Ключевое регуляторное изменение в области банковских карт вступает в силу с 1 сентября 2027 года: устанавливается количественный предел — не более 20 платежных карт на одно физическое лицо во всей банковской системе страны. Данное ограничение распространяется исключительно на карточные продукты и не затрагивает количество открытых банковских счетов. Для действующих держателей, имеющих на момент вступления нормы в силу более 20 карт, предусмотрен переходный период без принудительного закрытия инструментов.
В целях минимизации рисков социальной инженерии продолжит работу база данных регулятора о случаях осуществления переводов без согласия клиента. Присутствие данных клиента банка и держателя карты в указанном реестре влечет за собой отказ в предоставлении услуг дистанционного банковского обслуживания и выпуске новых карт. Устанавливается двухдневный «период охлаждения» для входящих транзакций на счета лиц из группы риска.
Также продолжится внедрение стандартов «Антифрод 2.0», предусматривающих с марта 2027 года обязательную проверку клиентских устройств на злонамеренное программное обеспечение (ПО) и синхронизацию с государственной системой верификации абонентских номеров телефонов.
Единая система учета платежных карт создается для борьбы с мошенничеством, чтобы средства со счетов доверчивых граждан не воровали под давлением или вследствие введения в заблуждение. Также норма введена для пресечения дропперства — «прогона» денежных средств через цепочки банковских карт, когда клиенты зачастую даже об этом не подозревают.
Борьба с мошенничеством — задача важная, дропперство стало серьезной проблемой, говорит председатель совета по безопасности финансового рынка Торгово-промышленной палаты России Тимур Аитов.
«Но здесь, как и во многих инициативах, заметен дисбаланс между амбициями и проработкой механизмов. Вектор на ужесточение контроля прослеживается, но оценивать его влияние будем по реальной статистике», — полагает эксперт.
Помощник депутата Государственной думы, руководитель Центра исследования международной политики и экономики Института международных экономических связей Илья Мосягин считает, что введение с 1 сентября 2026 года Единой системы учета платежных карт — это давно назревший шаг в рамках реализации второго пакета антифрод-мер, известного как «Антифрод 2.0». Оператором системы выступит Национальная система платежных карт (НСПК), которая аккумулирует данные о номерах и видах карт, а также об ИНН их держателей. Ключевая цель здесь — лишить дропперов главного инструмента, ведь сейчас банки не обмениваются между собой информацией и не имеют возможности увидеть общее количество карт у одного человека.
Что изменится в процедуре выдачи карт с 1 сентября 2027 года
С 1 сентября 2027 года, когда вступит в силу прямой лимит в 20 карт на человека, любой банк перед выдачей новой карты сможет проверить лимит через новый реестр и отказать в эмиссии, если он уже исчерпан. Важно подчеркнуть, что принудительной блокировки уже имеющихся карт не будет, ограничения коснутся исключительно выдачи новых.
Что делать держателю карты, если он попал в реестр неблагонадежных, но при этом карту у него украли или он сам ее потерял, но вовремя не заметил и не заблокировал?
«Здесь хочу успокоить граждан: законодательство предусматривает четкий механизм обжалования. В случае ошибочного включения своих реквизитов в базу данных о мошеннических операциях человек вправе оперативно оспорить это решение», — говорит Илья Мосягин.
Он советует подать заявление напрямую через онлайн-приемную Банка России, выбрав тему «Информационная безопасность», либо обратиться в любой из банков, клиентом которого гражданин является.
Более того, сам банк может самостоятельно направить в ЦБ мотивированное заявление об исключении клиента из базы, если посчитает, что сведения внесены необоснованно. Срок рассмотрения такого обращения составляет 15 рабочих дней. Поэтому главный совет для добросовестных граждан, который дает Илья Мосягин, — при обнаружении пропажи карты незамедлительно блокировать ее и фиксировать факт утери или кражи в правоохранительных органах, чтобы в дальнейшем иметь все основания для обжалования.
Спасительные шесть часов на блокировку перевода
Спасет ли средства клиента приостановка перевода на шесть часов? Что делать клиенту банка, если перевод его, но он просто не понравился системе мониторинга банка и антифрод-алгоритмы его заблокировали?
Что касается шестичасовой приостановки переводов в случае их подозрительности, которая начнет действовать с марта 2027 года, то это дополнительный, а не заменяющий механизм защиты, призванный помочь в ситуациях, когда клиент находится под давлением мошенников, говорит Мосягин.
Он вступает в действие, если банк уже приостановил операцию как подозрительную, а клиент все равно подтвердил свое намерение или инициировал перевод повторно. За эти шесть часов банк сможет связаться с вами и дополнительно проверить ваше волеизъявление. Если же ваш абсолютно законный перевод был остановлен по ошибке, вам необходимо просто связаться с банком и подтвердить добровольность операции.
«Однако должен отметить, что, по мнению ряда экспертов, применение этой нормы может быть неоднозначным и создавать определенные неудобства для добросовестных клиентов», — считает эксперт.
Тем не менее банки будут нести прямую ответственность за ущерб, если проведут перевод при наличии явных технических признаков мошенничества.
С одной стороны, борьба с мошенничеством — задача важная. Дропперство стало серьезной проблемой, и новые меры направлены именно на то, чтобы перекрыть каналы вывода похищенных средств, считает Тимур Аитов. С другой стороны, здесь, как и во многих других инициативах последнего времени, заметен дисбаланс между амбициозными целями и проработкой практических механизмов, добавляет эксперт.
Таким образом, новые правила — это не попытка ограничить свободу распоряжения средствами, а выстроенная система защиты, в которой у добросовестного клиента есть все инструменты для восстановления справедливости в случае ошибки, а также дополнительная защита его интересов от мошеннических действий.
«Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией».