Системно значимые банки имеют ряд преимуществ по сравнению с обычными коммерческими финансово-кредитными организациями. Их ликвидация может оказать негативное влияние на экономическое состояние всей страны. Рассмотрим, что представляют собой системно значимые банки, по каким критериям их отбирают, сколько таких банков включено в перечень в 2025 году, в чем их преимущества для вкладчиков, и как их деятельность влияет на экономику.
Перечень системно значимых банков 2025 года
Как рассказал Финансам Mail управляющий партнер «Консалтинговой компании “2Б Диалог”, кандидат экономических наук Борис Богоутдинов, Банк России формирует перечень системно значимых банков в соответствии со своим Указанием от 13.04.2021 № 5778-У “О методике определения системно-значимых кредитных организаций” (далее — Указание). “Доля банков, входящих в настоящее время в перечень, составляет 79% от всех активов банковского сектора Российской Федерации. В соответствии с пунктом третьим Указаний, список актуализируют не реже одного раза в год, но не ранее 1 сентября”, — уточнил он.
Доцент кафедры «Финансы и кредит» Государственного университета управления (ГУУ), доктор экономических наук, кандидат технических наук Николай Кузнецов пояснил, что последний раз список системно значимых банков обновлялся 2 ноября 2024 года. «Перечень находится в открытом доступе и публикуется на официальном сайте ЦБ РФ: www.cbr.ru/banking_sector/credit/systembanks.html/», — сообщил он.
По состоянию на 2 ноября 2024 года в перечень системно значимых банков входило 13 кредитно-финансовых организаций:
АО ЮниКредит Банк.
Газпромбанк (АО).
ПАО «Совкомбанк».
Банк ВТБ (ПАО).
АО «Альфа-Банк».
ПАО Сбербанк.
ПАО Московский кредитный банк (МКБ).
ПАО Банк «ФК Открытие» (в 2025 году присоединен к БМ-Банку — дочерней структуре ВТБ).
ПАО Росбанк (с 1 января 2025 года вошел в состав АО «ТБанк»).
АО «ТБанк».
ПАО «Промсвязьбанк» (ПСБ).
АО «Райффайзенбанк».
АО «Россельхозбанк».
«В связи с тем, что произошло объединение ПАО РОСБАНК и АО “ТБанк”, де-юре этих банков 12. При этом из каждых пяти рублей совокупных активов четыре рубля приходятся именно на эти банки. Это поистине финансовые монстры, поэтому понятно, почему государство особенно пристально следит за такими кредитно-финансовыми организациями», — считает Николай Кузнецов.
Что такое системно значимые банки простыми словами
Системно значимые банки — это важнейшие игроки финансового рынка, состояние которых оказывает влияние на весь банковский сектор. Возникновение проблем в их работе отражается не только на других кредитных организациях, но и на всей экономике страны.
По словам Бориса Богоутдинова, за рубежом понятие системообразующей финансовой организации появилось после Мирового финансового кризиса 2008−2009 годов. После его преодоления в 2011 году был сформирован глобальный список ключевых банков, в который вошли такие известные организации, как:
Citigroup;
Bank of America;
JPMorgan Chase;
Deutsche Bank и другие.
В России появление системно значимых банков было связано с экономическим кризисом 2014 года.
«Важнейшая характеристика таких банков для граждан и бизнеса — безопасность. Государство поддерживает этих кредиторов, поэтому им можно доверить свои средства. В сложных экономических условиях или при дефиците ликвидности на рынке межбанковского кредитования системно значимые банки могут рассчитывать на финансовую помощь. Если проблемы столь серьезны, что могут привести к банкротству или отзыву лицензии, проводится их оздоровление — санация», — уточнил он.
Критерии отбора в перечень системно значимых банков
По словам Николая Кузнецова, помимо влияния на весь банковский сектор, устойчивость крупных банков сильно влияет на настроения населения и бизнеса. «Серьезные проблемы крупного банка подрывают доверие населения к финансовой системе, провоцируя панику и отток денег из других банков. Чем крупнее и значимее банк, тем лучше он должен быть защищен от возможных рисков, и тем сильнее должны быть требования, предъявляемые государством к качеству его работы», — уверен он.
В соответствии с пунктом первым Указания, Центробанк принимает решение о включении финансово-кредитных организаций в список системно значимых банков на основании следующих критериев:
Количественные показатели. К ним, в соответствии с приложением первым к Указанию, относятся величина активов, взаимодействие с другими банками (объем финансовых средств, привлеченных кредитором и переданных другим игрокам рынка — налоговым резидентам Российской Федерации), объем вкладов физлиц, международная активность (объем средств, предоставленных налоговым нерезидентам и привлеченных от налоговых нерезидентов).
Информация о деятельности банка. Ее характер зависит от того, является ли банк участником банковской группы (банковского холдинга). Список требуемой информации приведен в приложении втором к Указанию.
Превышение более чем на один процент обобщающего результата по банку по сравнению с суммарным обобщающим результатом всех банков.
