Чтобы оформить кредитные каникулы, нужно соответствовать определенным условиям: отсутствие банкротства, определенный лимит кредита, документальное подтверждение сложной жизненной ситуации. С 1 сентября 2026 года право на кредитные каникулы получили также семьи с ипотекой при рождении второго и последующих детей. Расскажем, кто имеет право оформить кредитные каникулы, по каким договорам они даются, а также назовем максимальный срок, на который клиент банка освобождается от платежей.
Требования для получения кредитных каникул
Чтобы банк разрешил оформить кредитные каникулы, заемщик должен соответствовать определенным требованиям. Если все они выполняются, банк не имеет права препятствовать в предоставлении этой меры поддержки. Перечислим условия, которые нужно соблюсти.
1. Заемщик ранее не оформлял кредитные каникулы.
2. Размер кредита не должен быть больше определенного законом лимита:
- 1,6 млн рублей — для автокредита;
- 150 тысяч рублей — для кредитной карты;
- 450 тысяч рублей — для потребительского кредита.
Для самозанятых и представителей МСП действуют отдельные лимиты кредитов:
- для микропредприятий — 60 млн рублей;
- для малых предприятий — 400 млн рублей;
- для средних — 1 млрд рублей;
- для самозанятых — 10 млн рублей.
3. Есть документальное доказательство того, что заемщик действительно оказался в тяжелой финансовой ситуации из-за того, что его доходы сократились более чем на 30%. Это может быть справка о доходах от работодателя или официальное подтверждение проживания в зоне ЧС, выданное местными властями.
4. Отсутствие у заемщика официально подтвержденного банкротства.
В случае с ипотекой перечень ситуаций, при которых человек может взять кредитные каникулы, расширяется. К ним относятся:
- получение инвалидности I или II группы;
- нетрудоспособность более двух месяцев подряд;
- увеличение числа иждивенцев и одновременное уменьшение дохода более чем на 20%. При этом на ипотечные платежи должно уходить больше 40% месячного заработка;
- с 1 сентября 2026 года — рождение или усыновление второго и последующих детей. В этом случае не нужно подтверждать снижение дохода.
При этом банки предъявляют к ипотечным заемщикам определенные требования:
- ипотечное жилье должно быть единственным;
- размер кредита — не более 15 млн рублей;
- по ипотечному договору нет просроченных платежей.
По каким кредитам дают каникулы
Клиент банка может получить кредитные каникулы по любому кредиту. Главное условие — сумма займа не должна превышать определенный лимит, установленный законом.
1. Кредит для ИП
Каникулы можно оформить не чаще одного раза в пять лет по каждому кредитному договору. Если у заемщика несколько займов, отсрочку можно запросить по каждому. Крединые каникулы предоставляется на срок до шести месяцев.
Получить отсрочку можно при соблюдении следующих лимитов по сумме займа:
- микропредприятия — до 60 млн рублей;
- малые предприятия — до 400 млн рублей;
- средние предприятия — до 1 млрд рублей.
ИП обязательно должен быть включен в единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства.
2. Кредитные карты
Лимит по кредитной карте для оформления каникул ограничен суммой в 150 тысяч рублей. Но в этом случае есть свои особенности: проценты по кредитке в течение льготного периода продолжат начисляться, а после его завершения лимит по карте уменьшат на величину начисленных за время кредитных каникул процентов.
3. Автокредит
Допустимый законом лимит по автокредиту составляет 1,6 млн рублей. Длительность льготного периода не должна превышать шести месяцев, как и в случае с потребительским кредитом.
4. Потребительский кредит
Если изначальная сумма кредита не превышала 450 тысяч рублей, заемщик вправе рассчитывать на отсрочку. В 2023 году лимит составлял 150 тысяч рублей.
5. Ипотека
В России действует отдельный закон от 1 мая 2019 года № 76-ФЗ, который позволяет оформить ипотечные каникулы. Разница с кредитными каникулами состоит в том, что их можно получить даже в том случае, если размер ипотеки достигает 15 млн рублей (1). Важное условие: в момент обращения за помощью у клиента банка не должно быть другого жилья.
С 1 сентября 2026 года семьи с ипотекой при рождении или усыновлении второго и последующего ребенка имеют право оформить кредитные каникулы на срок до 18 месяцев, но не более чем до достижения ребенком возраста полутора лет. При этом первые полгода проценты начисляться не будут, затем их начисление возобновится, но уплату можно будет отсрочить.
6. Кредит для участников СВО
Участники спецоперации могут оформить кредитные каникулы по всем видам потребкредитов, в том числе по ипотеке и кредитной карте. Но есть одно условие — они должны быть оформлены до участия в СВО или до старта частичной мобилизации в России. Размер кредита, а также число займов не имеют значения (2). С 6 апреля 2024 года участники СВО имеют право не уплачивать проценты, начисленные во время кредитных каникул.
На какой срок дают кредитные каникулы
Максимальный срок, на который даются кредитные каникулы, составляет полгода. При этом проценты по кредиту в это время продолжают начисляться. При улучшении финансовой ситуации заемщик может в любой момент возобновить погашение кредита в прежнем режиме.
С 1 сентября 2026 года семьи с ипотекой при рождении или усыновлении второго и последующего ребенка имеют право оформить кредитные каникулы на срок до 18 месяцев. При этом первые полгода проценты начисляться не будут, затем их начисление возобновится, но уплату можно будет отсрочить.
Список источников:
1. Федеральный закон от 01.05.2019 года № 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика».
2. Раздел «Меры поддержки мобилизованных и участников СВО» на официальном сайте Банка России.
3. Федеральный закон от 03.04.2020 года № 106 «О внесении изменений в Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».
4. Федеральный закон от 24.07.2023 года № 348-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
Рассчитайте итоговый доход по вкладу с учётом срока, ставки, пополняемости и капитализации процентов.
Важно понимать, что результаты, полученные с помощью калькулятора, являются ориентировочными. Фактическая доходность по вкладу зависит от выбранных условий, срока размещения и суммы вклада. Точные условия будут определены при оформлении вклада в соответствии с действующими условиями банка.