Семейный бюджет: инструкция по ведению

Саммари о семейном бюджете

Рациональная работа с финансовыми потоками семьи включает шесть основных этапов: определение финансовой цели, подсчет всех месячных доходов, разделение расходов на категории, бюджетирование, ежедневный контроль трат и анализ исполнения семейного бюджета в конце месяца. В этом материале мы подробно расскажем о каждом из этапов, а также назовем распространенные ошибки, которые допускаются при ведении домашней бухгалтерии. Но для начала перечислим главное о семейном бюджете. 

1. Семейный бюджет — это документ, который определяет, сколько денег приходит, на что они уходят и кто за что отвечает. Он превращает хаотичные траты в управляемый денежный поток и плановые расходы. 

2. Главная задача семейного бюджета — предотвратить кассовый разрыв в конце месяца, помогая уверенно двигаться к крупным целям вроде отпуска или покупки жилья.

3. Финансовый документ включает два основных раздела: доходы и расходы. 

4. В большинстве случаев «пожирателями» семейного бюджета становятся эмоциональные покупки, подписки на ненужные сервисы, доставка готовой еды и использование такси без особой необходимости.

5. Основные ошибки, которые часто допускают при ведении семейного бюджета: 

• не закладывают в бюджет незапланированные расходы;
• не учитывают заранее предстоящие расходы;
• редко мониторят текущие траты;
• экстремально экономят.

6. Начинать откладывать можно даже с небольших сумм, дополняя копилку более крупными разовыми поступлениями (монетизация хобби, возврат из бюджета НДФЛ, денежные подарки, премии, средства от продажи ненужных вещей). 

7. Если от лишних трат удалось избавиться, но денег по-прежнему едва хватает, рассмотрите все доступные меры господдержки.

Что такое семейный бюджет

Семейный бюджет — это документ, который определяет, сколько денег приходит, на что они уходят и кто за что отвечает. По сути, это система правил, которая превращает хаотичные траты в управляемый денежный поток и плановые расходы. Главная задача семейного бюджета — предотвратить кассовый разрыв в конце месяца, помогая уверенно двигаться к крупным целям вроде отпуска или покупки жилья.

Семейный бюджет бывает трех видов:

• раздельный — у каждого своя корзина, общие траты делят пополам или по договоренности;
• совместный — все заработанные деньги складывают в одну копилку.
• долевой (смешанный) — часть дохода идет в общий бюджет (на еду, квартиру), остальное — личное.

Финансовый документ включает два основных раздела: 

• доходы: считаем все, что семья заработала за месяц (зарплаты, подработки, пособия);
• расходы: обязательные (аренда, ипотека, еда, коммуналка, проезд), желаемые траты (развлечения, кафе, новые вещи) а также накопления (инвестиции, средства на отдых, крупную покупку или другую финансовую цель). 

Из чего складывается семейный бюджет

Семейный бюджет складывается из доходов и расходов всех членов семьи. 

Доходы — это совокупность средств, которыми можно распорядиться: заработная плата, пенсия, пособия, стипендия, доход от подработки, сдачи имущества в аренду, денежные вознаграждения, разовые выплаты (например, возврат НДФЛ). 

«Расходы — не только оплата услуг ЖКХ, транспорта, связи, жилья, обучения, медуслуг, развлечений и кредитные платежи, но и отчисления на подушку безопасности либо накопления на определенные цели», — дополнила Ольга Дайнеко, эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф». 

Как вести семейный бюджет: пошаговая инструкция

Чтобы навести порядок в своих финансах, нужно следовать определенным правилам. Приведем алгоритм действий, который поможет контролировать свои доходы и расходы. 

1. Определите финансовую цель и период

Прежде чем что-то считать, нужно понять, зачем вы это делаете. Поставьте перед собой цель: вы хотите накопить на отпуск, закрыть долг или создать подушку безопасности? Цель должна быть конкретной. Например, накопить 100 тысяч рублей за полгода. Исходя из периода, определите конкретную сумму, которую вы должны откладывать каждый месяц на свою цель. 

