В непростой финансовой ситуации кредитные каникулы могут стать спасением для заемщика, но для того, чтобы оформить их, нужно соответствовать определенным условиям. Расскажем, кто имеет право воспользоваться этой мерой поддержки, по каким кредитам она дается, а также назовем максимальный срок, на который заемщик освобождается от платежей.
Требования для получения кредитных каникул
Чтобы банк разрешил оформить кредитные каникулы, заемщик должен соответствовать определенным требованиям. Если все они выполняются, банк не имеет права препятствовать в предоставлении этой меры поддержки. Перечислим условия, которые нужно соблюсти.
1. Заемщик ранее не оформлял кредитные каникулы.
2. Размер кредита не должен быть больше определенного законом лимита:
- 1,6 млн рублей — для автокредита;
- 150 тысяч рублей — для кредитной карты;
- 450 тысяч рублей — для потребительского кредита.
3. Есть документальное доказательство того, что заемщик действительно оказался в тяжелой финансовой ситуации из-за того, что его доходы сократились. Это может быть справка о доходах от работодателя или официальное подтверждение проживания в зоне ЧС, выданное местными властями.
4. Отсутствие у заемщика официально подтвержденного банкротства.
По каким кредитам дают каникулы
Клиент банка может получить кредитные каникулы по любому кредиту. Главное условие — сумма займа не должна превышать определенный лимит, установленный законом.
1. Кредит для ИП
Максимальная сумма кредита, допустимая для индивидуального предпринимателя, составляет 350 тысяч рублей. ИП обязательно должен быть включен в единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства.
2. Кредитные карты
Лимит по кредитной карте для оформления каникул ограничен суммой в 150 тысяч рублей. Но в этом случае есть свои особенности: проценты по кредитке в течение льготного периода продолжат начисляться, а после его завершения лимит по карте уменьшат на величину начисленных за время кредитных каникул процентов.
3. Автокредит
Допустимый законом лимит по автокредиту составляет 1,6 млн рублей. Длительность льготного периода не должна превышать шести месяцев, как и в случае с потребительским кредитом.
4. Потребительский кредит
Если изначальная сумма кредита не превышала 450 тысяч рублей, заемщик вправе рассчитывать на отсрочку. В 2023 году лимит составлял 150 тысяч рублей.
5. Ипотека
Ипотечный заемщик может рассчитывать на предоставление кредитных каникул, если изначальная сумма кредита варьируется в диапазоне от 3 до 6 млн рублей в зависимости от региона России. По ипотечным договорам размер долга во время кредитных каникул не увеличивается.
Стоит отметить, что в России действует отдельный закон от 1 мая 2019 года № 76-ФЗ, который позволяет оформить ипотечные каникулы. Разница с кредитными каникулами состоит в том, что их можно получить даже в том случае, если размер ипотеки достигает 15 млн рублей (1). Важное условие: в момент обращения за помощью у клиента банка не должно быть другого жилья.
6. Кредит для участников СВО
Участники спецоперации могут оформить кредитные каникулы по всем видам потребкредитов, в том числе по ипотеке и кредитной карте. Но есть одно условие — они должны быть оформлены до участия в СВО или до старта частичной мобилизации в России. Размер кредита, а также число займов не имеют значения (2).
С 6 апреля 2024 года участники СВО имеют право не уплачивать проценты, начисленные во время кредитных каникул.
На какой срок дают кредитные каникулы
Заемщик может оформить кредитные каникулы только один раз по одному договору, но по двум основаниям:
- из-за существенного снижения размера ежемесячного дохода;
- в связи с чрезвычайной ситуацией.
Максимальный срок, на который даются кредитные каникулы, составляет полгода. При этом проценты по кредиту в это время продолжают начисляться. При улучшении финансовой ситуации заемщик может в любой момент возобновить погашение кредита в прежнем режиме.
В декабре 2024 года депутаты Госдумы приняли закон, на основании которого участники СВО и члены их семей имеют право продлить кредитные каникулы до 31 декабря 2025 года.
Список источников:
1. Федеральный закон от 01.05.2019 года № 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика».
2. Раздел «Меры поддержки мобилизованных и участников СВО» на официальном сайте Банка России.
3. Федеральный закон от 03.04.2020 года № 106 «О внесении изменений в Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».
4. Федеральный закон от 24.07.2023 года № 348-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
