По общему правилу российское законодательство не запрещает брать несколько ипотечных кредитов на одного человека, если речь не идет о специальных льготных программах. Таким образом, оформить вторую ипотеку, продолжая выплачивать первую, формально возможно, отметил Панеш. Однако сложность, по его словам, заключается не в законе, а в условиях, которые выдвигают банки. Каждое кредитное учреждение самостоятельно решает, выдавать ли повторный кредит, и делает это на основании внутренних правил и оценки рисков.
Нюансы кредитов
Что касается различий между обычной и льготной ипотекой, то здесь есть принципиальная разница, разъяснил также депутат. Обычную, или рыночную, ипотеку теоретически можно оформлять неограниченное количество раз, главное — соответствовать требованиям банка по доходам. Ситуация с программами государственной поддержки — такими как «Семейная ипотека», «IT-ипотека», дальневосточная или арктическая — иная.
«С декабря 2023 года действует правило “одна льготная ипотека в одни руки”, — напомнил парламентарий. — Это означает, что воспользоваться льготной ставкой по большинству государственных программ можно только один раз в жизни. Есть одно исключение — программа “Семейная ипотека”. Повторно получить по ней кредит можно, если после оформления первого льготного кредита в семье родился еще один ребенок, и при условии, что предыдущий кредит уже полностью погашен».
С 1 февраля 2026 года вступает в силу дополнительное правило, также отметил Панеш. Супруги, желающие получить льготный кредит, должны будут выступать созаемщиками по одному договору. «Это исключает возможность оформить два отдельных льготных кредита на мужа и жену», — заявил депутат.
От чего зависит решение банка
Почему же все решает банк? «Потому что кредитная организация несет риски и оценивает, сможет ли заемщик обслуживать сразу два крупных долга. Банк анализирует финансовое положение человека, и его решение является окончательным, — ответил на этот вопрос парламентарий. — Бывают ситуации, когда формально отказать не имеют права, но на практике отказ все же происходит. Например, если у заемщика официально достаточно высокий доход и чистая кредитная история, но показатель его долговой нагрузки (ПДН) превышает внутренние лимиты банка».
ПДН — это соотношение всех ежемесячных платежей по кредитам к доходу. «Даже если закон не запрещает выдачу кредита, банк может отклонить заявку, посчитав нагрузку чрезмерной и риск невозврата денег — высоким, — добавил Панеш. — Кроме того, некоторые банки устанавливают внутренние ограничения, например, не более трех ипотечных кредитов в год или не более пяти действующих одновременно».
При оценке заявки на вторую ипотеку банки, по его словам, рассматривают несколько главных критериев. Первый и основной — платежеспособность, то есть достаточный официальный доход, чтобы покрывать выплаты по обоим кредитам. Специалисты считают, что сумма всех ежемесячных платежей по кредитам не должна превышать 40−50% от дохода семьи.
Второй важный фактор — показатель долговой нагрузки (ПДН), который банки обязаны рассчитывать. Третий — безупречная кредитная история без просрочек по текущим обязательствам.
«Также имеет значение стаж работы на последнем месте, который подтверждает стабильность заработка, — заявил зампред комитета. — Второй банк всегда видит первую ипотеку, так как эта информация содержится в кредитной истории заемщика. При этом второй банк иногда может быть лояльнее первого. Это возможно, если у заемщика за время выплат значительно вырос доход, улучшилась кредитная история или он стал клиентом этого банка, где у него есть положительная история обслуживания других продуктов».