Подушка безопасности — финансовая цель № 1. Старайтесь откладывать, пока не накопите сумму, равную вашим расходам за 3–6 месяцев. Эти средства могут пригодиться в случае непредвиденной ситуации (потеря работы, серьезная болезнь, пожар и др.).

2. Посчитайте все доходы семьи за месяц 

Сложите все деньги, которые поступают в семью. Это не только зарплаты, но и доходы от подработок, кешбэк, проценты по вкладам, детские пособия, пенсии, субсидии и др. 

3. Разделите расходы на категории 

Разбейте все месячные траты на две категории, чтобы понимать, где можно экономить:

• обязательные (аренда, ипотека, кредиты, продукты питания, коммунальные услуги, транспорт, связь);
• необязательные: развлечения (кино, кафе), одежда, хобби, подарки, спонтанные покупки.

Выпишите все, включая ежегодные страховки, подписки и даже кофе с собой. 

4. Займитесь бюджетированием 

Для начала отложите сумму на вашу финансовую цель и средства для погашения долгов. Зарезервируйте средства на аренду, услуги ЖКУ, продукты и связь. Оставшуюся сумму распределите по категориям и соблюдайте эти лимиты до конца месяца.

Новичкам можно придерживаться правила 50/30/20: 

• 50% — на необходимые траты (квартира, еда, связь);
• 30% — на необязательные траты (кино, кафе);
• 20% — в копилку (подушка безопасности, инвестиции). 

5. Ежедневно фиксируйте свои траты 

План не сработает, если его не контролировать. Используйте удобный для вас метод: приложение для ведения бюджета, электронная таблица или просто блокнот. Фиксируйте каждую трату сразу же. Это позволит увидеть, когда вы приближаетесь к лимиту. Если вы перерасходовали в одной категории, нужно сократить расходы в другой.

6. Анализируйте исполнение бюджета в конце месяца

Проверьте статьи доходов и расходов, посмотрите, где вы ушли в минус, а где остались излишки. Это поможет вернее спланировать семейный бюджет на следующий месяц. В этом процессе могут участвовать даже дети, обсуждая, например, бюджет на сладости или развлечения. Это повысит их финансовую грамотность. 

Советы по управлению семейным бюджетом

Ольга Дайнеко рассказала о том, как сэкономить средства за счет сокращения статей расходов, назвала способы приумножения накоплений, перечислила самые распространенные ошибки при ведении семейного бюджета, а также дала рекомендации на случай, когда денег в семье не хватает. 

Как определить лишние статьи расходов и сэкономить средства 

Чтобы бюджет семьи стал эффективным инструментом управления, без учета доходов и контроля над расходами не обойтись. Если не вести бюджет, не планировать его заранее, сложно избежать необдуманных трат и достичь финансовых целей. 

Учет доходов и расходов при ведении бюджета позволяет не только понять, куда уходят деньги, но и выявить возможности экономии, разумной оптимизации трат. При этом оптимизация — это не про экстремальную экономию на всем, а способ сократить ряд расходов без ухудшения качества жизни. Это позволяет высвободить средства на более важные для семьи цели. Пересматривать расходы и искать способы их оптимизации нужно регулярно, а не только в условиях дефицита бюджета. 

«Чтобы выявить “пожирателей” семейного бюджета, потребуется подробно изучить весь перечень трат. В большинстве случаев лишними окажутся спонтанные покупки вне запланированного списка, подписки на ненужные сервисы, доставка готовой еды, использование такси без особой необходимости. Не всегда от необязательных расходов необходимо избавляться полностью — рассмотрите альтернативные варианты по более привлекательной цене. Чтобы держать расходы под контролем, крупные покупки лучше планировать заранее, составлять списки текущих трат, анализировать необходимость в платных сервисах и не забывать о создании накоплений», — посоветовала эксперт. 

