Вклады на детей обычно открывают для того, чтобы накопить средства на будущую значимую в жизни ребенка цель, например, на обучение или жилье.
Детский вклад, по сути, представляет собой обычный банковский депозит. По нему также начисляются проценты на остаток средств, а сумма в пределах 1,4 млн руб. застрахована государством.
Открыть вклад на ребенка можно в любой момент (нижней возрастной границы нет), пока ему не исполнилось 18 лет. Сделать это могут его родители, опекуны или усыновители. В некоторых случаях вклад может открыть и другое доверенное лицо, например, родственник. При этом договор вклада оформляется на ребенка. Деньги юридически становятся его личной собственностью, но до наступления совершеннолетия управлять счетом (пополнять, снимать деньги, закрывать) будут взрослые строго в интересах ребенка.
До момента исполнения ребенку 18 лет взрослые вправе снимать деньги с вклада только с разрешения органа опеки и попечительства. Получить такое разрешение можно при условии подтверждения расходования средств именно на нужды ребенка (например, на образование, лечение или улучшение жилищных условий).
До достижения возраста 14 лет ребенок не имеет права самостоятельно проводить операции по вкладу. Все действия совершает взрослый представитель.
Ребенок в возрасте с 14 до 18 лет может пополнять вклад и снимать с него ту часть средств, которую он внес сам. Для снятия большей суммы потребуется согласие взрослых и опеки. Также он не вправе закрыть вклад и снять остаток без такого согласия.
После достижения возраста 18 лет ребенок вправе поступать с вкладом так, как считает нужным, в том числе вывести с него все средства.
Преимущества и недостатки вклада на ребенка
Детские вклады отлично справляются с задачей накопления средств на будущее ребенка. Сумма дохода является предсказуемой, так как вклад обычно является срочным и ставка по нему фиксируется на весь срок договора.
Также вклад на имя ребенка хорошо защищает его интересы. Внесенные суммы нельзя списать в счет погашения родительских долгов. Они не участвуют в разделе имущества между родителями в случае развода. Они не рассматриваются в качестве наследства в случае смерти родителей.
Из минусов можно отметить сложный доступ к средствам на вкладе. Как было сказано выше, досрочно снять средства или закрыть вклад взрослый может только с разрешения органов опеки и попечительства.
Кроме того, процент по вкладу может не покрывать инфляцию. Ставки по новым вкладам со временем меняются, а зафиксировать высокую доходность надолго удается не всегда.
Что важно учесть при выборе вклада на ребенка
Выбирая детский вклад, многие ориентируются на размер процентной ставки, но за ней могут скрываться дополнительные условия. Поэтому у сотрудников банка следует сразу уточнить наличие:
- дополнительных условий, влияющих на размер ставки (например, необходимость оформления страховки или подключения подписки на банковские сервисы);
- требования к минимальной или максимальной сумме вклада;
- опции снятия процентов до конца срока вклада (это влияет на возможность ребенка в возрасте с 14 до 18 лет снимать прибыль в виде процентов до окончания срока действия договора).
Также следует выяснить, что будет со ставкой после окончания срока действия договора. Как правило, предусмотрена автоматическая пролонгация, то есть продление срока вклада на аналогичный период. При каждом продлении ставка обычно меняется на ту, которая установлена банкам на момент пролонгации. Процент может оказаться как выше, так и ниже первоначального.
Кроме того, важно знать условия досрочного закрытия вклада, так как проценты нередко пересчитывают по очень низкой ставке «до востребования» (около 0,01%), что приводит к потере всего накопленного дохода.
Какие документы понадобятся для открытия детского вклада
Перечень предъявляемых при открытии детского вклада документов зависит от возраста ребенка и статуса лица, открывающего вклад. Если ребенку не исполнилось 14 лет, вклад может открыть только его законный представитель (родитель, опекун, усыновитель). Потребуются следующие документы:
- паспорт представителя;
- свидетельство о рождении ребенка;
- документ, подтверждающий полномочия представителя (для родителя — это паспорт, для усыновителя — свидетельство об усыновлении, решение суда об усыновлении или паспорт с записью об усыновленном ребенке, для опекуна — документ о его назначении опекуном).
Некоторые банки также запрашивают ИНН представителя. Поэтому его тоже лучше иметь под рукой.
Если ребенок достиг возраста от 14 до 18 лет, он вправе открыть вклад самостоятельно при наличии письменного согласия законного представителя. В банк вместе идут ребенок и его родитель, усыновитель или попечитель. При этом потребуются:
- паспорт ребенка;
- паспорт представителя;
- письменное согласие представителя (можно оформить непосредственно в отделении банка или в его мобильном приложении). Если представитель не является родителем (попечителем, усыновителем), также потребуется документ, подтверждающий его статус.
- ИНН представителя (по запросу банка).
Важно учитывать, что банк может иметь дополнительные требования к документам. Поэтому перед открытием вклада имеет смысл обратиться в клиентскую службу поддержки кредитной организации.
При открытии вклада через приложение или финансовый маркетплейс, следует уточнить, как в таком случае подтверждается личность и согласие представителя. Нередко требуется подтвержденная учетная запись на «Госуслугах».
Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.