Случается, что заемщик по каким-то причинам перестает платить по кредиту, не соблюдая обязательства по кредитному договору. В этом случае банк может принять ряд мер, включая обращение с исковым заявлением в суд. Но предъявить претензии заемщику банк вправе только в определенный период времени. Рассмотрим, что представляет собой срок исковой давности по кредиту, когда он начинается и истекает, когда может прерываться, спишут ли после него долги, распространяется ли указанный срок на коллекторов в случае передачи им банком права требования выплаты задолженности (цессии).
Что такое срок исковой давности по кредиту
О том, что представляет собой срок исковой давности (СИД) по задолженности по кредиту, Финансам Mail рассказала кандидат юридических наук, член экспертного совета Комитета Государственной Думы, доцент Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ Оксана Васильева. Она пояснила, что под сроком исковой давности, исходя из смысла статьи 195 Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ), понимается установленный законом период, в течение которого кредитор (банк, микрофинансовая организация, коллектор и так далее) имеет право обратиться с исковым заявлением в суд с целью защиты своих нарушенных прав и взыскания долга с заемщика.
«В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ), общий срок исковой давности составляет три года», — уточнила эксперт.
Когда начинается срок исковой давности
В российском законодательстве начало срока исковой давности регламентируется статьей 200 ГК РФ. В соответствии с частью первой указанной статьи, он начинается с момента, когда лицу стало известно или должно было стать известным, что его права были нарушены, а также о том, кто является ответчиком по соответствующему иску.
В отношении кредитных обязательств, согласно разъяснениям Оксаны Васильевой, это означает следующее:
| Критерий | Начало срока исковой давности |
| Кредитный договор с графиком платежей | Срок исковой давности взыскания по кредиту начинается по каждому просроченному платежу отдельно, с момента его просрочки (пункт третий Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) (*) |
| Банк досрочно потребовал вернуть весь долг | С момента, когда заемщику было направлено требование о досрочном взыскании |
| Кредиты с фиксированным периодом (например, потребительский кредит на три года, пять лет) | Со дня окончания срока действия кредитного договора |
| Бессрочное кредитование (например, по кредитным картам) | Со следующего дня после предъявления кредитором требования о погашении задолженности |
| Банк предоставляет заемщику отсрочку платежа | Со следующего дня после окончания периода отсрочки |
(*) Например, по графику платежей необходимо вносить платеж пятого числа каждого месяца. Заемщик не внес очередной платеж 5 июля 2025 года. В этом случае установленный законом трехлетний срок исковой давности по платежу истечет 5 июля 2028 года. До этой даты банк имеет право обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании долга с заемщика. В соответствии с условиями кредитного договора, дата следующего платежа — 5 августа 2025 года. Если заемщик не внесет и этот платеж, то банк вправе снова обратиться в суд и подать иск до 5 августа 2028 года. И так далее, по каждому следующему просроченному платежу. Таким образом, несмотря на то, что со дня первой невыплаты долга заемщиком может пройти более трех лет, банк все равно имеет право обратиться в суд в течение трех лет с момента последней невыплаты долга заемщиком, а суд — вынести решение в пользу банка.
Когда истекает срок давности по кредиту
Как было сказано ранее, в соответствии со статьями 196 ГК РФ и 200 ГК РФ, срок исковой давности по кредиту истекает через три года с момента, когда кредитору стало известно или должно было стать известным, что его права были нарушены, а также о том, кто является ответчиком по соответствующему иску. При этом течение СИД может быть прервано (статья 203 ГК РФ) или приостановлено (статья 202 ГК РФ).
Когда течение срока исковой давности может быть прервано
В соответствии с абзацем первым статьи 203 ГК РФ, течение СИД может быть прервано в случае совершения заемщиком действий, которые свидетельствуют о том, что он признал наличие долга. Такими действиями, в соответствии с пунктом 20 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 (далее — Постановление ВС № 43), могут быть:
- признание должником претензии;
- подписание заемщиком акта сверки взаимных расчетов;
- изменение должником договора либо его просьба об изменении договора;
- просьба должника об отсрочке или рассрочке платежа.
При этом, в соответствии с абзацем вторым статьи 203 ГК РФ, по окончании перерыва исчисление срока исковой давности по кредиту начинается заново, предыдущее время, истекшее до перерыва, в новый срок не засчитывается.
Кроме того, в соответствии с абзацами третьим и четвертым пункта 20 Постановления ВС № 43, в случае признания заемщиком части долга СИД прерывается только для этой части задолженности. Это относится и к обязательствам, исполняемым заемщиком периодическими платежами — признание им, например, одного периодического платежа не прерывает течение срока исковой давности для других периодических платежей.
Важно! В случае, если с расчетного счета заемщика были списаны денежные средства безакцептно, без его распоряжения, и он не оспорил этот платежный документ, это не будет считаться признанием им долга и, в соответствии с пунктом 23 Постановления ВС № 43, бездействие должника не повлечет за собой прерывания срока исковой давности.
