По словам эксперта, ключевой фактор — сравнение доходности свободных денег и ставки по кредиту. Если вклад в банке или покупка облигаций приносит меньше, чем стоит переплата, то разумнее направить средства на погашение долга.
«Если человек располагает свободными средствами, важно сравнить доходность этих денег с процентной ставкой по ипотеке. Если банковские вклады или облигации приносят меньший доход, чем переплата по кредиту, досрочное погашение может быть рациональнее. В такой ситуации заемщик гарантированно экономит на процентах», — объяснил он.
Особый случай — вложения в арендный бизнес. Когда квартира покупалась под сдачу, но поток клиентов иссяк, а ставки аренды упали, доходы перестают закрывать ежемесячные платежи. Тогда кредит превращается в обузу.
«Бывает, что квартира приобреталась для сдачи в аренду, но со временем спрос снижается, ставки падают, и доход уже не покрывает ипотечные платежи. В таких условиях сохранение кредита увеличивает финансовую нагрузку и риски», — отметил адвокат.
Еще один сценарий — резкий скачок цены на объект. Если актив уже сильно вырос в цене и дальнейшего потенциала не видно, владелец может закрыть заем, продать недвижимость и зафиксировать прибыль.
Не стоит забывать и про ограничения, которые накладывает залог. Формально собственник распоряжается квартирой, но на деле многие операции требуют одобрения банка. Это касается продажи по нестандартной схеме, перепланировки или раздела имущества.
«Например, при разводе супругов или разделе бизнеса недвижимость, находящаяся в залоге, зачастую становится предметом дополнительных согласований с кредитной организацией», — поясняет адвокат.
Иногда досрочное погашение — это способ подстраховаться от юридических проблем. Если человек предвидит возможные суды или процедуру банкротства, снятие обременения дает ему больше маневра.
«Другая ситуация — после смерти владельца наследники могут столкнуться с необходимостью переоформления ипотечного договора. Не всегда банк готов сохранить прежние условия, а иногда предлагает менее выгодные параметры. В таких случаях вопрос полного погашения кредита также становится актуальным», — отметил эксперт.
Единого рецепта здесь нет, подчеркивает Мисаров. Каждый случай требует индивидуального подхода.
«Для одних заемщиков выгоднее сохранить кредит и использовать свободные средства для инвестиций, для других — избавиться от долговой нагрузки и ограничений, связанных с залогом недвижимости», — резюмировал он.
Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
Ипотечный калькулятор позволяет за секунды рассчитать ежемесячный платёж, общую сумму переплаты и полную стоимость кредита исходя из стоимости жилья, первоначального взноса, ставки и срока. Платежи бывают двух типов — аннуитетный (фиксированный на весь срок) или дифференцированный (убывающий).
Важно понимать, что результаты, полученные с помощью калькулятора, являются ориентировочными. После подачи заявки банк ознакомится с вашей кредитной историей и кредитным рейтингом и на основании вашего кредитного потенциала предложит точные условия сотрудничества.