«За последние годы рынок научился привлекать покупателей сложными финансовыми схемами, поэтому сегодня важно оценивать не только квартиру и застройщика, но и условия сделки. Первым красным флагом является ипотека с экстремально низкой ставкой — 0,1%, 3% или 5%. Если вы видите ставку 0,1%, 3%, 5%, первый вопрос должен быть не: "Как повезло?", а "Кто за это заплатил?" Потому что бесплатной ипотеки не существует. Часто за красивым платежом скрывается то, что я называю "ипотечной косметикой"», — заявила Гордеева.
Как пояснила риелтор, застройщик может предложить квартиру за 20 млн рублей со скидкой 20–25% при оплате наличными. Однако при оформлении льготной ставки скидка не предоставляется. В итоге ежемесячный платеж становится визуально ниже, но общая стоимость приобретения жилья возрастает.
По словам эксперта, дополнительные издержки могут быть заложены в комиссиях банка, страховых полисах, субсидировании ставки за счет увеличения цены квартиры или в ограничениях на рефинансирование.
Второй тревожный сигнал касается девелопера. Гордеева отметила, что переносы сроков сдачи объектов стали распространенным явлением, и покупателям необходимо анализировать историю компании.
«Я называю это проверкой не дома, а дисциплины девелопера. Потому что самый дорогой квадратный метр тот, который вы оплатили, но не получили вовремя», — подчеркнула специалист.
Она рекомендовала изучать проектную декларацию, сведения из Единой информационной системы жилищного строительства, историю переносов сроков, динамику строительства, объем реализованного жилья, данные о финансирующем банке и проектную документацию.
Третьим фактором риска эксперт назвала ипотеку с платежом, близким к пределу финансовых возможностей семьи.
«Это самый опасный риск. Потому что квартиру можно поменять, а доход нет. Я считаю безопасным направлять на ипотеку примерно до 30–35% дохода семьи. При 40–50% уже начинается зона напряжения», — указала Гордеева.
Она добавила, что многие покупатели учитывают только ежемесячный взнос, забывая о затратах на ремонт, мебель, переезд, детей, лечение и прочие расходы. После приобретения жилья желательно располагать финансовой подушкой как минимум на полгода.
В заключение риелтор посоветовала тщательно проверять договор долевого участия и ипотечный договор. Особое внимание, по ее словам, следует уделять срокам передачи ключей, возможным доплатам за увеличение площади, стоимости страховки, комиссиям и условиям после завершения льготного периода.
Ипотечный калькулятор позволяет за секунды рассчитать ежемесячный платёж, общую сумму переплаты и полную стоимость кредита исходя из стоимости жилья, первоначального взноса, ставки и срока. Платежи бывают двух типов — аннуитетный (фиксированный на весь срок) или дифференцированный (убывающий).
Важно понимать, что результаты, полученные с помощью калькулятора, являются ориентировочными. После подачи заявки банк ознакомится с вашей кредитной историей и кредитным рейтингом и на основании вашего кредитного потенциала предложит точные условия сотрудничества.
