Кредитная нагрузка может стать непосильной по самым разным причинам — от неожиданной потери работы до непредвиденных расходов. В таких ситуациях существует механизм, который может помочь стабилизировать финансовое положение и сделать выплаты по кредиту более щадящими — реструктуризация. В материале детально расскажем о шести основных формах этой процедуры.
6 способов реструктуризации долга
Банки предлагают различные инструменты, которые помогают заемщикам справиться с финансовыми затруднениями, причем применяться они могут как по отдельности, так и в комбинации. Рассмотрим основные виды реструктуризации.
1. Увеличение срока кредитования
Банк продлевает общий срок погашения кредита, что приводит к снижению размера ежемесячных платежей. Несмотря на уменьшение текущей финансовой нагрузки, общая сумма переплаты по кредиту возрастает из-за начисления процентов на протяжении более длительного периода.
2. Снижение процентной ставки
Банк уменьшает процентную ставку по кредиту, что приводит как к снижению ежемесячного платежа, так и к уменьшению общей суммы переплаты. Этот вариант реструктуризации считается наиболее выгодным для заемщика, но банки предлагают его редко, так как он влечет для них прямые финансовые потери.
3. Кредитные каникулы
Речь идет о временной отсрочке платежей. В этот период заемщик может либо полностью прекратить выплаты, либо вносить только проценты.
Кредитные каникулы обычно предоставляются при существенном снижении доходов или в случае чрезвычайных обстоятельств (стихийные бедствия, катастрофы). Они не влекут дополнительной финансовой нагрузки, позволяя заемщику восстановить свое финансовое положение.
4. Изменение валюты кредита
Если возникли трудности с кредитом, взятым в иностранной валюте, его могут перевести в рубли под более низкий процент. Этот вариант позволяет избежать убытков, связанных с колебаниями валютных курсов.
5. Списание пеней и штрафов
Банк может аннулировать начисленные штрафы и пени за просрочки платежей. Как правило, это происходит при условии, что заемщик начинает добросовестно выполнять свои обязательства по основному долгу. Этот инструмент облегчает погашение основной суммы задолженности.
6. Обмен долга на имущество
В случае кредитов, обеспеченных залогом (ипотека или автокредит), заемщик может погасить долг, передав в собственность банка залоговое имущество. Этот вариант — крайняя мера, позволяющая избавиться от долга, когда другие способы реструктуризации невозможны или неэффективны.
