В чем разница между кредитом и микрозаймом
Потребительский кредит представляет собой вид денежного займа, выдаваемый банком под установленный в договоре процент на приобретение товаров (работ, услуг) для личных и бытовых нужд.
Кредит обычно его оформляют сроком на три-пять лет. Его максимальная сумма может достигать 7−7,5 млн руб. Размер одобрения кредита зависит от дохода и кредитной истории заемщика. Банки внимательно оценивают платежеспособность своих клиентов. Для этого их просят подтвердить доход и место работы. Также учитывается наличие поручителя или залога.
Микрозайм представляет собой краткосрочный заем на небольшую сумму в микрофинансовой организации (МФО). Микрокредитные компании (МКК) выдают до 500 тыс. руб., а микрофинансовые (МФК) — до 1 млн руб.
Главная особенность микрозайма заключается в скорости и простоте получения денег. Заявку зачастую одобряют за 15−60 минут, а из документов достаточно паспорта и второго подтверждающего личность заемщика документа. При этом ставки по микрозаймам в сравнении с кредитными существенно выше. Максимум составляет 0,8% в день и до 292% годовых.
Основные отличия кредита и микрозайма рассмотрим в таблице ниже:
| Критерий | Микрозайм | Потребительский кредит |
| Кто выдает | МФО | Банк |
| Ставки | До 0,8% в день или 292% годовых | На уровне или немного выше ключевой ставки. Полная стоимость кредита ограничена законом |
| Срок | Чаще 7–30 дней, иногда до одного-двух лет | В среднем 3–5 лет |
| Суммы | В основном 1–100 тыс. руб., максимум — 1 млн руб. | До 7,5 млн руб. и более (зависит от дохода, наличия залога, кредитной истории) |
| Цели | Любые | Любые или в рамках договора (например, автокредит) |
| Документы | Паспорт, фото с паспортом, второй документ (по требованию) | Паспорт, второй документ, подтверждение дохода и занятости, иногда — поручительство или залог |
| Требования к заемщику | Возраст от 18 лет, гражданство РФ | Возраст чаще от 21 года, стабильный доход, хорошая кредитная история, гражданство РФ, прописка в регионе местонахождения банка |
| Способ погашения | Обычно одним платежом, возможна пролонгация | Регулярные платежи (аннуитет или индивидуальный график) |
| Срок оформления | Моментально (15–60 минут) | 1–3 дня (для зарплатных клиентов иногда в день обращения) |
Отдельно стоит сказать про залог. В потребкредитовании он нередко позволяет снизить процентную ставку, увеличить сумму и срок займа. Например, при кредите под залог недвижимости или автомобиля.
В сегменте микрозаймов залог тоже встречается. Чаще всего в обеспечение берут автомобили. Но даже с залогом ставки остаются существенно выше банковских, а выгода для заемщика сомнительной.
При этом отсутствие залога не закрывает доступ к обоим продуктам. Банки выдают и необеспеченные кредиты, а МФО — микрозаймы без залога, делая упор на скорость и минимальные требования к заемщику.
Что выбрать: кредит или микрозайм
Выбор между кредитом и микрозаймом зависит от цели, суммы и сроков, на которые нужны деньги. Потребкредит подойдет в следующих случаях:
когда нужна крупная сумма (от нескольких сотен тысяч рублей и выше);
- деньги требуются на длительный срок (год и более);
- заемщик готов собрать документы и подождать один-три дня для рассмотрения заявки;
- заемщик хочет платить проценты по рыночной ставке и таким образом минимизировать переплату.
Отметим, что банки предлагают более выгодные условия для долгосрочных и крупных заимствований. Кроме того, при оформлении личного страхования ставки могут быть еще ниже. К тому же система скидок и программ лояльности помогает существенно сократить переплату.
Микрозайм стоит рассматривать, если:
- заемщику срочно нужна небольшая сумма (например, 50−100 тыс. руб.);
- у него есть уверенность в возможности вернуть деньги в течение нескольких дней или максимум месяца;
- нет возможности подтвердить доход или кредитная история испорчена.
Важно учитывать, что МФО часто проводят акции для новых клиентов. В частности, можно получить беспроцентный заем на срок до семи дней. При этом следует помнить, что высокие ставки делают микрозаймы невыгодными при длительном использовании. Переплата быстро становится существенной. Кроме того, частые обращения в МФО могут негативно сказаться на решении банков при будущих заявках на кредиты.
Таким образом, микрозайм уместен как экстренное краткосрочное решение финансовых проблем, а потребительский кредит является инструментом для решения крупных и долгосрочных финансовых задач. В любом случае перед оформлением заемщику стоит внимательно изучить условия договора, рассчитать полную стоимость кредита или микрозайма и оценить свою платежеспособность.
Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
Рассчитайте итоговый доход по вкладу с учётом срока, ставки, пополняемости и капитализации процентов.
Важно понимать, что результаты, полученные с помощью калькулятора, являются ориентировочными. Фактическая доходность по вкладу зависит от выбранных условий, срока размещения и суммы вклада. Точные условия будут определены при оформлении вклада в соответствии с действующими условиями банка.