Близкий долг. Как россияне теряют миллионы без расписки от родных и знакомых

Расписка служит юридическим подтверждением факта передачи денежных средств. Помимо этого, документ позволяет зафиксировать дополнительные условия сделки: срок возврата долга, размер процентной ставки и порядок начисления процентов.

Если заемщик откажется возвращать средства, правильно оформленная расписка станет весомым доказательством в суде. Хотя отсутствие документа не лишает кредитора права на взыскание задолженности (как в судебном, так и во внесудебном порядке), доказывать свою правоту без него будет значительно сложнее.

Обязательность оформления по закону

Заем - это передача денег на определенный срок, который может быть зафиксирован документом или установлен устно. Это аналог банковского кредита, где кредитором выступает физическое или юридическое лицо.

Около 70% физических лиц признались, что давали знакомым в долг. При этом лишь треть из них готова была дать крупную ссуду от 100 тыс рублей. И лишь 15% стараются брать расписки, однако по факту - это один из способов обезопасить себя, говорит финансовый советник и основатель компании Rodin.Capital Алексей Родин.

Согласно статье 808 Гражданского кодекса РФ:

• При сумме займа от 10 000 рублей между гражданами письменная форма обязательна.
• Если деньги одалживает юридическое лицо, договор или расписка требуются при любой сумме.

Сделки на сумму до 10 000 рублей допускается заключать устно. Тем не менее, оформлять документы рекомендуется даже для небольших сумм, чтобы избежать споров о процентах и сроках. Важно помнить, что наличие бумаги не гарантирует возврат средств: у должника может просто не оказаться доходов или имущества для взыскания.

Расписка нужна прежде всего для того, чтобы подтвердить, что деньги действительно были переданы в долг и заемщик их получил, добавляет руководителя практики по банкротству и арбитражным спорам АНП «Зенит» Римма Фатыхова. Для займодавца это одно из основных доказательств наличия долга, если заемщик впоследствии откажется возвращать деньги или будет оспаривать условия займа.

«Зачастую люди пренебрегают распиской или просто стесняются ее попросить. Отчасти, это можно назвать особенностями менталитета: есть опасение обидеть вторую сторону «излишним недоверием», - комментирует ситуацию директор по коммуникациям Ассоциации развития финансовой грамотности Виктория Побединская. Однако на самом деле, расписка - ваше право задокументировать факт займа. Ее цель - четко зафиксировать: кто, кому, в какой сумме и на каких условиях передал денежные средства.

Кто должен составлять документ

• Авторство: В законодательстве нет строгих требований к тому, кто именно пишет текст. Однако логически заинтересован в документе тот, кто дает деньги (займодавец).
• Почерк: Рекомендуется поручить заполнение основных полей заемщику. Документ с его почерком можно использовать для графологической экспертизы в случае спора.
• Форма: Расписку можно составить как от руки, так и распечатать на компьютере. Во втором случае паспортные данные заемщика, итоговую сумму цифрами и прописью лучше вписать вручную. На любом варианте должны стоять живые подписи сторон.

«Важно, чтобы из текста расписки однозначно следовало, что деньги не просто планировалось передать, а они уже получены заемщиком», -  советует Римма Фатыхова. Ключевое значение имеет формулировка о том, что заемщик получил конкретную сумму именно в качестве займа, а не в дар, например, и обязуется ее вернуть.

Виды расписок 

Документы различаются по нескольким критериям:

• По форме заверения: простая письменная или нотариальная.
• По стоимости: беспроцентные или предусматривающие плату за пользование деньгами.
• По участникам: только стороны сделки или с привлечением свидетелей.
• По срокам: с точной датой возврата или выданные на неопределенный срок.

Эти параметры можно комбинировать. Например, оформить процентный займ с участием свидетеля и заверить его у нотариуса.