Соответствие банка условию, прописанному в пункте седьмом части первой статьи 76 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ, согласно которому размер средств, привлеченных от физических лиц по договорам банковского вклада и банковского счета, должен составлять не менее десяти миллиардов рублей.
Кроме того, в соответствии с пунктом вторым Указания, на все системно значимые банки должно приходиться как минимум 60% активов банковского сектора.
Борис Богоутдинов пояснил, что помимо критериев, перечисленных в Указании, к крупным игрокам финансового рынка также предъявляются требования по показателям краткосрочной ликвидности и достаточности капитала, регулируемые методическими рекомендациями «Базель III» — документом, утвержденным Базельским комитетом по банковскому надзору в 2010—2011 годах. Это международные критерии в области регулирования банков.
«В соответствии с ними, Центробанком определены высокие требования к капиталу, более жесткие пруденциальные нормативы (правила, которые определяют допустимый финансовый риск), нормы по формированию финансовых резервов для обеспечения ликвидности банков и компенсации возможных потерь, более жесткий контроль со стороны Банка России и так далее», — рассказал он.
Преимущества системно значимых банков
Главным преимуществом системно значимых банков является тот факт, что в кризис государство их поддержит, не позволит рухнуть. «Выбирая банк из перечня системно значимых, вы автоматически выбираете повышенную надежность. Правда, есть и обратная сторона медали — условия обслуживания в таких банках (например, проценты по вкладам и кредитам) могут существенно отличаться от небольших банков», — сообщил Николай Кузнецов.
Борис Богоутдинов главными преимуществами системно значимых банков для граждан и компаний назвал:
безопасность;
надежность;
стабильность.
Он пояснил, что, как было сказано ранее, при возникновении проблем Центробанк не отзывает у таких кредитно-финансовых организаций лицензии. Они не уйдут с рынка и выплатят гражданам и бизнесу положенные тем деньги, включая проценты по вкладам. Таким образом, все вклады в системно значимых банках более надежно защищены. Вместо отзыва лицензии проводится санация — финансовое оздоровление, что спасает эти банки от банкротства.
«Системно значимые банки могут получать льготное рефинансирование — более дешевые кредитные ресурсы от регулятора и иные меры поддержки при наступлении экономического кризиса. Кроме того, подобный статус организации — ее важное конкурентное преимущество. Он повышает уровень доверия к банку потенциальных и существующих клиентов», — разъяснил Борис Богоутдинов.
Влияние системно значимых банков на экономику
Ведущие российские кредитно-финансовые организации, входящие в перечень системно значимых банков, в 2025 году располагают широкой сетью филиалов в разных уголках России и оказывают большое количество услуг. Они являются основой финансовой системы страны и опорой всей российской экономики, оказывая серьезное влияние на движение финансовых средств, кредитование бизнеса и частных лиц, привлекают значительные объемы вкладов граждан и компаний.
По словам Бориса Богоутдинова, стабильность работы таких банков влияет на деловой климат в стране и позволяет успешно преодолевать экономические и иные вызовы. В системно значимых банках организации и обычные люди могут без каких-либо опасений:
брать кредиты;
размещать средства на депозитах;
совершать финансовые операции.
«В свою очередь, для дальнейшего укрепления позиций на рынке, такие банки активно развивают инновации и “двигают” банковскую сферу вперед. При этом Центробанк осуществляет повышенный контроль за этими игроками финансового рынка. Его специалисты следят, чтобы банки соблюдали существующие нормативы и осуществляли грамотное управление рисками», — уточнил он.
Главное о системно-значимых банках
Выделим основные моменты деятельности системно значимых банков:
системно значимые банки — это крупнейшие кредитно-финансовые организации, поддерживаемые государством: в случае кризисных ситуаций у них не отзывается лицензия, оказывается финансовая помощь, а если проблемы столь серьезны, что могут привести к банкротству, то проводится их оздоровление — санация;
перечень системно значимых банков формирует Банк России;
критерии отбора банков в перечень прописаны в Указании Центробанка от 13.04.2021 № 5778-У;
последнее обновление перечня проводилось 2 ноября 2024 года, на данный момент в него входит 13 российских банков;
перечень актуализируют не реже одного раза в год, но не ранее 1 сентября;
системно значимые банки являются основой финансовой системы и опорой всей российской экономики, стабильность работы таких банков влияет на деловой климат в стране и позволяет успешно преодолевать экономические и иные вызовы.
Статус системно значимых банков и их серьезное регулирование со стороны Центробанка позволяют вкладчикам быть уверенными, что их средства будут защищены в любые, даже самые кризисные для экономики периоды.
Эксперты: управляющий партнер «Консалтинговой компании “2Б Диалог”, кандидат экономических наук Борис Богоутдинов; доцент кафедры “Финансы и кредит” Государственного университета управления (ГУУ), доктор экономических наук, кандидат технических наук Николай Кузнецов.