Когда течение срока исковой давности может быть приостановлено
В соответствии с пунктом первым статьи 202 ГК РФ, срок исковой давности по кредиту физического лица может быть приостановлен в следующих случаях:
- при непредотвратимых и чрезвычайных обстоятельствах (непреодолимой силы), препятствующих предъявлению иска;
- при нахождении истца или ответчика в Вооруженных Силах РФ, переведенных на военное положение;
- если Правительство РФ на законодательном уровне установило мораторий — отсрочку исполнения обязательств;
- если было приостановлено действие закона, правового акта, которые регулируют соответствующие вопросы кредитования.
При этом, в соответствии с пунктом вторым статьи 202 ГК РФ, приостановка течения срока исковой давности осуществляется при условии, что вышеуказанные обстоятельства появились или существовали в последние полгода СИД. Если же срок исковой давности равен шести или менее месяцам, то приостановка осуществляется при наличии данных обстоятельств в течение всего срока исковой давности.
Кроме того, в соответствии с пунктом третьим статьи 202 ГК РФ, приостановка течения СИД осуществляется в случае, если кредитор и заемщик решили прибегнуть к внесудебному порядку разрешения спора. При этом срок приостановки равен сроку проведения этой процедуры, установленному российским законодательством. В случае, если такой срок не установлен, он составляет шесть месяцев с момента начала указанной процедуры.
Справка: в отличие от прерывания течения срока исковой давности, по окончании приостановки течение СИД по кредиту не начинается заново, а продолжается (пункт четвертый статьи 202 ГК РФ). Причем, если оставшаяся часть срока исковой давности составляет менее полугода, то ее продлевают до шести месяцев, а если изначально срок исковой давности был равен шести или менее месяцам, то его продлевают до СИД.
Популярные вопросы по теме
Рассмотрим самые популярные вопросы по теме срока исковой давности по кредиту.
Спишут ли долги через три года, если переждать период исковой давности по кредиту?
Как рассказала Оксана Васильева, долги не спишутся автоматически через три года, даже если срок исковой давности полностью истек.
«Долг по-прежнему числится в базе банка или коллектора, и заемщика могут продолжать беспокоить: звонками, письмами, предложениями закрыть долг», — пояснила она.
Единственное, что дает окончание трехлетнего срока исковой давности, это то, что кредитор уже не сможет требовать возврата долга через суд. «Если кредитор обратится с иском в суд после истечения трех лет, заемщик может подать заявление об истечении срока исковой давности по кредиту, и суд откажет кредитору в иске», — уточнила эксперт.
Что будет, если долг передадут коллекторам?
Банк вправе передать право требования возврата долга третьим лицам, в том числе коллекторам. Новый кредитор будет обладать теми же правами, что и банк. При этом, исходя из смысла статьи 201 ГК РФ, сумма долга не увеличивается, порядок его исчисления и срок исковой давности по кредиту остаются неизменными.
«Коллекторы могут обращаться к заемщику с требованиями возврата долга по кредитному договору только в рамках закона. Они не имеют права угрожать, звонить ночью или нарушать личные границы. Если срок давности истек, они, как и банк, не смогут взыскать долг через суд при возражении заемщика», — рассказала Оксана Васильева.
Почему истечение срока давности по кредиту не освобождает от долгов?
Как пояснила эксперт, истечение срока исковой давности по кредиту не освобождает от долгов, потому что означает утрату возможности взыскать долг через суд, но не прекращает само обязательство.
«Срок давности — это средство защиты против иска, а не инструмент аннулирования долга. То есть кредитор теряет право на принудительное взыскание долга через суд, если заемщик заявит об истечении срока, но долг при этом продолжает существовать — он может числиться в кредитной истории, быть предметом досудебных требований, уступаться коллекторам и предлагаться к оплате добровольно. Суд не применяет срок давности автоматически — только по заявлению должника (пункт второй статьи 199 ГК РФ)», — разъяснила Оксана Васильева.
Сколько раз может прерываться срок исковой давности по кредиту?
СИД может прерываться неограниченное количество раз. Ограничение установлено только по максимальному сроку — в соответствии с пунктом вторым статьи 196 ГК РФ, он не может превышать десяти лет.
Что происходит с кредитной историей после истечения срока исковой давности?
По словам эксперта, информация о просрочке и долге может храниться в Бюро кредитных историй (БКИ) до семи лет. Истечение срока давности не удаляет запись автоматически.
Можно ли договориться с банком или коллекторами о списании долга после истечения срока исковой давности?
Да, договориться о списании долга с банком или коллекторами возможно, в том числе если срок исковой давности уже истек, но это — исключительно право кредитора, а не его обязанность. В соответствии со статьей 415 ГК РФ, обязательство прекращается прощением долга, если это сделано добровольно и не нарушает права третьих лиц.
«Если СИД истек, долг остается действующим как гражданское обязательство. Кредитор вправе оформить добровольное прощение долга: письменно, в одностороннем порядке или по соглашению сторон, закрыть долг по внутреннему решению, зафиксировав его списание в своей отчетности», — пояснила Оксана Васильева.
Эксперт: Оксана Васильева, кандидат юридических наук, член экспертного совета комитета Государственной Думы, доцент Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ
