Банковские вклады различаются по виду валюты, сроку, возможности пополнения и снятия, а также по процентной ставке. Она может быть фиксированной, переменной, плавающей, с простым процентом, с капитализацией. Приведем краткую информацию по теме в виде таблицы.
| Виды вкладов | До востребования и срочный |
| Отличия вкладов | Вклады различаются по виду валюты (рублевые, валютные); по возможности пополнения и снятия средств (сберегательные, накопительные, расчетные); по процентной ставке |
| Как выбрать вклад | Надо учесть ряд факторов: цель размещения денег на вкладе; срок снятия средств; размер желаемого дохода и валютные риски |
| Допустимое число открытых вкладов | Не ограничено |
Основные виды вкладов в банке
В соответствии со ст. 837 Гражданского кодекса РФ, договор банковского вклада может быть заключен на вклад до востребования или на срочный вклад (2).
Вклад до востребования
Под вкладом до востребования понимают вклад, денежные средства на котором размещаются на условиях выдачи вкладчику по его требованию (2). При этом деньгами можно свободно распоряжаться: пополнять и снимать в любое время без ограничений, с соответствующими процентами.
Как правило, процентная ставка по таким вкладам минимальна. Это делает их не очень выгодными для накопления.
Срочный вклад
Под срочным вкладом понимают вклад, деньги на котором размещаются на условиях их возврата по истечении определенного срока. Как правило, он составляет от одного месяца до нескольких лет.
Если вкладчик принимает решение снять деньги до истечения установленного срока, то проценты по нему выплачиваются как по вкладу до востребования или в другом размере, предусмотренном договором. Если вкладчик не потребовал возврата средств по окончании срока действия, то договор с банком продлевается как по вкладу до востребования, если в документе нет иных условий (2).
Чем банковские вклады отличаются друг от друга
Банковские вклады различаются по следующим параметрам:
- по виду валюты;
- по возможности пополнения и снятия средств;
- по процентной ставке;
- по другим параметрам.
По виду валюты
В соответствии со ст. 36 Федерального закона № 395-1, денежные средства могут размещаться на вкладах как в валюте РФ, так и в иностранной валюте (3).
Валютный вклад может быть открыт в долларах США, евро, китайских юанях, японских иенах и другой иностранной валюте или сразу в нескольких валютах (мультивалютный счет), если такая опция предусмотрена конкретным банком. Иностранная валюта не так сильно подвержена колебаниям курса, как российский рубль, но процентная ставка по валютным счетам значительно ниже, чем по рублевым.
Возможность пополнения и снятия средств
В зависимости от возможности пополнения и снятия средств вклады можно разделить на сберегательные, накопительные и расчетные.
Сберегательный вклад
Это вид срочного вклада с фиксированным сроком без возможности совершения по нему приходно-расходных транзакций. То есть вкладчик до истечения срока действия договора не может ни снять с такого вклада деньги, ни пополнить его.
Обычно по сберегательному вкладу предусмотрены самые большие проценты, особенно если банковский договор заключается на длительный срок и на крупную сумму. Начисленные проценты могут выплачиваться:
- по окончании срока действия договора;
- на регулярной основе (как правило, ежемесячно).
При регулярной выплате процентов их сумма, в зависимости от условий договора, либо перечисляется на лицевой счет вкладчика, либо присоединяется ко вкладу.
Накопительный вклад
Позволяет вносить на него дополнительные денежные средства и снимать деньги без потери процентов. Банк ежемесячно начисляет проценты на остаток независимо от того, снимались со вклада средства или нет.
При этом размер процентной ставки по накопительному вкладу зачастую зависит от суммы размещенных на нем денег. Чем она крупнее, тем более выгодные условия может предложить банк. Кроме того, нередко высокий процент устанавливается лишь на первые месяцы после размещения средств, после чего ставка снижается. Поэтому прежде, чем размещать на вкладе деньги, надо внимательно изучить договор.
Расчетный вклад
С такого вклада можно выводить средства при условии, что на счете сохранится минимальный неснижаемый остаток. Например, если сумма вклада составляет 150 тысяч рублей, а установленный договором неснижаемый остаток — 50 тысяч рублей, то вкладчик без потери начисленных процентов сможет снять до 100 тысяч рублей.
По процентной ставке
В соответствии с информацией, размещенной на официальном сайте Центрального банка РФ, вклады могут различаться по процентной ставке (4). Она указывается в договоре и может быть трех видов.
1. Фиксированная. Такая ставка не меняется весь срок действия вклада. В договоре должна быть указана периодичность начисления процентов: ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.
2. Переменная. В этом случае размер начисляемых процентов меняется в разные периоды, но их значение известно заранее (например, первые три месяца — 14% годовых, в последующие три месяца — 9,5%, потом — 6%).
3. Плавающей. Здесь ставка непредсказуема, так как зависит от изменения какого-либо рыночного показателя. Это может быть ключевая ставка ЦБ РФ, индекс Мосбиржи, индекс потребительских цен и так далее. Главное — доход по вкладу не может быть нулевым (4).
Вклад с простым процентом
Если фиксированная процентная ставка начисляется только на внесенную сумму, то речь идет о вкладе с простым процентом (4). При его пополнении внесенная сумма в текущем периоде не учитывается. Проценты по новой сумме остатка берутся в расчет только в следующем периоде.
Вклад с капитализацией
У некоторых вкладов начисленные проценты добавляются к внесенной на вклад сумме. Последующее начисление процентов идет уже и на эти средства. В этом случае речь идет о вкладе с капитализацией (со сложным процентом) (4).
Как выбрать вклад
При выборе вида банковского вклада важно учитывать ряд факторов:
1. Цель размещения денег на вкладе. Например, если хочется сохранить средства с возможностью получения хороших процентов, то лучше всего подойдет сберегательный вклад. Если деньги необходимо накопить для крупной покупки, то можно выбрать накопительный вклад. Если средства нужны в качестве подушки безопасности, то здесь самым оптимальным будет вклад до востребования.
2. Когда планируется снятие средств. От срока размещения денег зависит и вид вклада. Если есть вероятность, что деньги понадобятся до истечения срока договора, то лучше всего подойдет расчетный вклад с неснижаемым остатком, который позволит не потерять начисленные проценты.
3. Желаемый доход. Самый большой доход может принести вклад с капитализацией и длительным сроком действия.
4. Валютные риски. При нестабильном курсе рубля хорошим выбором станет валютный вклад. Также он может пригодиться в поездке за границу. В этом случае желательно открывать вклад в валюте той страны, визит в которую планируется.
Сколько вкладов можно открыть
На законодательном уровне не установлено какого-либо ограничения по количеству открытых одним вкладчиком вкладов. Можно залючать договоры как с одним, так и с несколькими банками для разных целей.
Список источников:
1. Инструкция Банка России от 30.06.2021 года № 204-И «Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)».
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая).
3. Федеральный закон от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
4. Раздел «Банковский сектор» на официальном сайте Центрального банка РФ.
