В России действует система страхования вкладов (ССВ). Благодаря ей вкладчики могут быть уверены, что их деньги находятся в безопасности, даже если банк сталкивается с финансовыми трудностями. В статье подробно разберем, как в 2025 году работает страхование вкладов, какие банки входят в систему и как получить компенсацию.
Система страхования вкладов (ССВ): что это такое и как работает
Это государственная программа, которая направлена на защиту прав и законных интересов граждан от возможных потерь в случае банкротства финансовых учреждений. Она гарантирует возврат людям части их средств, если банк не может выполнить обязательства по вкладам.
Основные принципы системы страхования вкладов включают:
- обязательное участие банков в ССВ;
- минимизация рисков для вкладчиков в случае невыполнения банками своих обязательств;
- открытость и прозрачность работы системы страхования вкладов;
- накопление Фонда обязательного страхования вкладов (ФОСВ) через регулярные страховые взносы банков, участвующих в системе.
История возникновения страхования вкладов в мире и в России
Старейшая из действующих систем страхования вкладов (ССВ) была создана в США в ответ на банковский кризис, возникший во время Великой депрессии. В 1933 году для защиты граждан от потерь в случае несостоятельности банков была основана Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) на основе закона Гласса-Стиголла.
Со временем системы страхования вкладов стали распространяться и в других странах. В 1994 году в Европейском союзе была принята директива, устанавливающая минимальные требования к системам защиты вкладов для стран — членов ЕС.
В России идею создания системы страхования вкладов начали активно обсуждать после экономического кризиса 1998 года. К тому времени стало очевидно, что необходим механизм, который минимизировал бы последствия спадов в банковской сфере для рядовых вкладчиков (1).
Какие законы регулируют страхование вкладов
В основе системы страхования вкладов лежит Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».
Валентина Лазаренко, старший преподаватель кафедры финансов, налогообложения и финансового учета Московского финансово-юридического университета МФЮА, рассказала следующее: «С 1 марта 2025 года вступили в силу изменения в Федеральный закон № 177-ФЗ, касающиеся части 4 статьи 13.1. Эти изменения затрагивают новый механизм возмещения денежных средств, который распространяется на счета эскроу, открытые физическими лицами для расчетов по договору строительного подряда, при соблюдении условий, определенных Федеральным законом от 13 июля 2015 года № 218-ФЗ “О государственной регистрации недвижимости”».
По словам эксперта, изменения направлены на усиление защиты прав граждан, которые участвуют в строительных проектах, особенно тех, кто инвестирует в жилую недвижимость.
«При страховом случае статьей 13.2-1 предусмотрены условия выплаты возмещения в размере 100% суммы, находящейся на счете эскроу для расчетов по договору строительного подряда, но не более 10 млн рублей, что дает возможность не отстаивать свои права в судебном порядке, а напрямую обратиться в АСВ за получением вложенной в строительство суммы», — пояснила Валентина Лазаренко.
Список источников:
1. Статья «Система страхования вкладов» на портале «Большая российская энциклопедия».
2. Статья 13.3 Федерального закона от 23.12.2003 года №177-Ф3 «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».
3. Федеральный закон от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Автор: Олег Тульских
Эксперт: Валентина Лазаренко, старший преподаватель кафедры финансов, налогообложения и финансового учета Московского финансово-юридического университета МФЮА
