус эмансипированных. Однако это требование не распространяется на электронные кошельки: они открываются без банковского счета, поэтому подростки могут зарегистрировать их самостоятельно. По мнению Ильи Жарского, именно этот законодательный пробел и должна устранить новая инициатива.
По его словам, на практике подтвердить согласие родителей простым предъявлением паспорта не получится: документ удостоверяет возраст, но не разрешение. Скорее всего, для этого расширят применение уже существующего сервиса «Госуслуги: для родителей», который сейчас используется при открытии банковских счетов. Оператор кошелька при регистрации клиента 14–18 лет будет обязан через «Госуслуги» получить электронное согласие законного представителя, прежде чем активировать инструмент, указал он.
Как отметила старший аналитик Центра стратегической поддержки отечественных технологий Софья Комиссарова, за три года число случаев с вовлечением подростков в дропперство выросло в 70 раз. Это касается как счетов и переводов, так и нефинансовых платформ, где электронный кошелек позволяет оплачивать товары или выводить средства на карты.
Эксперт напомнила, что с 1 августа 2025-го действует Федеральный закон № 178-ФЗ, который прямо запрещает банкам открывать счета и выдавать карты подросткам без письменного согласия родителей. На практике согласие можно оформить при личном визите родителя в банк, через нотариуса или с помощью электронной подписи, при этом идентификация подростка проводится по паспорту, а банки обязаны уведомлять родителей о выдаче карты и могут связываться с ними при подозрительных операциях, указала она.
Насколько эффективным окажется запрет
Банки обязаны предоставлять родителям и законным представителям выписки по счетам и вкладам, которые открыты на имя их несовершеннолетних детей, отметил партнер ComNews Research Леонид Коник. Но выписка не позволяет контролировать траты в режиме реального времени, а на действия мошенников и даже на бездумные траты нужно реагировать мгновенно: тогда еще есть шанс отменить транзакцию, указал он. Поэтому разумно было бы запретить выпуск персональных карт для подростков 14–18 лет, оставив лишь возможность выдачи им карты, присоединенной к счету родителей или опекунов, считает Леонид Коник.
— Сейчас у ЦБ РФ дошли руки и до электронных кошельков, которые финансовый регулятор предлагает открывать подросткам лишь с согласия старших. Но проблема бесконтрольных транзакций, которая есть с банковскими картами, существует и тут, — отметил эксперт. — Присоединить электронный кошелек подростка к кошельку взрослого невозможно: по закону такое платежное средство оформляется на конкретного человека, который прошел верификацию по своему паспорту.
Между тем, именно электронные кошельки нередко становятся целью мошенников, во многом из-за более мягкого регулирования по сравнению с банковскими счетами, утверждает Леонид Коник. Для защиты подростков от мошенников полумеры не подходят: нужно в принципе запретить им открывать электронные кошельки или ограничить объем средств в них 2–3 тыс. рублей, полагает он.
— Нам неизвестно о наличии такой инициативы в рамках обсуждаемого третьего пакета антимошеннических мер, — отметили в объединенной компании Wildberries & Russ. — Мы считаем, что обсуждение таких инициатив должно проходить в установленном порядке — через процедуру публичного обсуждения законопроекта с участием всех заинтересованных сторон. Такой подход позволяет всесторонне оценить потенциальные последствия предложений для граждан, бизнеса и рынка в целом.
Среди плюсов инициативы — защита от мошенников, усиление родительского контроля, повышение финансовой грамотности и прозрачность для банков, перечислила Софья Комиссарова. Однако есть и минусы — это рост бюрократической нагрузки, а также неоднозначность с транспортными картами вроде «Тройки», которые могут быть отнесены к ЭСП, но фактически выполняют лишь функцию оплаты проезда, добавила она. Поэтому закону потребуется четко определить, какие именно средства платежа подпадают под запрет, чтобы не создать избыточных барьеров для повседневных услуг, считает она.
С этим согласен и гендиректор TelecomDaily Денис Кусков. Ограничения должны быть разумными — запрещать покупку и пополнение транспортных карт и тому подобное действительно не стоит, отметил эксперт.