Приходя в банк за кредитом, заемщик практически всегда сталкивается с предложением оформить страховку. При этом далеко не каждый понимает, где наличие страховки является требованием закона, а где — коммерческим интересом банка. В результате люди переплачивают за предоставляемые услуги страхования, которые им, по сути, не нужны, боясь отказа в кредите или его получения на менее выгодных условиях. Разберемся, какие страховки действительно обязательны при оформлении кредита.
Виды страховок, оформляемых при кредитовании
Страхование залогового имущества (недвижимости) применяется при ипотеке. Обязанность заемщика страховать конструктивные элементы приобретаемой квартиры или дома от рисков утраты и повреждения закреплена в ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Полис оформляется на год и продлевается ежегодно до полной выплаты кредита. При отказе банк вправе застраховать имущество самостоятельно и потребовать возмещения расходов либо потребовать досрочного погашения кредита.
Страхование транспортного средства (каско) применяется при автокредитовании. По закону каско не является обязательным, но большинство банков включают его как условие выдачи автокредита, поскольку автомобиль выступает залогом. Без каско банк может отказать в кредите или существенно повысить ставку.
Страхование жизни и здоровья заемщика обычно предлагается при всех видах кредитов: потребительских, ипотечных и автокредитах. По закону оно не является обязательным. Полис, как правило, покрывает риски смерти, инвалидности I–II группы, временной потери трудоспособности. При оформлении ипотеки отказ от этого полиса не препятствует выдаче кредита, но банк обычно повышает ставку на 1–4 процентных пункта.
Страхование титула обычно применяется при ипотеке на вторичное жилье. Оно защищает от утраты права собственности в случае, если сделку оспорят в суде. Данный вид страхования не является обязательным по закону. Но банки часто рекомендуют его оформить, особенно если у продавца сложная история переходов права собственности.
Страхование от потери работы банки предлагают при потребительских кредитах и ипотеке. Оно не является обязательным. Как правило, страховка покрывает только вынужденное увольнение при сокращении штата и ликвидации организации-работодателя заемщика. Увольнение по собственному желанию или за нарушение дисциплины обычно не считается страховым случаем.
На что обратить внимание при оформлении страхования
Прежде всего заемщику нужно проверить, какой тип договора страхования ему предлагают. Индивидуальный полис заключается между самим заемщиком и страховой компанией. При этом страховщика можно выбрать самостоятельно.
Коллективный договор — это соглашение между банком и страховой компанией, к которому заемщик лишь присоединяется. Коллективная страховка обычно дороже, так как банк берет комиссию за подключение, а условия нельзя изменить под себя.
Обратите внимание, что отказаться можно и от коллективной, и от индивидуальной страховки в течение периода охлаждения, который составляет 30 дней (Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в ред. Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ).
Также следует внимательно изучить перечень страховых случаев и исключений. Два полиса с одинаковым названием могут покрывать разные риски. Например, одна страховка жизни защитит при временной нетрудоспособности, а другая — только при смерти и инвалидности. Раздел с исключениями обычно включает травмы, полученные в состоянии опьянения, при занятиях экстремальными видами спорта или за границей.
Важно помнить, что в кредитном договоре должно быть указано, как изменится процентная ставка, если заемщик откажется от страховки. Можно попросить работника банка рассчитать полную стоимость кредита с полисом и без него. Иногда кредит без страховки, но с повышенной ставкой обходится дешевле — и наоборот, бывает так, что страховка вместе со сниженной ставкой выгоднее.
Необходимо уточнить, включена ли страховая премия в тело кредита. Если включена, то на нее тоже будут начисляться проценты. Также следует уточнить, указана ли в договоре фиксированная стоимость полиса или используется формулировка «по тарифам», которая не позволяет заранее понять итоговую сумму.
Кроме того, следует учитывать, что при коллективном страховании и ипотечном страховании имущества выгодоприобретателем выступает банк. Страховая выплата идет напрямую на погашение долга. В индивидуальном полисе выгодоприобретателем может быть заемщик или его близкие.
Когда и как отказаться от страховки
С января 2024 года для всех добровольных страховок, оформленных при получении кредита, период охлаждения составляет 30 календарных дней. Для прочих добровольных полисов, не связанных с кредитом, например самостоятельного каско или ДМС, — 14 дней. Если каско оформлено вместе с автокредитом, действует 30-дневный период охлаждения.
В этот срок можно расторгнуть договор и вернуть полную сумму премии, если страховой случай не наступил. Отметим, что полный возврат гарантирован именно для кредитных страховок. Страховщик обязан перечислить деньги в течение семи рабочих дней.
Отказ от страховки не влияет на кредитную историю. Но если страховка давала скидку к ставке, банк вправе поднять процент после расторжения полиса. Если заемщик успеет оформить новую страховку у другой компании в течение 30 дней, банк не имеет права менять условия.
При досрочном погашении кредита можно вернуть часть страховой премии пропорционально неиспользованному периоду. Для этого нужно получить в банке справку о полном погашении и обратиться в страховую компанию с заявлением. Закон дает такое право по добровольным полисам, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредиту, когда страховая сумма привязана к остатку долга или банк является выгодоприобретателем, — как индивидуальным, так и коллективным. Возврат не распространяется на страхование заложенного имущества и страхование ответственности заемщика.
Приведем пошаговый порядок отказа от страховки:
Шаг 1. Проверить, что период охлаждения еще не истек или что кредит погашен досрочно.
Шаг 2. Написать заявление об отказе от договора страхования в свободной форме или по образцу страховщика.
Шаг 3. Подать заявление лично в офисе с отметкой на втором экземпляре, по почте заказным письмом с описью вложения или через личный кабинет на сайте либо в приложении банка.
Шаг 4. Дождаться возврата денег в течение семи рабочих дней. Если деньги не пришли, следует направить досудебную претензию. Если проблема не устранена — обратиться к финансовому уполномоченному или в Банк России.
Обратите внимание, что от обязательных видов страхования, например залогового имущества при ипотеке, отказаться в период охлаждения нельзя (ст. 31 Закона № 102-ФЗ, Указание Банка России от 21.08.2017 № 4500-У). Добровольные полисы — страхование жизни, титула, от потери работы — подлежат возврату на общих основаниях.
Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
Рассчитайте итоговый доход по вкладу с учётом срока, ставки, пополняемости и капитализации процентов.
Важно понимать, что результаты, полученные с помощью калькулятора, являются ориентировочными. Фактическая доходность по вкладу зависит от выбранных условий, срока размещения и суммы вклада. Точные условия будут определены при оформлении вклада в соответствии с действующими условиями банка.
