С октября 2026 года получить кредит станет сложнее: в чем причина и как повысить шансы

Какие значения МПЛ изменились

Макропруденциальный лимит (МПЛ) — это количественная квота, которую устанавливает ЦБ РФ. Она задает «потолок» для доли кредитов с повышенными рисками в общем портфеле банка. Целью МПЛ является недопущение избыточной закредитованности населения и накопления уязвимостей в финансовой системе. Лимиты пересматривают каждый квартал. Значения на IV квартал 2026 года регулятор установил в конце июня.

Сразу отметим, что по ипотечным кредитам на готовое и строящееся жилье в многоквартирных домах, а также на ИЖС значения МПЛ не изменились. Ужесточение затронуло:

• необеспеченные потребительские кредиты (займы) без лимита кредитования;
• нецелевые потребительские кредиты под залог недвижимости;
• займы под залог автомототранспортных средств;
• целевые автокредиты.

Так, для заемщиков с показателем долговой нагрузки (ПДН — доля дохода заемщика, уходящая на платежи по кредитам) свыше 50% допустимая доля выдач снизилась с 18% до 15%. А для тех, у кого ПДН свыше 80%, — с 3% до 1%. Аналогичные корректировки сделали и для нецелевых кредитов под залог авто и недвижимости.

Регулятор пошел на это, чтобы ограничить накопление рисков в розничном сегменте. Кстати, для ограничения возможностей регулятивного арбитража, когда заемщики пытались обойти ограничения через залоговые схемы, МПЛ по залоговым кредитам привели в соответствие с лимитами по обычным необеспеченным кредитам.

Как банки будут оценивать заемщиков

На фоне ужесточения МПЛ банки станут внимательнее анализировать профиль клиента. При этом не сработает и принцип «кто первый пришел». Банк управляет лимитом как дефицитным ресурсом и стремится распределить его в пользу самых качественных заемщиков. Отбор может идти по нескольким направлениям:

• по качеству риска внутри лимитной группы. Если ПДН заемщика выше порогового уровня, банк скорее выберет того, кто ближе к нижней границе риска (у кого лучше кредитная история, стабильнее доход и нет текущих просрочек);
• по «экономике» клиента. Приоритет могут получать зарплатные клиенты банка, действующие клиенты с хорошей историей обслуживания, а также те, у кого хорошая платежная дисциплина и доход имеет качественное подтверждение;
• с учетом этапа квартала. В начале квартала банки могут быть свободнее в выдачах, но ближе к концу, когда лимит начинает исчерпываться, скоринг ужесточают — вплоть до временного закрытия выдач в рискованных сегментах.

Как повысить шансы на одобрение кредита в новых условиях

Поскольку новые лимиты начнут действовать с октября 2026 года, у заемщиков еще есть время подготовиться. Рассмотрим шаги, которые могут помочь в этом.

Закрыть или сократить мелкие обязательства. Даже неиспользуемая кредитная карта с большим лимитом может ухудшать ПДН. Иногда банки берут в расчет не только фактическую задолженность, но и минимальный платеж или процент от лимита (зависит от методики банка и данных бюро кредитных историй (БКИ)). При закрытии карты или снижении лимита эффект проявится не мгновенно, а после того, как данные обновятся в БКИ.

Подтвердить максимум доходов. Увеличить знаменатель в формуле ПДН и снизить его значение помогут справки о доходах, данные из ФНС или с портала «Госуслуги», подтверждение дохода самозанятого, арендные поступления или доход заемщика.

Рефинансировать или удлинить срок действующих кредитов. Это поможет снизить ежемесячный платеж, но банк будет внимательно смотреть, не свидетельствует ли такое рефинансирование о финансовых трудностях.

Досрочно погасить часть тела долга перед подачей заявки. Такие действия будут особенно эффективными, если после этого уменьшается ежемесячный платеж или кредит закрывается полностью.

Привлечь созаемщика. Совокупный доход учитывается при расчете ПДН и может снизить его значение. Но важно помнить, что обязательства заемщика тоже будут анализироваться банком.

Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.