«Каско и ОСАГО — разные виды автострахования, поэтому и логика формирования их стоимости различается. Фундаментом тарификации в каско выступает сам автомобиль и потенциальная стоимость его восстановления — поскольку страхуется имущество. Цена ОСАГО, где страхуется гражданская ответственность водителя, напротив, во многом основывается на характеристиках людей, допущенных к управлению», — сказал Кузнецов.
В частности, тариф каско учитывает такие факторы, как марка и модель автомобиля, его стоимость, статистика поломок и доступность запчастей. Важную роль играет и то, где будет проводиться ремонт. Для новых и гарантийных машин чаще выбирают обслуживание у официального дилера — там используются оригинальные детали и соблюдаются требования производителя, но такой вариант обычно дороже. В случае ремонта на партнерских мультибрендовых сервисах стоимость полиса может быть ниже.
Важна для расчета территория эксплуатации автомобиля. «Для максимально точной оценки региональных рисков в “Росгосстрахе” применяется высокогранулированное деление карты России на зоны 100 на 100 метров — так называемая геосетка. По каждой геоклетке сопоставляются как классические показатели, так и данные, полученные с использованием моделей машинного обучения. Это позволяет объективно оценивать аварийность конкретных локаций и корректно учитывать риск даже в небольших городах и населенных пунктах. Такой подход может снижать стоимость полиса каско до 30% в зависимости от уровня риска», — отметил эксперт.
На стоимость каско также влияет объем покрытия: чем больше рисков включено в договор, тем выше стоимость полиса. Самые дорогие программы предусматривают полный набор рисков, включающий угон, ущерб после ДТП и стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц
В ОСАГО к автомобильным факторам, помимо, собственно, марки и модели, относится только мощность двигателя. Однако градаций коэффициента мощности не так много, и после превышения порога в 150 лошадиных сил на стоимость полиса «автогражданки» этот фактор не влияет.
«Зато ее могут существенно повысить водительские параметры: стаж, возраст, регион проживания, аварийная история, допущенные к управлению машиной. Молодые и малоопытные автомобилисты платят больше, поскольку статистически чаще становятся участниками ДТП. Поэтому единственный способ снизить стоимость ОСАГО — это год за годом накапливать безаварийный стаж», — пояснил эксперт.
Кроме того, страховщик напомнил, что можно заключить договор с франшизой — это солидарная ответственность, когда клиент оплачивает часть ущерба после страхового случая. «Суммы франшиз обычно колеблются от 15 до 50 тысяч рублей, а скидка на полис может составлять от 10% до 25%. В некоторых случаях скидки могут достигать 50%», — рассказал Кузнецов.
Кроме того, по его словам, страховщики часто предлагают клиентам так называемую «франшизу виновника» — это значит, что доплачивать не придется в том случае, если страховой случай произошел не по вине застрахованного. На итоговую стоимость полиса могут также влиять программы лояльности страховщика и банковский кешбэк при оплате. В таких случаях стоимость страховки по тарифу не меняется, однако часть суммы может вернуться клиенту в виде бонусов или кешбэка.
Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
