Мисселинг — это попытка выдать одни финансовые услуги за другие. Чаще всего такое происходит в банках, когда клиент хочет открыть обычный депозит, но ему навязывают договор накопительного страхования жизни (НСЖ), инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) или размещают средства в паевые инвестиционные фонды (ПИФы). А когда в конце срока действия договора человек приходит снимать свои средства с полученной прибылью, оказывается, что ее нет. Или что она минимальная. «Ведь ценные бумаги, в которые банк или управляющая компания вложили средства клиента, упали в цене, и впору фиксировать убытки», — говорит юрист Дмитрий Тушин.
Формально мисселинг не является нарушением закона, но регулятор рынка — Банк России — считает его недобросовестной практикой. Законодательство о защите прав потребителей обязывает сообщать клиенту полную информацию о товаре или услуге перед продажей, отмечает юрист Валерий Михайлов.
Как работает схема обмана
Приведем классический пример мисселинга в банковской структуре: вы приходите в банк, чтобы открыть обычный депозит — в рублях, на год, ставка много раз попадалась вам на глаза в рекламе кредитной организации. А сотрудник банка говорит: зачем вам вклад под обычную ставку? У нас есть более доходные продукты, которые просто озолотят вас.
И начинает расписывать радужные перспективы, вручая вам в итоге или договор накопительного страхования жизни, причем не с банком, а со страховой компанией. Или же договор доверительного управления, заключаемый опять же чаще всего не с банком, а с управляющей компанией этого банка. Получается, что сотрудник банка ввел вас в заблуждение.
Во всех этих случаях подмены продуктов банк будет работать как агент. Средствами же будет распоряжаться страховая компания, пенсионный фонд или управляющая компания.
Как правило, все они будут аффилированы с банком, в который человек пришел за вкладом.
Но случается и так, что банки продают услуги совершенно не связанных с ними структур. Делают они это за комиссионное вознаграждение, задачи продать как можно больше смежных с депозитом услуг чаще всего прямо прописаны в KPI сотрудника банка, отмечает Дмитрий Тушин. «Раньше так в банках предлагали оформить страхование на жилье или выдать кредитную карту к вкладу. Теперь взялись капитально морочить людям головы, забалтывая термины и уговаривая, что вы сами потом банку скажете спасибо за заботу», — добавляет эксперт.
Ключевые отличия инвестиционного и страхового продукта от банковского вклада:
- Гарантированная доходность. У вкладов она есть, прописывается в договоре в момент его заключения. У страховых и инвестиционных продуктов — нет.
- Страхование государством. Вклады защищены Агентством по страхованию вкладов (АСВ) на сумму до 1,4 млн рублей. Сейчас в Госдуму внесен закон о повышении суммы полиса до 2 млн рублей для вкладов на срок свыше трех лет. Средства в НСЖ, ИСЖ и ПИФах не застрахованы.
- Риски потери капитала. Сумма вложений в рискованных продуктах может уменьшиться из-за падения рынка или условий расторжения.
На что обратить внимание в договоре?
Договоры могут быть объемными — 10−20 страниц, где важные условия и риски прописаны мелким шрифтом в конце. Менеджеры могут утверждать, что это «формальная ерунда».
Если вас что-то смущает — возьмите паузу и попросите типовой договор домой. Обязательно изучите документ самостоятельно или с юристом.
Четко спросите о возможности досрочного вывода средств и штрафах за это. Часто эта информация скрывается.
«Если вы поняли, что вас, мягко говоря, обманывают, то скажите операционисту об этом прямо. Не стремитесь быть вежливым и не бойтесь обидеть человека — вы рискуете своими средствами», — советует Валерий Михайлов.
Куда жаловаться и как вернуть деньги?
Если вы поняли, что стали жертвой мисселинга, используйте:
- Период охлаждения. Вы можете расторгнуть договор в течение 14 дней без потерь. «Период охлаждения» по инвестиционным продуктам — это срок, в течение которого покупатель, в данном случае инвестор, может на законных основаниях отказаться от приобретенного финансового продукта. По вкладам такого периода нет.
- Жалоба в Банк России. Это самый эффективный способ. Подавайте обращение через общественную приемную на сайте ЦБ РФ, указав, что пишете в департамент финансовой грамотности.
- Судебное разбирательство. Если компания отказывается возвращать деньги добровольно, придется доказывать факт введения в заблуждение. По статистике, большинство компаний возвращают средства после жалобы в ЦБ.
Согласно данным регулятора, основные жалобы последних лет касались полисов страхования, доходность которых оказалась ниже обещанной менеджерами банков. Но с появлением нового продукта — программы долгосрочных сбережений (ПДС) — появились жалобы и на обман при ее заключении.
По итогам рассмотрения обращения Банк России применяет меры надзорного реагирования вплоть до ограничения продаж соответствующих продуктов кредитным учреждением.
Чаще всего нам навязывают инвестиционные услуги
Менеджеры говорят клиенту, что в банке «есть вклад с повышенной доходностью», но договор предстоит заключить с управляющей компанией банка.
Но физическое лицо «пусть этот факт не беспокоит, мы с УК — одна структура», что чуть ли не управляющая компания — подразделение самого банка.
Но это не так, все же банк и принадлежащий ему инвестиционный бизнес в виде инвестиционной компании, управляющей компании и пенсионного фонда — это разные юридические лица, напоминает Валерий Михайлов.
И если ЦБ отзовет лицензию на работу на финансовом рынке у инвестиционной или управляющей компании или негосударственного пенсионного фонда, то формально банк своими деньгами отвечать за их работу не будет, добавляет Дмитрий Тушин.
Кроме того, смотришь в договор вроде бы на вклад — а оказывается, что подписал документ на доверительное управление средствами клиента и на инвестирование их в активы фондового рынка — акции и облигации.
Почему все банки так увлеклись инвестидеями и продвижением их в народные массы? Потому что это тоже требование ЦБ к подконтрольным структурам — отучать людей от вкладов как от пассивной сберегательной стратегии. Необходимо все больше пропагандировать рискованные вложения: якобы инвестиции помогают развитию реального производства, вливая туда средства населения.
Задумка не нова, и на этом пути мы идем по маршруту, уже проложенному на международных рынках. А их хоть и трясет временами, все же так падали в цене, как российский рынок ценных бумаг, они разве что только во времена Великой депрессии 30-х годов прошлого века, в 1997 году, в кризис азиатских фондовых бирж, да в 2007—2008 годах, когда лопнул пузырь ипотечного кредитования в США. А у нас же кризисы — каждый год.
Поэтому, если вы пришли в банк открыть вклад, а вам открыли брокерский счет, то смело защищайте свои права — жалуйтесь на обман в Банк России.
«Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией».
