Первый и самый привычный путь — доверенность. Владелец счета письменно наделяет родственника правом снимать деньги со вклада или счета, пополнять его, отправлять переводы и проводить другие операции, перечисленные в документе. Оформить бумагу можно как в самом банке, так и у нотариуса — причем нотариус способен приехать к клиенту, если тот не в состоянии явиться лично.
«Главное правило здесь простое: чем конкретнее прописаны полномочия и срок действия, тем лучше. Размытые формулировки — это не гибкость, а лишний риск», — говорит Хаминский.
Кроме доверенности банк вправе выпустить дополнительную карту, привязанную к счету владельца, либо предоставить дополнительные полномочия по счету. Конкретный набор возможностей зависит от кредитного учреждения. Тут важно помнить: родственник получает доступ к операциям, однако собственником денег он не становится. Счет как был, так и остается за владельцем.
Закон позволяет физлицам заводить счет с несколькими владельцами — так называемый совместный счет. В этой схеме родственник выступает уже не представителем, а полноправным совладельцем. Порядок распоряжения средствами прописывается в договоре с банком. Вариант удобный, но и ответственность выше: второй владелец юридически равен первому.
Во всех перечисленных схемах главная угроза одна — злоупотребление доверием. Тот, кто получил доступ к счету, может снять или перевести крупную сумму без ведома владельца. Особенно если доверенность наделяет широкими правами.
Вывод очевиден: полномочия нужно ограничивать конкретными действиями и, где получится, суммами. А каждую операцию — регулярно сверять по банковским выпискам. Совместный счет требует двойной осторожности, ведь там родственник — уже не помощник, а равноправный хозяин денег.
На практике наиболее разумным выглядит доверенность с ограниченными полномочиями. К примеру, можно разрешить родственнику получать только пенсию или оплачивать коммунальные услуги — без права закрывать счета, оформлять кредиты или переводить все средства разом.
Если деньги нужны для регулярных трат, логичнее завести отдельный счет и держать на нем ровно ту сумму, которая необходима. Так снижаются и соблазн, и потенциальный ущерб.
Порядок оформления полномочий лучше обсудить с банком заранее — у разных учреждений свои процедуры. И отдельно: не стоит передавать родственнику телефон с подключенным банковским приложением, пароль от личного кабинета и коды из СМС. Это не упрощает контроль, а полностью его лишает.
«Правило здесь универсальное: чем уже круг предоставленных полномочий и чем проще владельцу контролировать операции, тем ниже риск злоупотреблений. Забота о близких не должна оборачиваться потерей контроля над собственными деньгами», — заключает юрист.
Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
