Как сообщила «Газете.Ru» руководитель экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова, микрофинансовые организации (МФО) ужесточили оценку рисков. Кроме того, с 1 января 2026 года при расчете показателя долговой нагрузки (ПДН) учитываются исключительно подтвержденные доходы. При отсутствии таковых используются усредненные показатели, что, по словам эксперта, снижает вероятность одобрения заявки.
По данным Банки.ру, спрос на микрозаймы увеличился на 25% за квартал и на 181% в годовом выражении. Эксперт пояснила, что микрозаймы остаются востребованными на фоне ужесточения кредитной политики банков.
Солдатенкова отметила, что при выборе займа в первую очередь необходимо обращать внимание на полную стоимость кредита (ПСК). Этот показатель отражает реальную сумму к возврату, включая проценты и все обязательные платежи.
«Важно учитывать и последнее правило: с 1 апреля 2026 года переплата по займам до года не может превышать 100% от суммы долга. То есть если человек взял 10 000 рублей, он в сумме может переплатить не больше еще 10 000 рублей — вне зависимости от того, начислены ли эти деньги в виде процентов, штрафов или пеней. Кроме того, на практике есть три основные зоны, где заемщики чаще всего переплачивают», — заявила она.
Эксперт перечислила факторы, ведущие к переплате. Во-первых, это комиссии за погашение: заемщику обязаны предоставить хотя бы один бесплатный канал перевода, однако удобные способы (например, через карту) могут быть платными. Во-вторых, дополнительные услуги, такие как страховки, СМС-уведомления и подписки, которые часто подключаются автоматически при онлайн-оформлении. В-третьих, штрафы и пени, из-за которых долг может быстро вырасти при задержке платежа.
Для оценки итоговой переплаты эксперт рекомендовала использовать формулу: сумма займа × дневная ставка × количество дней. «Например, если взять 15 000 рублей под 0,8% в день на 20 дней, переплата по процентам составит около 2400 рублей. Это чуть больше 16% за короткий срок — без учета дополнительных услуг», — пояснила Солдатенкова.
Для сравнения предложений она посоветовала использовать финансовые маркетплейсы, которые позволяют увидеть реальную сумму возврата и сравнить продукты разных организаций. Это снижает риск выбора более дорогого варианта из-за рекламной ставки.
Солдатенкова также назвала базовые признаки надежной МФО. Первый — наличие компании в реестре Банка России. Любая легальная МФО должна быть включена в государственный реестр микрофинансовых организаций. Второй — указание в договоре полной стоимости кредита (ПСК), которая отражает итоговую стоимость займа в годовых процентах. Третий — отсутствие предоплат до выдачи займа: легальные организации не требуют оплаты услуг до перечисления денег.
Эксперт отметила, что МФО оценивают показатель долговой нагрузки (ПДН). Если большая часть дохода уже уходит на кредиты, вероятность отказа высока. Перед подачей заявки рекомендуется самостоятельно оценить свой ПДН, сопоставив ежемесячный доход и регулярные кредитные обязательства. При значениях выше 50% заемщик считается высокорискованным.
Кроме того, в 2026 году критически важно подготовить подтверждение дохода: без документов доход могут оценить по усредненным данным, что снижает шансы на одобрение. Первый заем обычно является небольшим, однако при своевременном погашении лимиты со временем растут, формируя кредитную историю внутри МФО. Использование финансовых маркетплейсов, по словам эксперта, помогает подобрать предложения с учетом профиля заемщика и заранее оценить вероятность одобрения.
«Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией».
