В системе обязательного пенсионного страхования (ОПС) действуют три формата выплат: единовременная (весь объем сразу), срочная (период от 10 лет) и пожизненная. Право на разовое получение всей суммы определяется так называемым «золотым правилом 10%». Если расчетный ежемесячный размер накопительной пенсии не превышает 10% от федерального прожиточного минимума пенсионера, гражданин вправе получить все средства одним платежом.
В 2026 году прожиточный минимум зафиксирован на отметке 16 288 рублей. Следовательно, пороговое значение составляет 1 628,8 рубля в месяц. Расчет прост: общую сумму накоплений делят на 270 месяцев (так называемый «ожидаемый период выплаты», установленный государством). К примеру, при наличии 400 тысяч рублей ежемесячный платеж составит около 1 481 рубля. Эта цифра ниже порога, поэтому гражданин получает право на разовую выплату. На практике это значит, что при балансе счета до 440 тысяч рублей средства, скорее всего, удастся получить сразу.
Такое право появляется у женщин с 55 лет и у мужчин с 60 лет (для досрочников обязательны стаж 15 лет и 30 баллов). «Важно помнить, что выплата не автоматическая — нужно подать заявление через “Госуслуги”, Социальный фонд или МФЦ. Повторно претендовать на такую выплату можно будет не ранее чем через пять лет и только при поступлении новых взносов», — уточнила Иванова.
Впрочем, существует стратегический маневр, способный кардинально изменить условия доступа к сбережениям. Речь идет о переводе средств из ОПС в Программу долгосрочных сбережений (ПДС). «Если вы переведете свои накопления из обязательной системы в Программу долгосрочных сбережений и подождете 15 лет, вы сможете забрать весь капитал целиком, без ограничений по сумме. Это кардинально меняет правила игры», — поясняет эксперт.
Для этого нужно заключить договор с негосударственным пенсионным фондом и подать заявление о единовременном взносе. Перевод, как правило, осуществляется до 31 марта года, следующего за годом подачи заявления.
В чем же главное преимущество ПДС? Здесь правила выплат принципиально другие. Оснований для получения денег два: истечение 15-летнего срока участия в программе либо достижение возраста 55/60 лет. Ключевой бонус: если гражданин дождался 15-летнего срока, он может забрать всю сумму целиком, без каких-либо лимитов на размер капитала. Это в корне отличается от системы ОПС, где накопления могут оказаться «запертыми» в пожизненных выплатах.
Кроме того, в ПДС срочная выплата может назначаться на срок от 1 года (зависит от условий конкретного фонда), что дает куда больше гибкости, чем 10-летний минимум в ОПС. Таким образом, перевод накоплений в ПДС — это легальный и несложный способ получить полный контроль над своим капиталом и обойти ограничения, налагаемые «правилом 10%».
Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.