Ольга Дайнеко дополнила, что нередко существенную часть ненужных расходов занимают эмоциональные покупки. И это не только одежда, обувь, гаджеты или развлечения, но и годовые абонементы или подписки. Несмотря на то, что годовые подписки могут быть выгоднее тех, что рассчитаны на более короткий период, спонтанное желание заняться фитнесом, пройти платное обучение может остаться нереализованным, поэтому перед оплатой нужно дать себе хотя бы небольшой период охлаждения и не принимать решение под действием эмоций. Отложите оплату корзины в маркетплейсе хотя бы на сутки, попробуйте ознакомительный период или разовые занятия перед покупкой подписки или абонемента. 

Важный этап каждой оптимизации — расчет сэкономленных средств. Это станет мотивацией для дальнейшего контроля за расходами.

Как приумножить накопления семьи 

Всем известно, что деньги «под матрасом» со временем «дешевеют» за счет инфляции, роста цен и других экономических факторов. Чтобы накопления сохранили свою покупательную способность и могли приумножиться, нужно использовать не только финансовые инструменты (банковские вклады, накопительные счета, инвестиционные, страховые продукты), но эффективно управлять бюджетом (разумная экономия, пополнение сбережений, снижение долговой нагрузки).

«Сложно создавать накопления, когда обязательные расходы, платежи по кредитам съедают доходную часть бюджета без остатка. Однако это не повод отказываться от задуманного. Чтобы возможность откладывать появилась, нередко требуется время: на увеличение доходов, поиск новой работы, подработки, на погашение кредитных долгов. Начинать откладывать можно даже с небольших сумм, дополняя копилку более крупными разовыми поступлениями (возвратом из бюджета НДФЛ, денежными подарками, премиями, средствами от продажи ненужных вещей). Для успешного создания накоплений важно ставить цель с разумным сроком ее достижения и не отклоняться от задуманного плана», — считает эксперт. 

Для краткосрочных целей подойдут консервативные инструменты — банковский вклад или накопительный счет, для долгосрочных могут использоваться инвестиционные и комбинированные продукты (брокерские счета, металлические счета, а также линейка долгосрочных сбережений: ИИС, НПО, ПДС, ДСЖ).

Ошибки, которые часто допускаются при ведении семейного бюджета 

Основные ошибки чаще всего связаны с недостатками в планировании, перечислим их:

• не закладывать в бюджет незапланированные расходы (хотя бы в пределах 5%);
• не учитывать заранее предстоящие расходы. Это может быть плановый ремонт автомобиля или системы водоснабжения в жилье, стоматологические услуги, покупка бытовой техники. Если предстоящие расходы нельзя безболезненно учесть в текущем периоде, такие траты нужно планировать заранее, поставив отдельную финансовую цель для накоплений;
• редкий мониторинг расходов. Финансовая дисциплина требует не только усилий, но и контроля. Мониторинг трат позволяет находить недочеты в планировании и расходовании средств;
• экстремальная экономия. Желание по максимуму оптимизировать бюджет не должно приносить ущерб здоровью, эмоциональному состоянию членов семьи. Экономить на питании, отказываться от необходимого обучения, медицинских услуг и ряда других важных трат — плохая затея. 

Что делать, если денег в семье не хватает: советы эксперта 

«Борьба с дефицитом бюджета всегда начинается с его разумной оптимизации, поиска способов увеличить доход. Если от лишних трат удалось избавиться, но денег по-прежнему едва хватает, рассмотрите все доступные меры государственной поддержки. Поиск способов увеличения доходов (новая работа, подработка, разовые заказы) займет время, а помощь государства может помочь справиться со сложной ситуацией. Это не только пособия (по безработице, детские выплаты), субсидия на услуги ЖКХ, но и адресная социальная помощь (заключение соцконтракта, помощь в поиске работы, переобучении, создании своего бизнеса)», — рассказала Ольга Дайнеко. 

Список источников: 

1. Материал «Семейный бюджет: как не ссориться из-за денег» на портале «Мои финансы» Минфина России. 

2. Зубов Я. О. Научная статья «Семейный бюджет и финансовая безопасность» в журнале «Вестник РГГУ». Серия «Экономика. Управление. Право». 2015 год. 

3. Волошина Т. О. Научная статья «Рациональное планирование бюджета в семье как основа ее благополучия». Журнал «Молодой ученый». 2024 год.