Участие свидетелей 

По закону привлекать очевидцев необязательно, сам факт написания расписки подтверждает передачу средств. Однако свидетельские показания станут дополнительным аргументом в суде. Если вы решили пригласить свидетелей, стоит учесть несколько правил:

• Лучше выбирать лиц, которым доверяют обе стороны (например, общих знакомых).
• Количество участников законом не ограничено.
• Свидетель должен лично присутствовать при пересчете денег или и при факте банковского перевода - и поставить свою подпись в документе.
• Желательно указать ФИО и паспортные данные свидетеля - это поможет идентифицировать его в ходе судебного процесса.

Нотариальное заверение 

Обращаться к нотариусу для завереения документа закон не требует, но такой шаг дает ряд преимуществ:

• Специалист проверит паспорта через государственные реестры и убедится в дееспособности сторон, что сильно усложнит оспаривание сделки.
• Нотариус оценит условия договора на соответствие законодательству и исключит кабальные условия или принуждение.
• Наличие нотариальной надписи позволит миновать полноценное судебное разбирательство в общегражданском суде и сразу обратиться к мировому судье за получением судебного приказа.

Недостаток такого способа - платные услуги нотариуса. Тариф рассчитывается исходя из суммы займа, поэтому сторонам следует заранее договориться, кто берет расходы на себя (обычно это делает заемщик). Кроме того, конторы могут предложить услугу депозита для безопасного хранения и передачи наличных.

Как правильно дать деньги в долг: пошаговая инструкция

Проверка личности. Оформляйте сделку только при предъявлении оригинала паспорта. Лично сверьте фотографию с лицом человека и убедитесь в отсутствии признаков подделки (исправлений, вклеенных фото). Обязательно проверьте статус документа через онлайн-сервис МВД - не числится ли он среди недействительных. Не соглашайтесь оформлять займ по чужим документам. Категорически не рекомендуется брать паспорт заемщика в залог - за это предусмотрена административная и уголовная ответственность. Копию паспорта сделать можно, ее следует хранить вместе с распиской.

Выбор способа передачи средств. Деньги можно передать наличными (с обязательным пересчетом в присутствии обеих сторон), банковским или почтовым переводом, через электронный кошелек или в присутствии нотариуса. При безналичном переводе сохраните квитанцию, а в назначении платежа укажите цель перевода («в долг по расписке»). При расчете наличными для проверки подлинности купюр можно воспользоваться услугами банка, хотя это повлечет дополнительные расходы.

Составление текста. Расписку необходимо заполнить непосредственно в момент передачи денег. В ней должны быть указаны:

Место и дата составления.

Полные личные и паспортные данные обеих сторон.

Суть сделки (факт передачи денег в долг).

Сумма цифрами и прописью.

Размер процентов и график их выплаты (если они предусмотрены).

Дата полного возврата долга или график погашения частями.

Подписи сторон с расшифровкой.

«На срок возврата, кстати, стоит обратить отдельное внимание, поскольку зачастую люди даже в устных договоренностях, ни то, что в расписках, не проговаривают сроки четко: «одолжил на пару месяцев», «одолжил до зарплаты» и так далее», - добавляет Виктория Побединская. В расписке стоит зафиксировать конкретную дату, до которой денежные средства необходимо вернуть, рекомендует она.

Расписку желательно составить без исправлений и подписать лично заемщику, а оригинал документа до возврата всей суммы должен храниться у займодавца, советует Римма Фатыхова.

Можно добавить любые другие договоренности: например, освободить заемщика от уплаты процентов в первый месяц или прописать ежемесячное перечисление вознаграждения за пользование средствами. Оригинал документа хранится у кредитора до момента полного расчета. После возврата долга заемщику возвращают оригинал расписки либо составляют встречную бумагу о получении средств.

Порядок и сроки возврата 

Чаще всего в документе фиксируется конкретная дата. Право требовать принудительного взыскания возникает со следующего дня после просрочки (например, если дата возврата - 17 августа, то с 18 августа уже можно обращаться в суд). Срок исковой давности составляет три года.

Стороны вправе предусмотреть более сложные схемы:

• Возврат основного долга равными долями по графику.
• Отдельный график выплаты процентов (ежемесячно или разово).
• Выдачу дополнительных траншей в период действия одной расписки.

Если долг возвращается частями, трехлетний срок исковой давности исчисляется отдельно для каждого просроченного платежа.

«Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией».